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自动柜员机前世今生

2013-03-13 14:49:10作者:渣打银行(中国)有限公司个人电子银行部编辑:
本文将列举目前中国自动柜员机的发展现状,并根据用户需求的变化预判自动柜员机未来的发展方向和趋势,并提出银行的应对措施。

自动柜员机对国人来说并不是一个新鲜的玩意儿,自1986年我国银行业引进第一台ATM起,自动柜员机已经成为持卡人使用最广泛的电子银行渠道之一,其24×7的经营模式有效地弥补了柜面营业时间有限的不足,并能通过方便、快捷的特性成为实体网点渠道的重要补充。

        本文将列举目前中国自动柜员机的发展现状,并根据用户需求的变化预判自动柜员机未来的发展方向和趋势,并提出银行的应对措施。

高速发展的中国自动柜员机市场

        规模持续扩大
        中国自动柜员机的数量发展十分迅速。根据中国人民银行公布的数据,截止至2012年第三季度末,国内共有ATM机39.14万台,同比上年同期净增8.21万,年增长率高达26 5%。预计到2012年底将毫无悬念地突破40万台,并有望超过美国,跃升为全球最大的ATM市场。

        与此同时,与ATM紧密相关的银行卡及POS机的数量也水涨船高。相比2011年第三季度,我国累计发行银行卡和POS机器也从28亿张和438 7万台疯长到34亿张和668.9万台,整体用卡环境日趋成熟。

        自动柜员机规模的不断扩大形成了客户和银行双赢的局面。用户对ATM已基本从“学习教育期”过渡到“成熟使用期”,而银行可以通过部署离行ATM,有效地扩充覆盖服务范围,延长服务时间,提供更完善的服务体系。

        功能不断提升
        国内的自动柜员机在数量高速增长涨的同时,其功能也在不断提升。

        最早的ATM只具备查询和取款功能,虽然能初步满足客户在非银行网点和营业时间取现的需求,仍存在数量少、用户接受度低等局限。随着自动柜员机的发展,功能上已经从单一的查询和取款逐步发展到支持存款、转账、动态货币兑换等新功能,数量与分布上也日趋增多。用户对自动柜员机也经历了“认识-熟悉-接受”的过程,并对ATM产生了一定的依赖度。自动柜员机开始慢慢分流柜面的一些基本业务。

        根据银行业管理部门的部署,各家商业银行须在2014年底前发行PBOC2.0芯片卡,并需要升级改造POS机和自动柜员机设备,以配合并适应银行卡的发展。

        随着PBOC 2. 0的推进,芯片卡将替代磁条卡成为市场的主流,用户用卡的安全性将大幅提升。

        创新应用的尝试
        自动柜员机是一个高度国际化的领域,在众多银行和服务商的努力下,国内ATM几乎与国外市场同步发展。依靠电子银行从业者的努力,通过一系列的创新,在国内推出了不少极富创意的产品和服务。

        智能交叉销售系统
        ATM作为一个用户高度依赖的服务渠道,其营销价值也不容小觑。收单行可根据客户所插入银行卡类判断客户的类别,并以“软推送”的方式提供相应的产品与服务信息。如果客户对所推荐的产品感兴趣,可以在自动柜员机上留下手机号码,收单行可由专门的客服团队跟进后续流程。如果客户对自动柜员机上推荐的信息不感兴趣,可以随时点击“跳过”按钮,而不接受相关的活动信息。

        对那些时间有限的客户而言,自动柜员机成为一个获悉产品动态的重要渠道。对收单行而言,自动柜员机也成为获取新客户的一个重要渠道,甚至成为精准定向原有客户、实现更多产品交叉销售的利器。

        可视化远程虚拟智能柜员机(VTM)
        传统自动柜员机只能以图文形式展现内容,给客户的感觉是一台纯机器。如果为自动柜员机加载高清显示屏、高清摄像头、手写签名、第二代身份证读取、证件扫描等相关设备模块后,客户就可以通过屏幕与真实的银行客服人员进行沟通和交流,并办理包括发卡、贷款审核、对公票据受理在内灯一系列较为复杂的业务,可以覆盖大部分传统柜台业务。这样的设备就是VTM。

        VTM的出现可以延长客户使用银行服务的时间,提升客户体验,并降低银行部署实体网点的成本。

        无卡业务操作
        长久以来,银行卡都一直是自动柜员机业务发展的前提条件。如果脱离银行卡,自动柜员机是否还有用武之地呢?通过在自动柜员机输入卡号或账号,即使在无卡的状态下也可以完成存款和转账操作。而通过绑定账号和手机号码,客户也可在手机银行预约取款的金额和账户,在一系列安全认证后可收到含预约号和临时密码的短信,并在规定时间内到ATM取款。

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