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互联网时代，网络平台与金融服务的结合越来越紧密，创新产品层出不穷。直销银行理念将这一合作方式诠释的更为深刻，彻底突破了传统店铺银行的经营模式。北京银行、民生银行已先后宣布开通直销银行服务模式。
在此背景下，如何正确看待直销银行模式的引入，并采取有效应对策略，是传统商业银行不可回避的首要问题。
本篇报告将介绍直销银行的“前世今生”、直销银行理念的相对优势，并总结国际直销银行（ING Direct）发展经验，以辅助国内商业银行正确看待直销银行模式，清晰分析直销银行在国内未来发展前景，以及对国内商业银行格局的影响。
直销银行概况
概念：直销银行（Direct bank）是在互联网极速发展背景下产生的，其借助于互联网技术和电子商务模式的日益成熟，一改传统店铺银行依赖网点扩张拓展业务规模的经营模式，其成本结构与业务拓展路径均与传统银行存在较大差异。
特点：直销银行（Direct bank）借助于安全的后台系统与呼叫中心，摒弃物理网点，通过电子商务平台、第三方支付工具、电话银行、电子银行、手机银行、网上银行、移动终端等创新工具为客户直接办理业务。银行方通过该模式减少物理网点建设，降低人工成本支出;客户方提高了业务办理效率，减少了业务办理等待时间，避免了因时间与空间因素对业务办理的限制。理论上来看，在我国利率市场化进程不断推进背景下，直销银行模式的引入可有效降低银行运营成本，其可承担更高的存款利率，综合竞争力将得到有效提升。
直销银行优势分析
从以上对直销银行的特点分析来看，直销银行模式具有以下四点明显优势：
成本优势
直销银行模式突破了传统银行经营规模受物理网点数量制约的瓶颈。在具备完善的后台支持系统基础上，直销银行仅需要构建呼叫系统，人力成本及物理网点建设成本大幅压缩。此外，与传统银行不同的是，直销银行模式的规模边际成本极小，而传统银行的规模边际成本极大，主要原因在于传统银行经营规模的扩大，必然要增加物理网点及办公人员数量;而直销银行模式下，呼叫系统的规模并不与经营规模成正比关系，在新客户需要呼叫系统提供咨询服务的同时，存量客户已适应在直销银行模式下办理业务，降低了对呼叫系统业务支持需求。
效率优势
传统银行依赖物理网点拓展业务模式下，受网点所在物理地址差异影响，客户密集度较高的地区，客户办理业务往往需要较长的等待时间，一方面降低了客户体验，另一方面也降低了银行业务受理数量。直销银行模式通过后台系统自动处理客户业务申请，效率大幅提高，降低了客户等待时间，突破了客户在业务办理上的空间限制。
时间优势
直销银行不同于传统银行，业务受理大多由系统自动处理，因此其业务受理时间不受限制，可实现24小时不间断业务受理，效率大大提高。此外，对在传统银行业务受理时间外，具有业务需求的客户，直销银行模式具有更大的吸引力，可实现对其任意时间产生的需求快速响应。
风险控制优势
直销银行模式往往需要借助于成熟的电子商务平台及第三方支付系统。如近日，民生银行与阿里巴巴达成的战略合作关系，民生银行将依赖阿里巴巴对线上商家及买方数据优势，对贷款方进行授信评级，这种通过对买、卖双方真实交易数据进行评级的方式将大大降低银行授信风险。
德国信贷银行（DKB）经验借鉴
德国信贷银行（DKB）是拜仁州立银行的子公司，银行总部位于柏林。该银行最大的特点是：分支机构精炼，目标客户群体覆盖个人客户、企业客户、政府机构客户等，其中个金业务几乎全部通过“直销银行”办理。
组织机构扁平化降低成本
德国信贷银行在组织机构设置方面，充分体现了其“直销”特点。几乎不设立办理常规个金业务的分支机构，仅通过呼叫系统的后台人员及技术系统与客户进行直接业务往来。截至2009年底，其职工数量仅为1177人，资产总额则达到508亿欧元，人均资产达到4316万欧元/人，所有者权益为19.6亿欧元。相比之下，截止2013年6月底，建设银行资产总计14.86万亿人民币，职工数量达351587人，人均资产仅为4226.3万人民币，仅相当于德国信贷银行的1/10，这其中还包括大量企业、政府类客户。
专业化实体网点作为补充
德国信贷银行并非将所有业务集中于虚拟网络平台，其在大力拓展网络服务的同时，与线下其他金融机构及“现金群联盟”通力合作，使得其发放的银行卡可以在所有标有VISA标识的取款机上免费提取现金。此外，其还成立了专业个金业务物理网点，如：在东德15个城市设立不动产金融公司;设立为客户提供证券投资组合服务的子公司——萨尔州信合银行。
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