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互联网金融时代的银行创新

2014-01-20 15:20:58作者:中国工商银行股份有限公司信息科技部编辑:金融咨询网
商业银行要借鉴互联网金融的思路,准确把握互联网金融的变化趋势,积极推进互联网技术与金融业务的深度融合与创新,为客户提供更加丰富、高效的金融方式与服务。

2013年是互联网金融迅猛发展的一年,以第三方支付、P2P、网络贷款及金融机构线上平台等为代表的互联网金融服务在人们生活中扮演着越来越重要的角色,也对商业银行的传统经营模式带来严峻挑战。为适应当前互联网时代发展的特点,商业银行应抓紧进行业务与技术创新,不断突破传统的金融服务模式与壁垒,为广大客户(尤其是中小企业以及广大个人客户)提供更加便捷的金融服务。同时,商业银行也需要始终高度关注互联网金融所带来的风险及隐患,确保客户金融服务安全可靠。

一、互联网金融特点及其对商业银行带来的挑战

        1.互联网金融的特点

        互联网在各个领域的广泛渗透极大地丰富和拓展了人的思维和行动空间,带来巨大的便利和效率,促使金融生态系统变得更加开放和互通,一个与传统金融不同的互联网金融服务模式正在加快形成,并呈现出以下特点。

        一是互联网金融服务方式更加多样化。第三方支付机构、电信运营商、电商企业和银行卡组织等借助互联网,从各自擅长的支付网关、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务全面渗透。部分电商企业还依托对其掌握的庞大客户信息以及大量客户网上交易和资金支付信息的分析,从交易服务提供平台走向信息服务提供商,进入交易撮合、支付代理、融资保险、资产管理等金融领域。

        二是客户服务渠道更加多元化。网络经济的快速发展促进电子渠道日益成为交易主渠道,人们越来越习惯于利用电子渠道随时随地获取各种服务,包括银行在内的传统行业生产经营开始由线下逐步向线上迁移,网上银行、手机银行、近场支付等新兴渠道已成为金融交易主渠道。

        三是金融交易成本不断降低、服务效率进一步提高。互联网金融利用平台化优势,为广大客户群体尤其是年轻化和高学历群体提供了更便捷的服务方式,提高了服务、定价方面的精度和效率,同时使支付、融资、理财等金融业务的交易成本进一步下降,更好地满足了部分消费群体的金融服务需求。

        2.互联网金融对商业银行带来的挑战

        目前我国非金融机构从事的金融业务基本可以划分为支付结算类、融资类、资产管理类、服务渠道类等几大类。

        一是在支付结算领域。目前,人民银行共发放了250张第三方支付牌照。2012年,中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元,同比增长54.2%。其中银联支付渠道占比超过60%(主要是线下交易),支付宝支付渠道占比达到14%。值得注意的是,在第三方支付交易中,快捷支付因极大地满足了客户的小额消费需求,其业务增长速度较快,交易量占比已超过银行网银B2C与B2B渠道之和。互联网支付迅速发展,增速远超银行网上支付,对商业银行金融服务渠道创新提出了严峻的挑战。

        二是在融资领域。一些互联网金融企业基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理,形成网络信用评级体系和风险计算模型,并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。这类基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式,能够在短时间内形成信贷规模的大幅扩张。例如,阿里巴巴小微企业贷款业务开展3年来,已有20万客户,累计放款超过500亿元,坏账率为1.94%。还有以“京东商城”为代表的供应链金融模式、以拍拍贷为代表的P2P网络借贷、以“宜信”为代表的债权转让模式等等。网络信贷规模不断放大,将威胁到银行的信贷业务,形成金融脱媒。

        三是在客户资产管理领域,互联网金融促使既有的金融产品与互联网特点相结合,从而形成的投资理财产品或保险产品。例如,余额宝的规模已突破1000亿元,投资者近3000万户。互联网搜索巨头百度也联手华夏基金推出百发理财计划,以高预期收益率为宣传亮点快速加入互联网金融市场的争夺。此外,部分投资、理财、保险类网站,也为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息,承担信息中介或从事基金和保险代销业务。

        四是在服务渠道方面,新兴的互联网公司为客户不断推出信用卡还款、水电煤缴费、交通罚款、线上充值等基础民生服务,冲击商业银行传统的代收代缴、汇款等业务,给商业银行手续费收入增长带来压力;此外,第三方支付的线下POS收单一旦发展成熟,它们将凭借其已积累的大量客户资源对银行的POS刷卡手续费收入形成强大冲击,蚕食商业银行的基金、保险代销业务,降低银行的代理收费、服务收费,使银行中间业务发展受阻,甚至还会吸引更多的银行存款涌向互联网渠道。

二、商业银行的应对策略

        长期以来,我国商业银行一直在行业信息化建设方面走在前列,商业银行自20世纪90年代起就将金融业务与互联网技术相结合,开展以网上银行为代表的金融服务创新。例如,工商银行已经建立了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多渠道相互联动的电子银行服务体系,电子渠道业务量占全部业务量的78%;推出了满足线上B2C和线下POS小额消费信用贷款的“逸贷”产品,打造了“工银移动银行”品牌,将工行服务从“网点”延伸到“家中”再延伸到“身边”,让金融服务“触手可及”。同时,依托全行信贷集中管理和网上银行、银企互联等电子服务渠道优势,工行还先后推出了网上质押贷款、网贷通、易融通、电子供应链融资等产品,网络融资余额突破2000亿元,网络融资服务平台布局进一步完善,为中小企业客户、第三方电子商务平台提供快速、便捷的融资服务渠道。

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