网络金融征信：助互联网金融风控升级

网络金融征信系统（NFCS，Net Finance Credit System）是全国首个基于互联网提供专业化服务的信息系统，其上线运行对于规范互联网金融业务、控制线上融资风险意义重大。

NFCS建设动因

        NFCS的建设动因有三个方面：

        第一，网络金融业务需要征信系统支撑。国外投资人投资互联网金融平台获得的平均回报通常高于银行利息，资金需求方通过平台融资的息费水平通常低于或与传统融资成本持平，互联网对流程的优化，使节约下来的中间成本造福了资金融通的两端。相对而言，国内网络金融企业（一些电商平台自建的融资平台可能除外）虽然也为草根投资人提供相对高回报的投资工具，但付出的代价却是借款人高额的息费水平。

        据了解，互联网企业服务的借款人（企业）已超过200万户，总体融资规模近500亿。抛开网络金融行业健康与否的问题不说，互联网企业在对小微企业、中低收入人群融资难问题上做出的探索值得肯定。互联网企业要搭建健康有序的融资平台，单靠自身努力远远不够。国外互联网企业可以免除线下尽职调查的高额成本，可以做到信审流程高度自动化，可以不为风险买单并且不担心资金来源。这一切都源自于国外极为发达的征信体系支撑。

        我们相信，随着征信服务的介入，未来国内网络金融不必负重前行。网络金融企业只有充分利用互联网技术，发挥互联网的特点与优势，做好其“金融居间人”的本业。

        第二，网络金融征信的探索有益于征信业务创新。网络金融服务对象的特殊性必然引发不同的征信需求。这使互联网征信服务在以下领域的探索意义深远。

        1、 征信系统需要覆盖更广大人群。中国13亿人口中目前仅3亿多人有信贷征信记录，这与欧美经济发达国家的征信覆盖面还有很大差距。中国目前的金融服务还做不到“普惠金融”，多数人群较难获得理想的金融服务。网络信贷的发展弥补了正规金融领域尚未覆盖的人群，而征信则要为每个有金融需求的个体建立信用档案。

        2、 探索更为便利的征信服务方式。互联网技术日臻成熟，基于互联网收集信息、提供服务是未来征信服务的技术趋势。

        3、 创新风险评价模式。网络社会中的个人行为方式，已经在电商平台、社交网站、网络工具及渠道留下痕迹。基于此类信息开发有效的风险模型，是对传统风险评价方式的重大突破。

        第三，长期的征信从业经验使得上海资信可以帮助网络金融企业解决以下核心问题。一是放大网络金融的违约成本，降低行业总体经营风险。二是帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易表现，优化互联网企业信审流程，降低成本。三是帮助投资人了解投资对象的真实信用水平，为互联网企业被迫超自身能力提供担保的局面解困。

NFCS助借贷机构控制风险

        网络金融企业的服务对象因缺乏信用记录而具备一定特殊性，针对此类主体的传统授信取证过程通常较为艰辛。一般需经历实地调研、现场访谈、开具收入证明、出具银行流水等流程，审批效率低、融资成本高。NFCS信用档案内容与取证要件存在部分替代效应，并具有“一处失信，处处制约”的威慑效应，随着覆盖面及信息量的丰富，NFCS帮助借贷机构加强风控、降低成本的效果将愈加明显。

        在开发初期，NFCS即考虑到与央行征信系统的兼容性对接问题。从数据内容、数据格式、数据字典层面做好了与央行征信系统的对接准备，为两个征信系统的信息共享做好了铺垫。

NFCS运行现状

        自2013年6月28日上线以来，NFCS已与全国79家网络金融企业建立合作关系。其中，32家开始提供数据，9家开始提供全量业务数据，近7万人的网络金融数据被系统记录。首批开通数据查询服务的机构共19家，其中5家已可使用全量信息共享服务，14家机构可使用黑名单信息共享服务。据业内不完全统计，国内从事网贷业务的企业共200家，上海资信争取在2014年将主流网贷机构引入NFCS系统。

        NFCS系统的接入原则是“宽进严出”。任何企业凭借“三证”均可与上海资信建立合作关系，此谓“宽进”。“严出”是指，上海资信对合作对象提出了较高的技术要求，设计了严格的校验标准，对每家机构提供数据的及时性、准确性及全面性进行校验。所有合作伙伴必须在统一期限内按约定标准提供数据并通过检验，以此保障NFCS成员的共同利益。

        NFCS通过数据积累与沉淀，可有效保障系统覆盖企业经营风险的可控与良性发展，并推动网络信贷行业新格局的形成。同时，作为非银行领域的征信系统，NFCS将大大加快中国征信系统的受众覆盖。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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