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面向互联网金融的银行业务模式创新

2014-09-15 10:35:51作者:中国农业发展银行营运中心 李小庆编辑:金融咨询网
在互联网金融时代,银行服务业务变得越来越个性化、网络化,金融服务不再依靠物理银行,而且行业竞争变得更加激烈。对此,商业银行面临转型压力,包括其经营模式和经营意识的转型,并实现以客户体验和互联网技术为核心的业务创新。

        3.产品研发转向客户体验为中心

        商业银行原来采取统一化、标准化的金融产品开发模式,严格遵循项目研发流程,过程严谨,步调一致,较好地满足了信息化时代初期金融产品的建设需求。随着互联网技术的发展和成熟,面对互联网时代客户多变的需求和目不暇接的金融创新模式,传统的金融产品研发模式显得相对笨重和冗长,反应过慢,研发时间过长,已经成为银行金融产品快速创新的障碍。商业银行在金融产品研发和创新方面,不应执着于传统的经验和业务模式,而应注重客户的体验和各类碎片化需求,克服以业务条线和部门职责为主进行产品设计和研发模式,优化产品研发流程,统筹银行内部资源,融合业务功能,加强银行金融产品业务之间的衔接,实现完整的用户体验,使得用户能够获得愉悦的体验。

三、面向金融互联网的银行业务创新途径

        在信息科技和互联网高速发展的时代,科技改变生产、生活和商品交易方式,改变第三方服务和人们的交流模式,也对传统的金融服务模式带来了较大的冲击,不少银行以科技引领为银行发展战略,通过科技项目研发、科技支撑平台建设和金融产品创新,不断加速金融产品和服务的信息化,特别是基于互联网平台,开展存、贷、汇、清、理财等各类传统的金融服务,聚合了各类金融服务功能,又释放了传统方式不能企及的服务能力,使得金融服务均等化和普惠化。在互联网时代,银行面临的主要问题是金融模式的创新,即面向互联网全链条式的创新和业务支撑,从银行内部涉及产品研发、风险控制、资金定价、内部清算、运营管理等各个环节,对外涉及全产业链上下游的金融服务。

        1.发展重心转向电子银行

        随着监管机构逐步对资本充足率、流动性和存贷比等银行经营的核心指标加强监管,在利差收窄、存贷利率全部放开的背景下,商业银行就会面临更加紧张的资金流动性和更低的存贷差收入的约束和挑战,银行业务经营模式创新的重要性更加凸显。银行并不是规模越大越好,而应从传统追求规模的粗放型发展转型到注重客户体验的精细化管理,注重客户大量碎片化需求,适时进入低端客户微需求,提供个性化、智能化的金融服务,增强银行的核心竞争力。电子银行等以互联网和移动网为载体的银行信息科技平台和业务应用模式不断发展,成为银行面对互联网金融挑战的重要发力点,银行需要改变对原有模式的路径依赖,逐渐将发展重心转向网络银行和移动银行,严格控制传统物理网点不加节制的扩展,基于互联网平台大力研发和提供各类金融服务,并通过宣传、引导将依赖于传统渠道服务的客户转移到互联网平台。

        2.物理渠道和电子渠道形成合力

        渠道作为银行服务客户的通道和银行金融产品推送的路径,是银行和客户联系的桥梁和纽带,在互联网时代,应该按照互联网链的思路构建银行渠道体系。当前商业银行的电子银行虽然获得迅速发展,但是传统的物理网点仍然在办理大量的可以在线开展的标准化服务,因此银行要有意识引导客户向电子银行迁移,而对物理网点的高端服务功能和价值则需要进一步挖掘和体现。物理渠道和电子渠道协同发力已经成为银行渠道体系构建的发展趋势,如转账、理财、线上申请信用卡等,完全可以在线上进行,可以有效分流柜台压力,拓展客户基础。物理渠道和电子渠道充分发挥各自的优势,形成业务功能的互补,线上线下功能和数据有待进一步整合。

        3.注重客户体验

        根据互联网相关技术不断发展和相关商业模式不断创新的特点,应该摈弃传统的依靠物理网点进行客户拓展和营销的方式。着手以互联网为依托,发展业务和争取客户,加快网上银行、手机银行等方面的布局,以客户体验为导向,改造传统的业务流程,不断推出满足客户需求的金融产品;改变传统的客户关系管理模式,针对存贷比过高和流动性不足等方面的问题,紧紧抓住互联网金融模式快速发展的契机,突破传统经营瓶颈,在服务好高端客户的同时,大力发展微需求客户,为银行在互联网时代发展客户营销抢得先机。渠道之间建立信息共享平台,整合线上、线下客户数据,实现客户行为的全面和精确的分析,线上线下进行呼应,形成协同效应,统筹兼顾地开展客户营销活动。

        4.挖掘数据财富

        个性化、碎片化的金融服务和具有创新性的金融产品,将是银行业务发展的重要目标之一,银行要打造核心竞争力,就必须整合线上、线下渠道的数据,花费更多精力和时间去收集整理客户信息,从大量数据和信息中挖掘客户特殊化需求,为客户提供精准和个性化的服务,提高客户的金融服务体验水平。当前面临的主要问题是,银行虽然有了大数据的存储,但是数据之间的孤岛现象依然存在,客户的信息和交易记录可能零散地存在各个不同的业务系统当中,银行需要花费较大的精力去挖掘和整理。因此,银行当前急需推动数据的标准化和规范化,整合各类业务系统和管理信息系统的数据,以客户身份信息为唯一关键字,各数据库通过客户身份信息,彼此进行关联。更好地利用数据挖掘技术,对客户的各类信息进行整合、分析和预测,有效地管理客户信用和违约风险,预测客户的消费行为,精准地投放金融服务。

        5.发展特色业务

        当前多数商业银行采取数据大集中模式,采取统一开发、统一标准建设业务系统。优势是全行数据实现大集中,数据集中统一,维护管理方便。但是面对全国各区域的差异化、个性化和不断变化的需求、重要客户都要求当地分行快速响应,进行贴身服务,总行在统一开发的模式基础上难免存在反应过慢和特色服务功能不足的问题,因此,总行应允许分行根据区域的差异、当地市场的特色和重要客户的特点,进行特色业务开发。总行出台技术架构设计和数据结构设计标准,提供基础技术平台,允许分行在统一平台上研发相关特色业务。当前,已有部分银行的分行开展研发和上线了自己的特色业务系统。

        6.创新运营体系

        商业银行现有支撑金融服务的运营体系满足了传统的商业经营形态需求和客户消费习惯,但是在互联网时代,随着电子商务的浪潮和网上交易的普及,商业经营形态从工作日期间的服务转向全天候的服务,客户和商户希望银行提供7×24小时的全天候的金融服务,银行传统的金融体系需要进一步创新和优化,适应互联网时代的业务需求。产品创新、流程整合也对商业银行的运营体系提出了更高的要求,即互联网商品交易的兴起,大量碎片化客户的需求及时获得响应。为了满足其碎片化、个性化的金融需求,银行需要整合相关业务流程,不断创新金融产品。因此,运营管理需要建立强有力的支撑体系、快捷的反应体系和灵活的业务平台。

(文章来源:《中国金融电脑》杂志)

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