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银行如何在互联网金融时代谋求蜕变?

2014-09-11 15:58:49作者:中国工商银行银行卡业务部 龙春玲编辑:金融咨询网
随着第三方支付平台、P2P网络融资平台和众筹融资等互联网金融模式的发展,传统商业银行的业务领地被大量吞噬,商业银行的存款业务、收单业务和信用卡业务被压缩,中小企业贷款业务被抢夺,互联网导致金融脱媒、分流银行客户。面对诸多挑战和压力,商业银行如何主动出击,以谋求蜕变?

近些年来,互联网金融风起云涌,迅速发展,特别是大量进入商业银行业务领域,对银行产生很大影响。银行亟需尽快研究对策,抓住机遇,应对挑战,适应市场发展的需要。

我国互联网金融发展现状

        所谓互联网金融,从广义来讲,即是通过互联网渠道和技术从事金融业务。广义互联网金融,既包括金融机构通过互联网平台从事的金融业务,如电子银行、电子证券、电子基金、电子保险(放心保)等,又包括互联网企业从事的金融业务,如第三方支付、P2P融资平台等。在广义互联网金融中,银行、证券公司等金融机构开展的电子金融业务是主导力量。2012年全国网上银行交易额突破900万亿元,而全国第三方支付总交易额为10万亿元,仅占全国网上银行交易额的1%。目前常说的互联网金融为狭义互联网金融,即互联网企业从事的金融业务。狭义互联网金融(以下简称互联网金融),主要包括以下几大类机构:第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。速途研究院调研数据表明,在2013年全球互联网金融市场中,第三方支付占据绝大部分份额,占76.3%,P2P小额贷款占11.2%,众筹融资占9.8%,新型电子货币占0.5%。

        第三方支付机构

        主要业务包括:网络支付、收单、理财、转账汇款、代理缴费、信用卡还款等金融业务。代表机构主要有支付宝、财付通、银联在线、汇付天下等第三方支付公司。截止2013年,我国250家非金融支付机构获得《支付业务许可证》,其中84家获准从事互联网支付业务,34家移动支付业务,12家固定电话支付业务,5家数字电视支付业务,54家收单业务,166家预付卡业务。第三方支付从事的主要金融业务包括:

        网络支付业务。2012年年底,我国第三方支付市场规模超过10万亿元,其中,互联网支付业务6.89万亿元,占63.3%;移动支付1811.94亿元,占1.67%;收单业务3.75万亿元,占34.5%;发行预付卡3.92亿张,金额575.55亿元,占0.5%。2012年,在互联网支付业务中,支付宝、财付通、银联在线、快钱四家第三方支付占85.6%,分别占46.6%、20.9%、11.9%、6.2%。

        收单业务。包括线上线下收单业务。在线上收单领域,第三方支付企业占据绝对主导地位。2012年年底,第三方支付的互联网支付和移动支付业务共7.07万亿元,基本上都是线上收单业务,第三方支付线上收单业务占我国全部线上收单业务80%以上。2012年,支付宝拥有网上商户46万家,网上支付额超过1.8万亿元。在线下收单业务领域,银联占据优势地位。截至2013年,银联拥有境内收单商户230多万,占整个金融机构收单商户30%。目前54家第三方支付公司拥有收单牌照,可从事线上和线下收单业务,支付宝、腾讯、拉卡拉、汇付天下等第三方支付公司正大举进入线下收单领域。2013年12月23日,支付宝钱包正式发布条码支付2.0,用户在支持该应用商店消费结账,只要打开支付宝钱包“条码支付”功能,让收银员扫一下条形码,就可以完成付款。2013年年底至2014年年初,支付宝和腾讯通过条码支付产品和微信支付产品,与大型超市连锁店、嘀嘀打车等商户合作,通过春节发红包、奖励等方式拓展移动支付客户市场,仅春节几天,腾讯通过微信红包即实现1亿多银行卡与微信支付绑定。支付宝线下收单商户已达8000多家。拉卡拉公司2012年年末,在全国300多个城市投放了7.5万台自助终端,交易额达到6000亿元,并推出小型手机刷卡器产品,2013年末销售量高达350万台,下载量突破1500万次。第三方支付在巩固线上领先优势同时,正快速进入线下收单领域。

        发行理财产品业务。目前支付宝、腾讯、百度纷纷推出余额宝、微信理财通等产品,直接进入金融理财领域。2013年6月,支付宝率先推出余额宝产品,引起震动,2014年2月27日,余额宝用户已突破8100万户,累计申购额超过5000亿元。2014日2月8日,支付宝又推出了定期理财产品“用户专享权益2期”,一年预期收益率7%,推出仅4天,已有150万人预约,支付宝企业版余额宝也在研发过程中。2014年1月15日,腾讯微信理财通悄然上线,上线当天交易额突破1亿元。苏宁云商推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。第三方支付公司纷纷推出余额宝、现金宝等货币基金理财产品,既具有货币基金高收益,又具有活期存款适时提取功能,在短短不到一年时间里,全国已有20多只余额宝类理财产品上线,发展极为迅速。

        P2P网络融资平台
  
        P2P网络融资是指运用互联网方式为个人与个人之间资金的借贷业务。主要有四种运营模式:一是无担保线上模式。运营商通过融资平台提供信息中介,构建P2P网络融资平台并制定相应融资规则,不对融资进行相关担保,收取中介费,以“拍拍贷”为主要代表。二是有担保线上模式。运营商在P2P 网络融资平台基础上,为投资者资金提供担保,对融资双方收取手续费,以“人人贷”为主要代表。三是债权转让模式。运营商主要以线下的P2P 融资为主,利用网络构建融资宣传平台,为投资方提供担保,通过创新性债权转让模式,承担债权债务责任,对融资双方收取服务费和息差,以“宜信财富”为主要代表。四是结合O2O的综合交易模式。即将线下商务机会与互联网结合。如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,凭借其客户资源、电商交易数据优势,由其线下两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。截至2012年,除阿里小贷外,我国P2P贷款公司近300家,放贷规模达到228.6亿元,同比增长271.4%,预计未来两年仍将保持超过100%的增速,在P2P借贷平台业务中,拍拍贷占24%,人人贷22%,宜信贷款21%。

        众筹融资
  
        众筹即用“团购+预购”的形式,向网友募集项目资金的模式。它利用互联网传播特性,让小企业、艺术家或个人对公众展示创意,争取关注和支持,获得所需要资金援助。众筹有一定公益性质,但不是无偿捐款,对支持者设有回报,分为实物和非实物。点名时间,是中国最早成立、吸收项目最多的众筹网站。自2011年上线至今,点名时间共收到7000多个项目,其中900多个项目上线,400多个项目筹资成功。其他众筹网站还有追梦网、海色网、好梦网等。国外众筹发展迅速,美国最早的众筹网站Kickstarter已累计融资将近6亿美元,发布了10万多个创意,吸引了300多万名支持者。我国由于对众筹认知度低以及收益不确定性等因素,众筹融资还不太普遍。

互联网金融对银行的影响与挑战

        互联网企业快速进入金融领域,促进了整个互联网金融迅速发展,给银行业务拓展带来了新的发展机遇。与此同时,也提出了严峻挑战。主要表现:

        一是对银行存款产生重要冲击。目前互联网企业纷纷推出余额宝、微信理财宝、现金宝等产品,短时间内迅速形成很大规模,并正在酝酿推出定期理财产品和企业理财产品,互联网企业大量开展理财业务,将对银行个人存款、理财业务、企业存款、资金成本等产生根本性影响,形成很大挑战。

        二是对银行收单业务产生很大冲击。在线上收单市场第三方支付已居主导地位,一些大银行线上收单企业仅为4000多家,不到支付宝的1%,B2C(Business-to-Customer)交易额仅为5000亿元,不到支付宝的1/3,且大部分为第三方支付账户充值金额,差距较大。支付宝和微信支付的快速发展,将使基于银行卡片的线下POS交易、网关交易迅速向基于账户的移动支付转移,银行收单业务将不仅面临传统的银联竞争,而且面临新增50多家第三方支付的严峻挑战。

        三是拟发放虚拟信用卡,全面冲击信用卡业务。2014年2月13日,京东正式上线测试“京东白条”业务。此业务类似于虚拟银行信用卡,分两种方式,一是选择30天的延期付款,用户可以享有最高30天免费期。二是可选择3~12个月的分期付款,分期付款月费率是5‰,最高贷款额度为1.5万元。近期支付宝和腾讯分别开通虚拟信用卡业务,虽然暂时被央行叫停,如果再次开通,由于其拥有庞大个人和企业客户群,则对银行信用卡业务冲击将是全面的、巨大的。

        四是影响中小企业贷款市场。2013年6月末,阿里金融服务小微企业超过32万家,累计发放贷款1000多亿元,P2P贷款平台每天出现一家,目前规模达700亿元。互联网融资业务快速发展,将对银行个人贷款和中小微企业贷款产生影响。

        五是分流银行客户,加剧金融脱媒。第三方支付拥有庞大客户群,易将个人客户、消费行为、商户、支付形成一个闭合整体,通过对客户群、电子商务、消费行为等进行数据挖掘,开展支付、收单、贷款、理财、基金销售等金融业务,割断了银行与庞大客户群之间信息及行为联系,加剧了金融脱媒。

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