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互联网时代优化小微企业融资生态之道

2015-01-16 17:19:45作者:中国人民银行徐州市中心支行 宋立志编辑:金融咨询网
只有在政府积极主导下,社会公共数据才能真正实现互联、互通、开放和共享,鼓励真实数据生产,才能使大数据在解决小微企业融资问题及小微企业自身发展方面发挥重要作用。

小微企业的良性发展对经济社会的发展具有重要的战略意义,近年金融服务小微企业的力度也在不断加大,然而小微企业融资难问题一直禁锢着其健康持续发展。因此,解决小微企业融资难便成为各方关注的焦点,互联网时代,开放真实有效的大数据平台对于缓解小微企业融资难问题具有重要意义。

一、小微企业融资难的根本原因

        1.资金供需双方之间信息不对称

        小微企业规模小、资金少、分布广、数量多,其经营管理情况、资金运转水平等信息难以验证,可用信息较少。由于其先天性的不足,外部出资者对其信心阙值较低,缺乏深入了解和获取真实信息的积极性,更多的会全面考虑贷款成本,在信贷资源稀缺的情况下,外部出资者往往青睐规范、可信度高的大中型企业,由此即便是一些经营状况良好且具有合理融资需求的小微企业也会被一并忽略。同时,小微企业为了节省资金,在人员管理、技术培训、资源配置方面降低成本,在产品创新、市场拓展和规模扩大方面畏首畏尾。有些企业为了规避税费或争取优惠政策而有意不真实反映经营和财务状况,以致企业的金融记录和财务报表等信息无处可查。小微企业无法真实反映企业的生产经营活动,并且无法将正面积极的信息传递给出资者,由此资金供需双方便形成强烈的信息不对称。

        2.金融机构风险防控上的不作为

        相对来说,小微企业生存周期短、人员流动频繁,外部出资者特别是银行类金融机构无法准确判断其是否有偿还贷款的能力和意愿,或者主观上会更倾向于认为其很大程度上不具有正常的还款能力和意愿。金融机构对小微企业的信用融资没有足够的信心,提高利率和抵押担保成了仅余的补偿风险损失的方法。然而,在利率非完全市场化和没有足够有形保值抵押物的情况下,即便是第三方担保机构也只是在某种程度上将风险转移。另外,金融机构内部在普遍强化信贷风险约束的同时缺乏有效的激励机制,在贷后持续监督中不能保持较高的积极性。由此,金融机构对小微企业违约的不良预期加大,难免会受“二八定律”的影响,收紧对高风险小微企业的信贷供给或潜意识去提高授信门槛迫使其退出。金融机构风险保守心理及风险防控上的不作为成为小微企业融资困难的另一瓶颈。

二、开放真实的大数据 优化小微企业融资生态

        1.以社会责任持续关注小微企业

        目前,社会第三方商业化信用评估平台提供了较为丰富的数据资源,但这些资源更多的是倾向于中小型企业,且为主动要求建立或完善信用档案的企业提供有偿服务,外在的持续关注和扶持可助力小微企业更好的实现健康良性发展。第三方信用平台、第三方担保公司、政府职能部门及社会机构应尽量忽略服务成本和抛弃利润最大化最快化观念,更多的从社会责任角度去关注小微企业,提供更多免费服务,从线上到线下,走进小微企业,在其积极克服自身内在缺陷的同时,帮助其完善经营管理,提供政策咨询和技术支持,鼓励产品创新和转变经营方式,同时可掌握第一手企业全方位高价值数据,作为大数据分析的基础。

        2.开放社会信息,大数据全面统筹分析

        数据的可得性是大数据应用的前提,利用其改善信息不对称格局,全面衡量企业的状态和信用,需要全面分析企业信用记录、交易信息、评价反馈、运营情况以及纳税记录等包括历史数据的PB级的内外部数据。企业供应链、生产链、销售链、资金链以及管理人员等各个环节生成的社会数据来源于若干政府职能部门和社会机构。但是,目前社会各平台间的数据相互孤立,即使第三方信用评估平台也是从其官方或非官方网站获取少量公开发布的数据,鲜有机构主动提供更多详尽的信息,各平台间割裂、分散、碎片化、非透明的海量数据远没有发挥其应用价值。因此,建议政府引导搭建小微企业大数据信用信息服务机构,统筹全方位的判断,融合开放后的社会信息,外部出资者贷前即可真实清晰的甄别遴选出质优企业并根据企业信用量化结果和运营状态分析提供纯信用或担保抵押等贷款方式。

        3.完善信用评估,预测管理防控风险

        利用大数据强大的存储、运算和分析能力,全程跟踪小微企业各运营链条,持续实时考核和监控企业状态、稳健运营、还款能力及违约概率,信用量化评定(依据逐渐完善的信用评级标准)、经营管理预测、风险防控预警由量化模型自动完成,实时调整现行信贷方式。方便快捷的线上辅助管理服务,贷后企业动态的及时掌握,将拉近外部出资者与小微企业的距离,极大的提高外部出资者和第三方担保机构的监管能力。依据小微企业的状态、规模、类型和发展预期等分析结果,对企业进行层级和特征划分,设计出最具针对性且风险最低的新型信贷产品。基于对信贷风险的可监督、可预测、可掌控的大数据分析,外部出资者对小微企业的信心阙值大大提高,信贷心理更加积极乐观。利用大数据完善信用评级和风险评估防控,高效的线上B2C和P2P网贷融资平台结合线下银行、投资公司、小贷公司等金融性机构,为小微企业提供了便利安全的融资渠道。

        4.加强服务,督导真实数据生产

        数据的开放可得性是大数据应用的前提,而数据的真实性和准确性同样具有关键意义。非政府主导的商业化的第三方信用平台和担保机构遵循大众参与、社会监督、市场运营的运作方式,外部数据多是通过公开渠道或者商业渠道获得。在数据流通过程中,人为因素会导致数据真实性和完整性上的改变,第三方信用平台和担保机构对数据来源的可靠性甄别不足,同时,一些小微企业内部数据存在故意失真现象。这些失真数据的大量生产和无序流动,势必会对大数据分析结果的准确性产生影响。因此,小微企业及社会机构应增强自身社会责任感和信用意识,从政府层面,应切实减轻小微企业税费负担,协调社会机构出台针对性利好优惠政策并提供更多免费或低费用服务。同时,加强对小微企业的市场监督,提高其伪造数据的成本和代价,鼓励真实数据的生产。共同创建一个有利的、真实准确的大数据环境,这对小微企业融资状况的改善具有重要意义。

        5.充分利用移动互联网大数据

        当下,移动互联网金融、移动电子商务、移动搜索、移动支付等新兴移动互联网应用给小微企业的发展和大数据技术的利用带来了新的方向。小微企业利用移动互联网展示企业正面风采、降低企业运作成本、发展移动营销新模式。数以亿计的企业和终端用户在移动互联网上的访问痕迹和留存信息,积累和沉淀了足够庞大的数据资源,相对于PC互联网数据,其扩展了时间和空间维度、覆盖更广、实时性更强、开放性更高。移动互联网注重以人为本的用户体验,使得源数据更加真实准确,此外,基于庞大的真实数据资源,将大数据采集分析技术延伸到移动互联网,小微企业线下实体运管结合移动互联网线上C2C和O2O可有效改善用户体验,提高营销精准度,促进个性化、差异化和创新型发展,给外部出资者带来更多积极可信的形象。

        大数据技术融合了网络、云计算、存储和分布式处理等多种先进的计算机及通信技术,已在多领域得到一定程度的应用,针对中小企业信用量化评级的第三方公众信用平台也在利用大数据解决企业融资困难方面积累了一定经验。但是只有在政府积极主导下,社会公共数据才能真正实现互联、互通、开放和共享,鼓励真实数据生产,才能使大数据在解决小微企业融资问题及小微企业自身发展方面发挥重要作用。

(文章来源:《中国金融电脑》杂志)

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