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一、移动金融发展的机遇
1.SMAC带来新一轮科技浪潮
云计算、大数据、4G网络、电子商务……信息技术创新日新月异，新的科技产品、信息服务、商业业态不断激发人们新的消费需求，商业机会不断涌现，市场变得无比广阔。这些变化与社交、移动、分析/大数据、云计算技术（Social、 Mobile、 Analytic、Cloud，SMAC）密切相关，整个市场正在被SMAC重塑。
2.政府积极鼓励移动信息化发展
2013年8月8日，国务院出台了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》（国发〔2013〕32号），文件中明确提出统筹推进移动通信发展、发展移动互联网产业、鼓励企业设立移动应用开发创新基金、大力发展移动支付等跨行业业务、拓展移动电子商务应用、建设移动金融安全可信公共服务平台等意见，涉及移动信息化多个层面，“移动”两字先后出现达15次。政府在多个文件中都积极鼓励移动信息化的发展，为移动金融发展提供了良好的政策支持。
3.中国移动客户基础雄厚
据CNNIC《2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年6月，我国手机网民人数达5.27亿，较2013年底增加2699万人。我国网民上网设备中，手机使用率达83.4%，首次超越传统PC整体使用率（80.9%）。网民在手机电子商务类、休闲娱乐类、信息获取类、交流沟通类等应用的使用率都在快速增长，移动互联网带动整体互联网各类应用发展。
我国已经形成全球最大的移动网民客群，为金融机构开展移动金融服务提供了良好的客户基础。
4.商业银行转型需要发展移动金融
由于移动渠道的优势，发展移动金融是商业银行的必然选择。
（1）移动金融是金融服务渠道的终极形式
客户获得金融服务，或者商业银行为客户提供金融服务，如果客户选择网点，一般而言，在一线城市，客户平均在3000米范围内可以找到一家网点；如果选择自助银行，可能在2000米内找到一家自助银行；如果选择网上银行，客户需要在1~20米内找到一台电脑，而手机，距离客户只有0~1米，一个随身携带的金融渠道，正是金融服务所需要的最佳载体。
（2）移动金融是普惠金融的最佳形式
据工业和信息化部 《2014年6月通信业主要指标完成情况》，截至6月末，中国大陆手机用户12.6亿户，移动电话普及率达到92.6部/百人，手机作为最普及的渠道可以低成本、高效触达低端和远端客户，是线下线上融合的最好平台，使得金融服务可以突破物理网点的束缚，快速抵达大量客户，让金融普惠成为可能，为商业银行服务大批量客户奠定基础。
二、移动金融发展的挑战
1.难言盈利
商业银行在年报中纷纷披露手机银行客户数和交易量快速增长，但鲜有发布盈利数据的。目前，移动金融的盈利模式还处于探索期，从哪个方向盈利还难以确定，移动信贷、移动支付、移动电子商务、移动理财等业务模式尚未搭建完成，大量的成本投入和看不清的盈利前景成为商业银行发展移动金融的最大挑战。
2.模式多变
手机银行、直销银行、移动生活化平台、移动理财、小微企业移动金融、公司移动金融……多变的模式让移动金融的发展方向变得扑朔迷离，差异化探索的背后有金融机构各自的独立考量，也有对发展模式的困惑。
3.跨界竞争
支付宝客户端、微信-我的钱包、壹钱包等移动客户端都提供了或多或少的金融服务功能，运营商、手机厂商深度介入移动近场支付，第三方支付公司几乎垄断了移动远场支付收单市场，P2P平台正在快速移动化，移动金融的跨界竞争日趋激烈。
三、移动金融发展的策略
移动金融服务体系由客户、渠道、方案产品服务、营销、风控和财务组成，与传统零售银行、公司银行客户服务体系类似，但针对渠道终端以及客群的特点，商业银行应采取差异化的经营策略，以产品创新为依托，以智能营销为核心，以优质服务为基础，搭建移动金融高效客户经营体系，积极探索业务盈利模式。移动金融服务体系模型如图1所示。
1.客户分层成为下一阶段发展要点
由于移动网民快速发展，移动金融的潜在客户已经不局限于年轻人，5.27亿的客户群体构成日益复杂化，移动支付打通各种商务链条，带动各类应用快速增长。单一的客户服务模式不再适用，客户分层成为下一步发展的必然选择。
客户群体中，理财类客群、小微企业客群比较易于识别和区分：以多家直销银行为平台、以改良货币基金为核心产品的服务模式快速吸引了小额理财类客群；小微企业客户具有流动性强、金融需求大的特点，契合移动金融服务优势，具有良好的发展空间。
互联网金融的模式到底有哪些？各有什么特点？互联网金融对传统银行机构是否
互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提