“互联网+”金融战略与企业转型

移动互联的大潮席卷而来，金融企业面临的挑战前所未有。为应对商业逻辑、社会形态的飞速变化，中国平安利用互联网平台、信息通信技术，把互联网和金融相关的各行各业结合起来，创造出“四个市场、两朵云、一扇门”的崭新互联网金融生态。 

【韩梅，中国平安保险（集团）有限公司首席信息官办公室互联网金融信息总监，全国金融标准化委员会专家委员、全国保险标准化委员会委员、全国证券标准化委员会委员、深圳互联网金融协会法人。】

基于科技的业务创新已成为行业共识

        1. 消费者行为变化。以计算机网络为基础的互联网成就了“互联”的扁平世界。平板电脑、网络电视、移动设备、物联网、社交网络、移动APP 等各类创新，正促使消费者加速从“互联”世界迈向基于移动互联的“超互联”世界。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，金融行业正在进入崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，改变消费者的行为、时间分配、决策过程和互动方式，也终将改变金融行业经营运作模式。金融服务将像水、电、煤气一样通过科技手段随时随地提供。

        2. 泛金融化和跨业的新竞争者。随着技术进步和市场竞争加剧，行业间相互渗透、交叉融合，已经很难对企业或者品牌清楚界定其属性，跨界经营成为潮流和趋势。跨界金融就是金融企业依据不同产业、产品、环境、偏好的消费者拥有的共性和消费特征，把一些原本没有任何联系的要素进行渗透、融合与延展，通过产品、渠道、支付等服务手段的合作和经营，以赢取目标消费者好感，从而实现市场和利润的最大化。跨界不是简单的功能互补，而是用户体验性互补。金融企业将进一步延伸其金融服务链条，拓展至客户生活方方面面，让金融服务无处不在。

中国平安的互联网金融战略

        中国平安坚持核心金融业务互联网化与互联网金融业务并重发展，围绕社会大众的各个消费需求场景，注重用户体验，从“管理财富、管理健康、管理生活”三个维度切入，搭建互联网金融平台（如图1）。

(图1 中国平安从“ 管理财富、管理健康、管理生活” 三个维度切入，搭建互联网金融平台。)

        1.一扇门。平安互联网金融战略体系中“一扇门”指平安“任意门”，让平安“医、食、住、行、玩”33种生活应用场景无缝衔接，用户可以根据各自需要，通过“任意门”在丰富的金融、生活环境中享受一站式服务。“任意门”将为平安自身用户以及社会用户，建立管理财富、管理健康和管理生活的社交金融服务平台。通过“任意门”衔接应用场景，聚焦于资产管理和健康管理，推动大数据的分析及应用，搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场，为客户提供一站式金融生活服务。

        2. 两个聚焦。“两个聚焦”是资产管理和健康管理，资产管理以“一账通”账户平台为核心，健康管理以“电子健康档案”和“平安好医生”移动平台为核心，推动对资产及健康管理大数据的挖掘、分析及应用，对平安互联金融各项业务发展壮大起到关键作用。

        3. 四个市场。“四个市场”是指资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场。资产交易市场的“陆金所”、积分交易市场的“万里通”、房地产交易市场的“平安好房”、汽车交易市场的“平安好车”等互联网O2O 生态平台快速起步，并在各垂直领域深度延伸发展，为超过1 亿的互联网用户提供了丰富而有品质的个人金融生活服务。

        4. 金融企业向右，互联网企业向左。多年来，平安集团一直在努力打造综合金融，整个平安要做的是从生活到金融的迁徙，以及金融内部的互相迁徙。如果左边是生活、右边是金融，迁徙的方向是从左向右。传统核心金融（保险、银行、投资）旨在推进“金融超市”和“客户迁徙”，同时积极推动“保险客户向银行和投资客户”、“线下金融客户向线上服务用户”的迁徙和转化。互联网金融业务（陆金所、万里通、平安好房、一账通等）重点在于“流量为王、生活切入、价值驱动”的经营导向，通过“一扇门、两个聚焦、四个市场”战略体系建设，持续围绕“医、食、住、行、玩”生活场景，建立领先的互联网金融产品及服务平台，实现“管理财富、管理健康、管理生活”的功能，推动客户迁徙，让平安客户在丰富的金融、生活环境中享受一站式的高质量服务。

传统核心金融的互联网化

         平安传统核心金融运用移动互联、云计算、大数据等现代科技，搭建高效的销售支持和管理平台，努力提升服务效率、优化销售渠道、强化风控管理，打造最佳的客户体验、最强的渠道支持和最优的风险管理体系，探索“互联网+保险”新的商业模式。平安寿险坚持始终把客户放在首位，并不断武装代理人队伍，在客户服务和渠道支持方面进行多项创新。在客户服务方面，打造触动人心的服务接触和触手可及的服务渠道，推出了柜面、电话、移动远程柜面、远程机、平安银行ATM、微信及APP 等多渠道的保全服务，并创新推出APP 和二维码交费等续期交费方式以及网络自助理赔服务，全面提升客户体验。在渠道支持方面，2010 年推出行业首创的“移动展业平台（MIT）”，实现电子投保和实时交费，目前已有99%保单通过MIT 出单；2014 年推出“口袋E行销”手机APP 平台，通过智能手机代理人就可以进行人力、业绩、活动及综合金融业务管理；2014 年将移动授课工具引入代理人渠道，实现随时随地个性化培训；同时推出平安人寿APP，不但能为客户提供保单管理、财富管理、健康管理等服务，还能为代理人提供与客户互动的活动参与平台。未来，平安寿险一方面将依托科技和移动互联技术将服务送到生活场景中，实现与客户的高频互动，以全面满足客户在其生命各个阶段的不同需求；另一方面将为代理人提供更加丰富的售前、售中销售支持及售后服务支持平台，还将利用科技手段颠覆现有销售管理模式，助力队伍跨越式发展。

        平安产险始终贯彻“为客户提供最优体验”的服务理念，创新实现保单服务、理赔服务在移动端客户自助办理，并在2014 年推出面向车主的“平安好车主”APP，向用户提供便捷投保、一键续保、在线理赔、违章查询、驾驶行为优化等服务。未来平安产险将不断优化“好车主”APP，并以其为载体，构建O2O 车主生态圈。此外，还将利用大数据、巨灾模型等，建立差异化风险因子，搭建风险筛选模型，实现精准定价；同时建立包括事前欺诈控制系统、事中智能定损平台、事后风险监控的国际领先车险理赔系统，提高反欺诈、反渗漏能力。

        平安养老险致力于服务企业客户以及其辖下的个人客户，依托移动互联网科技，搭建B2B2C 平台，囊括自助服务、保险、理财和公共服务四大模块，帮助企业提高办公效率、提升管理水平，为个人提供财富增值和健康保障；并为小微企业打造云平台，助力企业内部信息化管理。

颠覆性的互联网金融业务

        在平安集团的组织架构“平安战车”体系中，互联网金融业务放在“突前前锋”位置。一方面要快速反应、迅速捕捉市场机会，不断创新，寻求业务上的突破；另一方面要打造社交金融平台，通过互联网海量获客和高频互动，从生活到金融，实现客户挖掘和价值提升，反哺传统金融。

        “陆金所”作为互联网金融行业中不断突破创新的开拓者，以其独具的低成本、多产品、高流动性与优质客户体验等优势，致力于打造一个更加开放、安全、便捷的投融资平台。截至2014 年底，陆金所已获得超过500 万注册用户。2014 年，陆金所金融资产交易规模同比涨幅超过6 倍，通过手机移动端进行交易的占比达到40% 以上；个人零售端规模上涨近19倍，其中P2P 交易规模上涨近5 倍，荣登全球三甲。陆金所秉承稳健经营的方针，引进国际最先进的风险评估模型和风险管控体系，利用大数据及风控技术，将线上销售渠道与线下资产渠道无缝衔接，整合互联网与金融，形成不可复制的竞争优势。陆金所前沿的风控体系、运营能力与品牌效应均获得了市场和客户的高度认可，被美国最大的P2P 研究机构Lend Academy 评为“中国最重要的P2P 公司”。

         “万里通”致力于成为中国最大的通用积分平台，基于移动互联网和大数据，为企业提供全新的忠诚度解决方案和精准营销服务，为消费者提供最佳的积分消费体验。2014 年，万里通发放积分19.59 亿元，同比增长183.0% ；年交易规模达到46.61 亿元，同比增长284.5%，其中移动端占比27.6%。截至2014 年底，万里通积分平台拥有超过7000 万注册用户，覆盖线上线下50 万家积分消费商户。同年8 月，在上海成立了国内首家通用积分联盟，已有近50 家知名企业加入。

        “平安好车”的目标是成为全国最大的汽车电商服务平台，为汽车买卖双方提供检测、竞价、交易、过户、金融等一站式服务，为车主营造轻松的车生活体验。截至2014 年底，“平安好车”已完成全国范围内O2O 的交易平台布局，线下服务网点90 家，覆盖27 个省市。2014 年全年线上完成二手车车辆估值约170 万件，线下检测车辆近8 万辆，平台竞价总额逾80 亿元，合作汽车经销商近两千家，提供车商贷款超过5000 万元。现已成为全国最大的二手车C2B 平台，并已启动二手车B2B、B2C 和新车业务布局。

        “平安好房”充分利用平安集团综合金融优势，打造互联网“房地产金融”服务平台。2014 年推出了“好房宝”、“好房贷”、“房产众筹”等一系列基于房产交易的创新性互联网金融产品。用金融助力房产销售，得到了客户及业内的认可。好房网站开通了新房、海外房产、金融、好管家等频道，并将陆续上线“二手房”、“租房”等频道。公司已在北上广深等8 个一、二线城市铺设分支机构，未来将不断推出创新的房地产金融产品，打造O2O 模式的“房地产金融”闭环生态圈。“一账通”是国内首个一站式综合资产管理平台，为用户提供安全、准确、实时的互联网金融账户服务。截至2014 年底，“一账通”积累注册用户超过4000 万，为用户管理资产近5000 亿元，整合了集团内包括寿险、产险、银行、证券、万里通等19 家平安内部金融及互联网账户，并在国内首家利用超级网银技术整合了29 家银行账户。金融科技通过建设“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的账户平台，为集团的互联网金融战略夯实基础。

互联网金融业务的最新进展

        经过几年的培育，2014 年平安的互联网金融业务高速增长，受到用户广泛认可。截至2014 年12 月底，平安互联网用户规模达1.37 亿，年活跃用户6925 万。陆金所、万里通、平安付、平安好房、平安好车、平安金融科技等互联网金融业务公司用户总量达9141 万，其中持有传统金融产品用户数达3815 万，占比41.7% ；年活跃用户达2767 万。2014 年，平安积极同步推动移动端业务布局，平安APP 总用户规模达1971 万，年活跃用户1401 万。其中互联网金融业务公司APP 总用户规模达1016 万，年活跃用户704 万。
 

（文章来源：金融电子化）

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