“互联网+金融”新生态的探索与实践

随着互联网与金融的进一步深化融合，当前每个机构甚至每个人都有自己心目中的“互联网+金融”的商业模式与实现路径，从电子商务平台搭载融资服务，到开放平台构建金融服务生态，均落脚在融合传统业务与新兴业务，强调开放与跨界融合。就中国银行而言，目前也正在积极拥抱“互联网+”，并以“中银易商”为整体品牌稳步推进网络金融业务发展。一年多来，中国银行以开放平台为基础、移动互联为手段，大数据应用为支撑，持续围绕互联网模式下的“支付、理财、融资、跨境、产业链、O2O综合服务”等领域构建业务体系，并聚焦跨境、小微、社区、移动金融等四个重点领域打造金融新生态，为客户提供更加公平、高效、安全、便捷的网络金融服务。

搭建开放的技术与业务平台，实现从B2C到C2B的变革

        开放是互联网的精髓，通过开放平台实现C2B的商业模式是构建互联网金融服务生态的制胜法宝。中国银行在开放平台建设过程中将互联网思维与商业银行的自身环境机制相融合，以“平台+服务”的运作模式，提供平台、确定规则与规范，并“标准化封装”金融API应用接口，在同业中率先向合作伙伴及客户等第三方用户提供安全、稳定、简洁的金融接入服务，将银行服务植入各类商业生态系统；同时借鉴“众包”的开发模式，实现金融产品与第三方多元化、创新型应用的快速融合，为第三方开发者提供应用SDK和技术支持，推出丰富多彩的金融应用商店服务，满足客户的个性化定制服务，全力构建用户、开发者、银行互利共赢的“金融生态圈”。截至目前，中国银行开放平台已经对外开放约1700余个应用接口，整合并满足了160余项客户需求，并围绕公共服务、金融资讯、账户管理、医疗健康、投资理财、校园服务、网络贷款、特色旅游等不同领域推出近20个移动金融产品。后续将进一步加强与产业链上下游合作伙伴及广大客户合作打造更加开放与包容的良性生态，更好满足大众创业、万众创新的时代需求。

应用大数据创造大价值，在推动业务创新的同时加强风险管理

        数据是互联网的核心，大数据应用是互联网金融服务生态赖以生存的土壤。通过一段时期的摸索，中国银行针对网络金融快速发展下的大数据应用体系建设作了深入研究，提出了利用大数据创造价值的五大业务领域：一是辅助发掘客户，扩大客户基础；二是塑造“千人千面”的客户画像，打造“量身契合”的客户服务；三是变革营销模式，实现精准营销，想客户所想、急客户所需；四是完善信用风险评价体系，提升风险计量准确性、及时性，构建互联网模式的风控体系；五是动态检测风险，精准识别欺诈。截至目前，中国银行已经先后探索运用云计算与大数据分析技术，持续创新网络融资模式与客户服务流程，推出了“网络通宝”、“沃金融”与“E触即发”等产品与服务。其中，“网络通宝”是在原有信贷工厂服务的基础上推出的一款网络融资产品，中小企业可以通过中行网页、APP应用及合作电商平台等随时自动提交贷款串请和信息材料，极大提高了客户服务的便利性，2014年交易突破3万笔，贷款金额突破1700亿元；“沃金融”是应用大数据服务小微企业网络融资的一个应用实践，基于对客户交易数据与行为数据的分析，为小微企业提供申请便捷、审批高效的循环信用贷款，目前已经实现了从申请、审批、签约、提款、还款到监控全流程的“六个在线”，试点期间户均贷款额度约为4万元；“e触即发”基于大数据统计分析模型与机器学习能力，实时向客户推荐“量身契合”的金融产品或服务．实现了“客户识别一精准推荐一差异化营销”的闭环服务，试点期间推荐交易笔数突破332万笔，成交金额约100亿元。

主动融合移动互联网，已初见成效并势不可挡

        目前中国银行正在主动融入移动互联网，将主要金融产品与服务快速推向移动端，做到银行随身携带，随时、随地提供服务。一是积极响应人民银行移动电子商务金融科技服务创新工作，广泛开展对外合作，初步与国际卡组织、电信运营商、智能移动终端制造商建立“大合作与大联盟”，构建安全、可信、开放、全程的移动金融基础服务平台，不断优化移动支付产品布局、丰富应用场景、扩大业务规模；二是全力打造以电子账户为基础的“支付+”服务体系，将“中银易商”移动客户端平台化，整合金融及非金融服务，充分发挥中国银行在外汇交易、出国金融、投资理财、公共交通、医疗健康、校园服务以及多元化业务等垂直业务领域的优势，在为客户提供更加丰富多彩选择的同时，实现从“跟随潮流”到“引领潮流”的转变。2014年中国银行通过移动互联端发生的交易金额突破2.1万亿，较往年增长4.5倍，并进一步呈迅猛增长的态势。

大力拓展智能E社区，全新打造O2O普惠金融新模式

        在科技变革中引领生活方式改变一直是“中银易商”追求的目标，智能E社区以服务民生、方便百姓为出发点，有机整合了中行自身的资源优势，注重加强金融及非金融产品和服务组合，重点围绕数字物管、联盟商家、社区业主与生活服务等构建在线社区金融服务生态，为客户量身打造线上线下一体化的O2O普惠金融服务新模式。一方面利用互联网的工“具和手段，将传统金融服务变得更加方便简捷，解决 “贵” 、 “烦” 、 “慢” 的问题；另一方面提供社区管理云服务，主动介入非金融服务领域，逐步实现金融和相关产业（商业）的深度融合，围绕“衣（医）食住行美娱”提供综合生活服务。截至2014年底，已与40家校园、840家医院、3800家物管、7800家社区以及8600家商户开展业务合作，并通过移动互联网模式推出便民缴费、移动医疗、社保公积金、养老宝等普惠金融产品，交易金额突破50亿。

积极践行国家发展战略，把握产业转型升级发展新机遇

        一是大力发展跨境电商结算、跨境投融资以及在线出国金融等，为“走出去”的企业及个人客户提供一站式的在线跨境金融服务，2014年中国银行已先后与34家第三方支付机构合作为跨境电商客户提供“跨境电商结算(本外币)”，包括跨境汇款、反洗钱、国际收支申报、集中结售汇等，交易规模约130亿元人民币，从合作范围、业务覆盖、交易规模等来看均处于同业前列；二是积极参与京津冀协同发展和长江经济带建设，同业首发“一体化电子保函通关”，实现“一份电子保函区域通用”，报关即时通业务持续保持市场占有率第一，2014年新增交易金额的市场份额达到35.49％；三是助力自贸区金融业务创新，中银E商通实现跨越式发展，为近百家大宗商品交易平台的会员提供包括保证金出入金、资金查询、在线融资等服务；四是服务传统行业的产业互联网转型升级，深入发掘企业客户行业特性，将中国银行在跨境服务、风险管理、支付结算等多方面的资源优势与互联网模式相结合，试点在线产业链金融综合服务，面向航运、物流企业，在同业率先推出“航运在线通”，切实满足中小航运、货代企业的短期融资、外币支付、在线购汇等金融服务需求，研发上线“车商在线通”综合金融服务，探索构建汽车生产厂商、经销商、监管方、金融服务方等多位一体的互联网新生态。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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