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深耕消费金融 践行普惠之道

2016-01-28 15:18:55作者:中国工商银行牡丹卡中心、个人信用消费金融中心总裁 栾建胜编辑:金融咨询网
在全国首创“卡贷合一”的运营模式;10月28日,工商银行正式推出新一代无担保、无抵押、纯信用、全线上的个人信用消费贷款产品,充分迎合互联网时代对融资产品“精、准、快”的要求。

顺应国家扩大消费金融公司试点之势,2015年6月18日,中国工商银行率先在业内挂牌成立个人信用消费金融中心,将个人信用消费贷款业务整合至信用卡专业统一管理,在全国首创“卡贷合一”的运营模式;10月28日,工商银行正式推出新一代无担保、无抵押、纯信用、全线上的个人信用消费贷款产品,充分迎合互联网时代对融资产品“精、准、快”的要求。

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布局消费金融“新蓝海”

        当前,我国进入了一个大众消费、平民消费的新时代,居民消费偏好由模仿型、排浪式向个性化、多样化转变,信息、旅游、教育、文化等服务消费呈现井喷状态,移动支付、O2O 等新型消费快速发展。我国消费金融市场正面临难得的机遇和有利条件,市场上多元的消费金融主体及丰富的消费金融产品将充分激发我国居民消费意愿,有效缓解居民流动性约束,化潜在消费为现实消费,让此轮消费浪潮更澎湃汹涌。

        新消费下的新金融依靠标准化信贷满足“小、频、急”时融资需求,为消费金融发展开拓了广阔空间。通过对欧洲、北美、南美、东南亚等全球20 家知名银行管理架构进行分析研究,摩根大通、渣打银行、巴克莱银行、巴西伊塔乌银行等国际大银行都将信用卡与消费信贷业务统一管理。此次工商银行与国际大行主流经营模式接轨,率先成立个人信用消费金融中心,推动信用卡专业从“单纯经营信用卡业务”向“统一经营全行个人纯信用贷款业务”转变。个人信用消费贷款与信用卡都是无担保、无抵押、纯信用的贷款产品,在目标客户、授信政策、业务特征、经营规律及风险监控方面具有高度契合性,同样需要一套专门的风控技术增强管理标准化和精准度。实际业务运营中,个人信用消费贷款往往与信用卡业务相得益彰,形成相互促进的良性发展局面。基于此,工商银行将个人信用消费贷款和信用卡统一纳入标准化信贷管理体系,契合互联网时代碎片化、场景化、即时化的消费融资新需求,依托“数据+ 模型”进行客户准入、授信、放款、监控、催收的全流程管理,实现线上自助操作、业务自动处理、风险实时监控,推动信用类贷款管理迈向精准目标定位、海量数据挖掘、成熟模型分析的更高层次。

运用互联网思维打造消费金融产品

        工商银行新一代个人信用消费贷款产品设计,坚持把精细化、标准化、便捷化理念贯穿全程,打造了一款具有普惠开放的互联网特性、足不出户的渠道优势、数据+ 模型的精准投放特质的新型消费金融产品。工商银行个人信用消费贷款推出不足一个月,已为2.6 万客户提供了12 亿融资支持。

        这是一款基于“先有数据、后有客户”理念的精准型融资产品。工商银行作为亚太第一、全球前三的信用卡大行,已有近30 年个人客户信用数据积累长度,发卡量在国内率先突破1 亿张,打造了一个覆盖广、规模大、信息全的超级数据库。我们充分利用这一优势,把信用卡的数据挖掘技术移植到个人信用消费贷款的经营管理中,树立起“先有数据、后有客户”的经营理念,注重数据的系统性、整体性、协同性和关联性,通过数据化手段开展客户搜寻、客户定位、客户授信等各环节工作。依托高质量的数据积累,工商银行建立起个人信用消费贷款客户“白名单”,综合考量客户连续一段时期的信用状况、消费行为、融资倾向、移动互联网使用习惯,统一筛查内外部风险信息系统,运用“长数据”提升客户评估的稳定性;同时放眼更广阔的外部市场,从多源分散的大数据中评估客户可证实收入情况,将能贷款且想贷款、风险可控且信用消费需求旺盛的行外客户纳入白名单,运用“广数据”提升目标客户的覆盖面和命中率,使个人信用消费贷款业务更精准、更有效地满足大众消费融资需求。

        这是一款无担保、无抵押、纯信用、全线上的普惠型融资产品。当前,借贷双方资金错位与不匹配问题是制约我国消费金融市场发展的重要因素,既有商业银行受经济放缓、不良抬头等因素影响而“不敢贷”的顾虑,也有居民受贷款流程繁、申办时间长等因素掣肘而“不愿贷”的原因。如何打通个人消费融资服务“最后一公里”,是工商银行个人信用消费贷款解决的主要问题。这款产品深度应用互联网和大数据技术搜寻锁定客户、把控客户准入、提前予以预授信,实现目标客户定位精准、授信精准、信贷投放精准,将过去依靠抵质押担保防控风险转变为依托智能化数据分析经营风险,降低了居民获取金融服务的准入门槛和时间成本,打开了“信用创造价值”的新局面;同时围绕互联网时代的消费习惯,通过手机、电脑、移动终端等便利快捷的渠道提供信用消费贷款服务,从申请到放款全线上办理,最快5 分钟完成放款,为客户创造“无地域、无时差、一触即贷”的优质体验。

整合全行资源,厚植消费金融发展新优势

        工商银行积极构建适应经济新常态、活力充沛、风险可控的标准化信贷管理体系,将个人信用消费贷款业务发展融入大众创业、万众创新的新业态中,以便民、利民、惠民的消费金融产品为实体经济发展注入更多金融活水。

        一是建立纵横有序、运行高效的管理机制,巩固消费金融发展之本。工商银行全面整合集团资源优势,自上而下组织建立了一整套个人信用消费贷款运营管理机制,不断强化总分行联动、部门间协同的工作模式。纵向上,工商银行从总行到一级分行、二级分行,层层组建个人信用消费金融中心、配备专业运营团队、开展常态化的业务培训,确保整个营销链条认识一致、信息一致、步调一致,从而保障最前端的市场推广、客户拓展、风险把控等各项工作高效精准。横向上,工商银行将个人信用消费贷款作为大零售战略的重要内容和e-ICBC 战略实施的关键触点,充分整合信用卡、个人金融、电子银行、私人银行、信贷融资等各项业务的产品优势和渠道优势,积极开展组合营销和联动营销,在零售金融和全面金融的“组合拳”中凸显信用类消费贷款的优质服务,满足客户的多元化需求和期望。

        二是采取精准式、多渠道的市场拓展策略,铺设消费金融发展之路。为更高效地将大数据中蕴藏的“小机会”转变为“大价值”,工商银行持续拓宽客户数据获取渠道,不断扩大目标客户“白名单”范围,并对已办理个人信用消费贷款的客户特征规律进行深度大数据分析,以现有的海量数据刻画未来的客户轮廓,更精准地把脉营销实践。营销渠道方面,我们利用网点密集的阵地优势、客户经理的经验优势、以及系统自动识别客户的技术优势,在线下形成星罗棋布、精确有效的营销点;更重要的是突出网上银行、电话银行、手机短信、融e 联的互动性和即时性优势,在线上打造“产品介绍清晰全面、业务引导简便易行、业务办理快捷方便”的全流程营销线,最终形成线上线下一体化、产品推广点线结合的营销网络,为需要信用消费的客户提供丰富的产品选择,大力培植消费金融的文化土壤。

        三是构建精细化、全流程的风险管理体系,夯实消费金融发展之基。贷前环节,工商银行建立了以客户为单位、统一的个人信用授信体系,将信用卡额度与信用消费贷款额度统一纳入个人信用总额度管理,灵活调剂使用,有效控制了单个客户的风险敞口,并通过智能化的额度动态管理掌握客户用卡体验和风险控制的平衡点,将个人信用消费贷款的风险管控关口整体前移。贷中环节,工商银行具备基于大数据、实时可干预、国际一流的银行卡可视化监控系统,运用473个风险监控模型,发挥7×24 小时无间隙监控、交易数据实时加载、监控人员直接干预的功能优势,动态掌控客户的资金流向、交易行为和资产变动情况,重点关注客户贷前,贷后金融资产变化、贷款交叉违约、消费行为和场所变化等情况,确保个人信用消费贷款风险可控且真正用于消费领域。贷后环节,将个人信用消费贷款业务纳入全行信贷管理系统,实现个人信用消费贷款系统与其他贷款系统的互联互通和信息共享,同时打造专业化的贷后管理团队,运用多渠道的贷后管理措施,采取多层次的资产处置策略,持续提升个人信用消费贷款风险化解和资产处置水平。

(文章来源:金融电子化杂志)

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