如何打造线上线下互动的普惠金融新模式

 “互联网+”、O2O是当前创新与创业最炙手可热的行业名词，也是目前我们所面临这个时代的发展趋势，“互联网+”与各个业务领域的融合发展已成为不可阻拦的时代潮流。中国人做事情都讲究“顺势而为”，因此我们发展普惠金融也必须要顺应这个趋势、拥抱当前变革。

        作者简介：曹汉平，现任中国银行总行网络金融部副总经理。自2002年加入中国银行总行以来，曾先后在总行信息科技部、个人金融总部、创新研发部、网络金融部任职。工作经验涵盖个人金融、银行卡、互联网金融创新等多个领域，具备丰富的技术与业务实践经验和较为深厚的理论功底。组织推动了中银开放平台、移动支付、出国金融、未来银行旗舰店等重大项目实施及相关业务的快速发展，并在国内外核心刊物上发表相关论文数十篇。

顺应趋势，拥抱变革

        互联网经过多年的发展，目前呈现出一些新的趋势变化，线上与线下的融合、互动创新正在成为一个新的方向。一方面，随着移动互联网的广泛普及与应用，客户的行为习惯与行为模式发生了较大的变迁，O2O的服务模式成为了主流。另一方面，今年9月份国务院正式发布了《关于推进线上线下互动，加快商贸流通创新发展转型升级的意见》，明确鼓励线上线下互动创新的十八条措施，为整个行业的发展提供了政策支持。可以说，当前的“互联网+”已经进入了一个全新的O2O时代。

        1．O2O的着力点与关键点

        O2O行业的发展经历了三个阶段：第一个阶段，是从线下到线上的电商模式。第二个阶段，是以移动入口与LBS为支撑，并与本地生活服务相结合形成的线上到线下服务模式。现在处于第三个阶段，发展的重要特征即渠道的碎片化，应用的场景化以及营销的个性化。

        金融业要想找准O2O的关键点，一方面是要把握“移动社交”与“触点场景"，形成客户服务的闭环。另一方面更要保持一定的战略定力，在大机遇面前，一定不能有机会主义，必须要有清晰的商业模式与明细的道路与方法。

        2．商业银行拥抱O2O

        对于商业银行而言，在“互联网+”时代，金融服务与人们生活之间不再相互割裂，迫切需要发展O2O服务模式，使得金融服务逐渐成为人们生活的一部分。与此同时，商业银行业具备发展O2O服务的先天业务优势，包括丰富的物理网点、成熟的线上渠道、领先的信息科技、专业的业务运营等。因此如何顺应“互联网+”的发展趋势，打造线上线下互动的“互联网+普惠金融”服务新模式，逐渐成为商业银行目前转型发展的一个重要课题。

开放创新，普惠未来

        为顺应“互联网+”发展趋势，目前中国银行正在积极实践集开放、创新、个性、普惠等特征于一体的O2O普惠金融服务新模式。

        1．开放平台战略助推O2O转型

        中国银行通过利用先进的信息技术，构造了一个具备互联网特征的开放平台，主要实现了“三个开放、四个统一”。“三个开放”就是渠道开放、客户开放和业务开放；“四个统一”就是用户统一、账户统一、数据统一和安全管控统一，为O2O业务转型奠定了坚实基础。截至目前，中国银行开放平台已经标准化封装了1700多个应用的接口，整合了公司和个人客户160多类业务需求，吸引了多家合作机构，以借鉴“众包”模式进行应用的混聚。通过跨界融合，将中国银行的金融服务植入各类商业生态系统，包括社区生态、园区生态、医疗生态等，向用户提供丰富多样且富有个性化的普惠金融产品和服务。

        2．打造线上线下互动的普惠金融新模式

        中国银行将丰富的物理网点和网络金融的综合服务平台相结合，运用开放、移动和大数据三个核心手段打造线上线下互动的新模式，为客户提供普惠、高效、便捷、安全的网络金融服务，同时支持实体经济的发展。一方面，中国银行持续推进网点智能化的改造，实现网点的智能化、网络化、互动化和综合化。另一方面，以开放平台为基础，将中国银行的服务融入到移动互联网、融入到商业生态、融入泛金融的服务领域。通过加强金融与非金融产品的组合，实现了金融与相关产业的融合，朝着“每一个客户都有一个移动银行”的目标去稳步推进。

        以“中银E社区”为例，该服务是中国银行积极探索O2O模式、践行普惠金融的一个有益尝试，其重点解决了“客户在哪里”、“客户有什么需求”和“如何为客户提供解决方案”等三个问题，围绕物业、商家、住户和银行共同打造繁荣的合作生态圈。“中银e社区”的基本构想包括三个方面：一个核心的思维，即“生态思维”、具体问题具体分析；两个基本要点，即“内容、社群和渠道”，“触点、场景和行为”；三个必要条件：“持续创新、合作共赢、体验至上”。

        聚焦业务场景，构建合作共赢的生态圈。用“利他、透明、共赢”的生态思维，使物管、商家和客户形成利益共享的闭环，为各方创造价值，打造“e社区"、“e 园区”和“e校区”服务生态圈。

        以“客户体验至上”为中心，打造产品和服务体系。目前中国银行结合“e社区”这个业务场景，重点以互联网的模式推出了三类普惠金融产品与服务，包括惠民金融、小微金融和出国金融等。

        惠民金融以服务民生、方便百姓为出发点，围绕“衣(医)、食、住、行、美、娱、玩”，基于互联网模式大力发展惠民金融，涵盖“惠缴费”、“惠健康”、“惠教育”、“惠保障”、“惠理财”、“惠消费”、“惠助农”等。其中“惠缴费”涵盖全国663个城市的生活缴费服务，包括水费、电费、燃气费、物业费、取暖费、有线电视、交通罚款、加油卡充值、通讯服务费、话费充值等。“惠健康”与全国800多家知名医院合作，为用户提供预约挂号、候诊提醒、就医缴费、报告查询、住院费缴纳等便利服务。“惠教育”基于中银开放平台研发上线统一、集中、智能的校园电子支付服务“校园缴费宝”，包括学费、住宿费、资料费、上网费以及其他各类收费项目，支持通过客户端来办理缴费业务。

        通过合理利用大数据分析技术，积极探索新型小微金融服务模式，为社区周边(线上)小微商户(企业)提供高效、便捷的网络融资服务，解决“融资难、融资贵”的问题。主要包括两款产品，一是基于信贷工厂推出的“网络通宝”，通过利用互联网+网点的优势，发展线上线下融合的融资服务，实现小微客户在线申请并获得贷款，打破贷款时间与空间的限制，提供融资的便利性。二是“中银E贷”，通过与第三方的平台广泛合作，利用大数据风控的技术，提供批量化线上的服务，提供无担保、无抵押、全流程在线、高效便捷的网络融资新模式。中银E贷主要有四个特点：第一，门槛相对比较低，做到无担保；第二，50万以内额度循环使用；第三，融资成本低，按天计息、随借随还；第四，流程便捷，在线申请、在线审批、在线签约、在线提/还款。

        出国金融则立足于中国银行出国金融传统优势业务，面向出国留学、外派工作、投资移民、国际商旅、来华人士五类客户群，覆盖留学、移民、置业、旅游、商务、海购6大业务场景。针对资讯信息服务、在线金融服务、预约申请服务3项核心需求，打通境内外全链条服务，为跨境个人客户提供“一站式”的在线出国金融综合解决方案。

        O2O全新时代已经到来。中国银行作为一个在国内持续经营最久的商业银行，在今后发展过程中将会继续以“担当社会责任”为己任，顺应当前趋势，普惠未来发展，为服务窭体经济做出应有的贡献。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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