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美国信用卡服务体验及借鉴

2013-12-10 16:02:27作者:工行总行战略管理与投资者关系部 徐可达编辑:金融咨询网
对美国信用卡服务的体验,相比我国的信用卡服务在某些方面还不是尽善尽美,但从产品使用的便利性、安全性方面而言绝不逊色。同时,不得不承认美国的信用卡乃至金融产品、金融市场所蕴含及践行的人性化、规范化的理念和做法是值得我们借鉴的。

美国是信用卡的诞生地,20世纪50年代,纽约“就餐者俱乐部(Diners Club)”发行了一种允许会员在当地餐馆先就餐、后付账的卡片,这便是信用卡的雏形。历经半个多世纪的发展,信用卡已成为美国及世界许多国家广为普及的金融产品。如今,美国有超过5亿张信用卡,平均每个成人有3张,超过四分之三的信用卡消费及透支市场被摩根大通、美国银行、第一资本银行、美国运通、花旗银行及发现卡等前六大公司占据。

        2012年10月,笔者作为工商银行国际化人才培训项目学员,赴美学习实践10个月。对于曾从事过信用卡工作的银行从业人员而言,在信用卡诞生地体验信用卡服务,可谓别具意义。于是,笔者决定申请当地发行的信用卡,体验一番世界头号金融强国的信用卡服务,同时探究其是否继续保持着值得我们学习借鉴的首发优势。

一、申请

        1.“特殊”的必备条件

        在美国申请信用卡,首先需要具备两个“特殊”要件:一是社会保障号(Social Security Number),二是信用记录。

        (1)社会保障号
        美国的社会保障号制度发端于罗斯福实施“新政”的1936年。这个9位数号码使用范围十分广泛,税号、社会医疗、银行账号、信用卡卡号等都与之相连,可以视为美国人“事实上的身份证号”。非美国常驻居民申请社会保障号并不复杂,准备好护照、签证及其他必要文件,到当地社会保障管理机构(Social Security Administration)填表,通过审查即可获得,无需支付任何费用。

        (2)信用记录
        众所周知,美国是一个成熟的信用社会,拥有发达的个人信用体系。个人信用记录的载体是个人信用报告(个人信用报告的主要内容见表1),其生成机构是个人信用调查公司,又称“信用局”。自19世纪60年代美国第一家民营信用局成立,经过一个半世纪的发展,时至今日,美国的信用局已形成一个巨大的产业,三大信用局Equifax、Experian和Trans Union联合分布全美的1000多家地方信用局,收集了美国1.8亿成年人的信用资料,每年出售6亿多份信用报告,年营业额超百亿美元。

美国信用卡服务体验及借鉴-表1.jpg

        信用报告上最关键的部分是信用分。美国三大信用局都使用FICO信用分。20世纪50年代,工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac发明了一个信用分统计模型,80年代开始在美国流行。如今它是美国Fair Isaac & Company的专有产品,以致FICO信用分已成为信用分的代名词。信用分统计模型十分复杂,表2仅粗略给出了大致的评分要素及权重。信用分的取值范围为325~900分。

美国信用卡服务体验及借鉴-表2.jpg

        美国发卡机构以申请人社会保障号下保存的信用记录作为是否发卡的重要判断依据。根据历史统计数据,信用分和个人违约行为之间有着很强的负相关性。信用分低于600分、700~800分之间和800分以上的借款人群体,其违约概率分别为10%以上、0.8%和0.08%。因此,如果有社会保障号和良好的信用记录,在美国申请信用卡是非常简单、快捷的。

        2.申办信用卡

        由于是初来乍到,笔者的信用分属于较低等级,因此申请信用卡屡次碰壁。共尝试四次,申请美国两家著名百货公司Macy’s、Marshall的联名卡均以失败告终,申请美国银行信用卡被婉拒。但尝试的过程加深了对美国信用卡服务的了解,莫不是难得的收获。

        分析起来,申请商家联名卡遭拒除了因信用分不合要求外,另一个原因是商家考虑到向非美国常驻居民发卡,持卡人获得办卡奖励,但对商家长期贡献有限,因此,精明的商家自然不会做这种“亏本的买卖”了。而银行从吸收稳定存款、发展潜在客户、促进派生交易、争夺市场份额等方面综合考虑,相对容易突破,尤其是风险偏好稍高的银行。笔者在第一资本银行成功申请到信用卡(该行推行杠铃型发卡战略,高低两端的客户是其主要发卡群体),而被美国银行婉拒的经历也印证了这一点。

        无需笔者填表,第一资本银行的客户经理现场将护照号、社会保障号、生日、年收入、住房情况、贷款月供、月房租、地址、雇主等相关信息录入电脑系统(不要求提供雇主类型、学历、第二联系人等信息),点击提交,不到两分钟即得到反馈——申请获批!如此高效的审批大大出乎我的意料。客户经理告诉我,对于符合系统预设参数要求的申请,系统可自动完成审批,当场即出结果,申请人一般两周左右可收到寄出的卡片。

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