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私人银行:中国金融业的新战场

2011-10-21 03:48:35作者:软通动力中国事业群副总裁 赵捷编辑:
从今而后的几年里,是争夺私人银行业务的关键时期。

从今而后的几年里,是争夺私人银行业务的关键时期。如何抓住时机,发展这块尚存的、最大的金融业务,并占据金融服务领域的一席之地,是每个金融机构都要深思熟虑的。10 年之后,中国的私人银行业务肯定会被切割完毕,就如同国际金融业过去发生过的历史一样。

        大家都明白,如果钱仅仅存在银行中,收益仅是很低的固定年利率,根据存款期限的长短,目前有1%~4%。同时,银行业开始了激烈的揽储大战,用各种名目的理财产品吸引客户,有的甚至报以短期高额利息。然而,我们的银行和信托公司到底在理财业务的流程、管理和系统的功能上准备好了吗?我们的银行有能力真正做到提供个性化理财,并得到好的收益吗? 我们的银行有自己设计的一系列理财产品和理财渠道吗?看看银行和信托公司给客户的理财产品的种类和方式就有答案了。 基本上,大部分银行是代买代售一些基金或者是基金的组合。这与国际上较好的商业银行的理财和私人银行的差距是巨大的。

中国私人银行业务的现状
        我国大多数商业银行目前没有独立的私人银行业务部门。在这方面,阳光私募、封闭私募基金却发挥着重要作用。银行目前主要的对外业务划分是个人业务部(commercial banking or retail banking)、公司业务部(corporate banking or wholesale banking)、信用卡业务(Credit Card)、电子银行业务、国际业务等。在客户服务方面,有建立在个人业务之上的理财业务、重客业务等。极少有商业银行设立一个与个人业务、公司业务平行的私人银行业务部门。通常,很多商业银行在内部把理财部门,或者重客部门定义为成本中心,作为战略投入。 而国际上的大银行,其最大的4个业务部门是个人银行、公司银行、私人银行和信用卡部。其中,最赚钱的是私人银行业务,最不赚钱的是信用卡业务。信用卡的业务客户数目一般是最多的,但是赢利能力很弱;私人银行的客户数目可能是最少的,但是赢利最多。 汇丰银行、渣打银行、美国银行、花旗银行、摩根大通银行、德意志银行等国际知名银行的情况基本如此。在组织上,私人银行业务应该是银行的一个独立业务部门,因为其业务独立性高,高端客户的需求与一般的银行储户差异巨大。

        截止到2010年12月31日,全球最大的10家私人银行以及它们所管理的资产(以美元计算)如下:美国银行($1740 trillion)、瑞银($1593 trillion)、摩根士丹利($1508 trillion)、美国富国银行($1218 trillion)、瑞士信贷($775 billion)、摩根大通($636 billion)、加拿大皇家银行($379 billion)、汇丰银行($379 billion)、德意志银行($272 billion)、瑞士百达银行($243 billion)。

        其中,瑞士百达银行的全部业务就是私人银行,2430亿美元的管理资产中,一半是私人客户,一半是公司客户。对欧洲的客户,瑞士百达的门槛要求为100万瑞士法郎,相当于118万美元。在过去的50年间,它每年给客户带来的平均收益在7%~17%。

私人银行提供什么
        我所理解的私人银行,是“银行+投资+金融服务”,这种服务是银行提供给私人客户的,对其可观的私人资产进行投资和管理。比之于个人银行,私人银行的特点就是用更私密的方式为客户服务,提供专属的银行经理。私人银行不是“私人的银行”的代名词。对私人银行的客户经理而言,他们不是推销金融产品,而是全力倾听客户的期望,用自己和自己银行的丰富资源满足或最接近客户的个性化需求。

        历史上, 只有经过银行认可的具有200万美元可支配资产的“高净值客户”(High Net Worth,简称“HNW”)才被接纳为银行的服务对象。现在,由于竞争的激烈,大多数私人银行把个人的可支配资产门槛设定在25万美元。

        私人银行一直被认为是非常封闭的,一般来讲,高端客户通常都希望“低调”。“私人”之外,也意味着“私密银行”。 私人银行的客户经理要帮助客户仔细做好资产分布计划,并且帮助客户合理避税,或进行最小的合理纳税。

        一个正规的私人银行能够提供多种贴切的服务。例如,财富管理、个人储蓄、遗产和税务计划等。一个高端客户服务的模式就是财富管理。客户通常有几种方式支付银行的服务费用,一种是基于交易数量的;一种是基于全年总收益的;还有就是基于个人总资产的,以一个很小的百分比支付固定的管理费用。

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