移动支付产业的发展与思考_业务前瞻

移动支付蕴藏着巨大的市场潜力和广阔的发展前景。

移动支村就是通过手机等移动设备实现消费过程中的电子支付服务。目前，比较认同的主要分类方法是将此业务划分为远程支付和近程支付。这两种支付形式的技术实现方式、交易流程以及目标客户和市场等都有很大差别，因此，移动支付将有两条不同分支，并在各自路上独立而又相互影响地发展。

远程支付类似于互联网支付，客户和商户不是处于同一地理位置，典型应用场景是客户在互联网或手机网络选购商品或服务，然后通过手机终端在线支付。而近程支付，客户和商户面对面实现支付，典型应用场景是商场购物。近程支付更能体现移动支付的渠道特性。

特别是目前主流技术是将安全芯片和非接触功能植入移动终端，业务实现流程丰富多样，更为重要的是其便捷性和安全性得到全面提升，并结合了物联网概念，因此，这种支付模式将是未来移动支付的主流发展方向和市场竞争的焦点。

未来移动支付业务的广阔发展前景
进入21世纪以来，移动通信产业已经成为中国乃至世界发展最为迅猛的产业，手机已成为信息化建设中成长最快的信息终端。如今，以Iphone、Android、黑莓等为代表的手机，以其智能、商务等应用不断地改变着人们的生活，成为引领时代潮流和个性化的象征，未来的手机与电脑的界限将越来越模糊，小小的手机将变得无所不能，并深深植入我们衣、食、住、行等生活的方方面面。作为对便捷性、实时性、安全性要求较高的金融服务，手机无疑将成为银行提供其多元服务的下一个重要载体。对于银行而言，国内庞大的手机用户是一个强大的消费群体，他们当中存在着巨大的金融需求。现今移动通信市场的快速发展，更为移动支付业务提供了广阔的发展空间。如此巨大的移动消费群体和银行卡持有者，对于通过手机和银行卡绑定或手机卡本身就是银行卡方式，利用手机进行各种消费活动的移动支付而言，无疑代表未来支付的发展方向。

移动支付几乎涉及到我们日常生活中所有常的支付场景，作为现代电子支付的表现形式之一，它通过手机等移动终端实现大众客户的支付需求，极大地提高了传统商务流程的效率。目前，移动电子商务试点示范工程已列入国家的《电子商务发展“十一五”规划》部署的六大重点引导工程之一。相对于目前移动支付业务规模来说，其蕴藏着巨大的市场潜力和广阔的发展前景。

国内移动支付的竞争态势
面对竞争日趋激烈的市场环境，一个无法回避的话题将实实在在地呈现在我们面前，即此业务谁来主导，是运营商还是银行，或是专业的支付商。而在技术实现方案上，也出现较大分歧，以近程支付为例，在安全芯片和非接触功能植入手机的具体方式上，一下子出现了多种解决方案，如手机厂商推出的NFC手机方案、移动运营商推出的RF-SIM卡方案、各技术公司推出的贴片SIM或RF-SD智能卡方案等等。在通信标准上也出现13.56M和2.4G两个标准，目前还没有任何一种方案能得到市场的一致认可。在各种技术方案本身好坏的争论背后，我们看到了产业链各方之间的利益博弈。

在移动支付谁主导的问题上，目前有四个主要竞争者，即银行、运营商、银联和第三方支付商。

1. 银行主导模式。
银行借助手机银行业务平台或采用SIM卡贴膜、RF-SD卡等技术方式，实现远程或近程支付。此模式的支付账户是银行的实体账户，银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商为银行和用户提供信息通道和内容服务，不参与支付过程。

在这种支付模式下，银行积极性大，可借助现有的手机银行平台，利用自有的网点、电子等渠道和商户资源进行业务营销宣传。目前各银行只能为本行用户提供移动支付服务，各行之间不能互联互通，在很大程度上限制移动支付业务的推广，但是，随着各行互联互通的第二代支付系统的推出，此问题可以得到一定缓解。

2. 运营商主导模式。
此模式是通过运营商手机话费或其支付账户购买商品或服务。手机话费一般只支持小额商品的购买，主要是运营商的自有商品，业务具有较大局限性。而运营商目前主推的是以非银行的实体账户做为支付账户，客户在支付前需完成对支付账户的充值。

在这种支付模式下，最大优势可充分利用运营商掌控手机卡和手机终端的优势，并可充分挖掘手机号码做为天然的、私人的支付账户优势。当然，另一个层面上看，运营商的资金优势也非常明显。此模式，运营商在其提供的基础网络服务和信息增值服务之外，还建设了自己独立的账户和资金清算等系统，这些原属于银行职责，却无需银行过多参与，因此，银行的积极性不高，并且在政策层面，也与国家有关金融政策发生抵触。

1 2 下一页尾页