支付创新在保险行业中的应用

根据保监会公布的2011年中国保险行业经营数据，原保险保费收入为143.39亿，原保险赔付支出已达到3929亿。作为这样一个资金密集型和数据密集型的行业，“十二五”期间，保险公司资金管理升级和信息化建设发展的任务异常艰巨。全面推行保险行业信息化建设的目标，也促进了保险公司资金收付费的集中化管理，带动了保险展业形式的创新。

        在此背景和趋势下，保险公司需要更具创新性的支付应用。支付方式的升级能够为保险公司有效降低成本、防控风险、提高展业成功率，并在提升客户体验和服务水平方面发挥重要作用。

        针对如何发挥支付创新在保险行业中的作用，笔者进行了调研，现以银联电子支付服务有限公司(简称银联支付)在保险行业的支付创新实践为例，进行探讨。

一、基于保险公司总部的资金收付费集中管理
        近年来，保险公司广泛推行收付费“零现金”，有效控制了资金风险，提升了财务资金的使用效率。但历史上由于保险公司财务管理相对分散，通常是保险省分公司甚至支公司与当地各家银行分别对接，而各银行费用报价、技术接口、操作流程、服务效率的差异性都很大，影响了保险公司的资金收付效率，也阻碍了财务统一管理体系的建立。

        伴随各家保险公司总公司资金收付费系统的建设实施，银联支付和保险公司在批量代收代付业务上取得了广泛合作。由银联支付构建“代收付资金管理平台”，可以充分发挥银联的银行资源优势，通过与多家银行直连，为保险公司提供统一的技术规范和服务界面。

        保险公司通过接口或页面方式提交约定格式文件，由“代收付资金管理平台”拆分数据并发送至各家商业银行。首先通过户名、账号的验证来控制风险，再对验证成功的账户进行资金的扣收或发放，交易完成后生成统一的回盘文件返回至保险公司系统。

        保险公司通过批量代收付业务实现了资金收付的集中管理，提高了保费收款的效率。同时实现了保险公司对各家银行的个人、企业账户统一付款，使保险公司不再受银行接人数量的限制，对理赔的处理更为迅速，加快了服务响应速度，提升了服务水平。

二、基于客户拓展的移动终端支付应用
        以往投保人在投保时先填写转账授权书，再由保险公司与银行合作代收完成缴费，时效性不高；或者投保人到保险公司柜面办理缴费手续，不够便利；或者投保人通过POS机刷卡支付，但保险公司机具投入及管理成本较高。

        因此，实时现场缴费是投保人和代理人的共同需求。移动展业是当前各家保险公司的业务创新热点。这里我们主要聚焦移动展业中的实时代收业务。

        1．移动展业实时代扣
        目前代理人展业活动的电子化程度越来越高，业内领先的保险公司已经开始布局移动终端展业，代理人通过操作平板电脑或其他终端设备将演示、设计、试算、缴费等流程一气呵成，更完美地呈现了保险公司的良好界面和客户体验。同时，保险公司通过移动终端规范了营销员展业时的销售流程，有效防范了销售误导现象的发生。

        对此，银联支付开发了“出单宝实时代收系统”。该系统与保险公司移动展业系统对接，代理人在与投保人达成合作意向后，代理人可以直接通过平板电脑在线提交投保人相关信息，保险公司系统将信息实时发送至“出单宝”，“出单宝”将信息送达银行进行户名、账号校验，并实时返回扣款成功结果。

        “出单宝”整合了保险业务中的信息流与资金流，并为保险公司大幅降低了移动收款成本。结合保险公司跨区域、跨平台的展业特征，系统支持对多家银行账户全国范围内的实时代扣，具有支付的普遍性和易用性特征。

        2．手机刷卡支付
        结合智能终端的支付应用，目前有了一款新的收款工具。它是应用于智能手机设备耳机插口的超小型读卡器，采用音频口双向通信技术，通过硬件加密进行有磁有密交易。

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