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国外银行网络存款业务创新的启示

2013-03-19 13:46:47作者:渤海银行资讯科技部 张保军编辑:
面对大数据、云存储、社交媒体、移动互联化、终端个体化等新技术的发展,加快金融创新步伐,因客户而变、开发新渠道、新业务,对树立现代化商业银行品牌形象,提高核心竞争力意义重大。

2012年6月8日,中国人民银行发布《关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》,下调金融机构人民币存贷款基准利率,同时可以调整存贷款利率空间,允许金融机构存款利率最高上浮10%,拉开了我国银行业存贷利率自由化的序幕,也开启了银行业务创新的新途径。特别是当利率自由化与网上银行、手机银行和电话银行等电子渠道结合,设计出简单、符合客户需要的金融产品,必会赢得客户的青睐,对于物理网点少、优良客户资源少的中小银行来说显得更为重要。

一、国外银行网络存款业务创新模式

        他山之石,可以攻玉。国外金融市场自由化、银行业竞争非常激烈。因此,各家银行通过各种渠道设计新产品、营销新产品,达到吸引客户、降低成本和保持业务经营发展动力,无论是产品设计种类、产品创新的范围、与电子渠道的结合及销售模式等方面,都值得我们学习研究。

        案例1:渣打银行2005年在新加坡推出了以新币为币种的网络存款品牌E$AVER。客户不需要到网点办理,通过网上申请和邮寄即可开户。特点是只办理活期存款业务、没有存折、没有月结单、不设起存金额、不设账户管理费。2005年渣打银行年报中称,该创新产品推出不到一个月就完成了18个月的销售目标,2005年吸收存款达1 5亿美元。

        案例2:汇丰银行First Direct目前是英国电话银行、网上银行和手机银行的领头羊,汇丰银行利用电子银行渠道,开辟了一种新型的银行金融产品销售模式,2006年在台湾推出HSBC Direct服务,所有客户无卡、无折,只有一组汇丰银行的账号,完全靠电话银行和网上银行来提供24小时服务,产品设计很简单,就是单一的活期存款产品,利率是其他银行活期存款利率平均值的3信,没有存款最低或最高额度限制,转账免手续费,没有账户管理费用,不到一年的时间吸收客户的数量就与一家实体分行的客户数量接近,取得了很好的效益。

        案例3:花旗银行CITI Direct 2007年5月在美国推出互联网活期存款业务,存款利率成本4.75%,远高于分支机构的活期存款利率,也因此发展了很多客户,吸收了110亿美元,相当于多开设了150家分支机构。

        案例4:荷兰银行ING Direct专注于互联网银行业务,2004年在澳大利亚为客户提供执行纯粹的网络银行模式,开办网上储蓄账户存款业务服务,没有存款最低或最高额度限制、实行高利率的免费服务,资产负债规模得到迅速扩张,不到两年的时间,存款就增长到了167亿美元。

        以上四家国际知名银行的成功案例,只是国外商业银行利用电子银行渠道开展这类业务的缩影,显著特点是充分发挥网上银行、手机银行和电话银行渠道作用,设计新产品、创新产品营销模式,为客户提供远高于市场价格的存款利率,不依赖实体网点、产品设计简单、业务人员精简、业务营运成本远低于传统银行的分支机构,银行将省下来的费用以优惠利率的方式回馈给客户,收到了很好的效果,获得了巨大的市场竞争力。

二、对国内商业银行的启示

        国外银行网络存款案例说明,在当今互联网信息时代,商业银行应与时俱进,积极开拓创新网络银行业务,以达到削减成本、提高运作效率和客户的服务水平,不断引导和激发自身潜在的增长,实现持续的自我扩张和稳步发展。

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