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华夏银行的“平台金融”创新之路

2014-02-13 15:17:58作者:华夏银行股份有限公司首席信息官 王汉明编辑:金融咨询网
从“平台金融”所依托的互联网技术支撑来看,它实质是互联网金融的一个创新探索。在国内银行业中,华夏银行独辟蹊径,由“点式金融”、“链式金融”更进一步完善,潜心三年打造出一套新型一一“平台金融”业务模式。

随着利率市场化改革深化和金融脱媒加剧,国内银行逐步改变了以往“点对点”的单一客户开发模式,大力发展链式金融,围绕供应链核心客户对其上下游客户进行链式开发、链式服务。华夏银行提出做“中小企业金融服务商”,而不是“中小企业信贷商”,不仅要为中小企业客户提供包括融资、结算、财富管理等传统金融服务,更要提供包括企业咨询、网络建设、电商孵化等诸多增值服务在内的全面金融服务。华夏银行独辟蹊径,由“点式金融”、“链式金融”更进一步,潜心三年打造出一套新型业务模式一一“平台金融”业务模式。

一、“平台金融”的互联网金融特性

        近年来,以现代信息技术和互联网为基础发展而来的“互联网金融”,不仅成为银行进行金融创新、谋取金融竞争优势的手段,而且深刻地改变了银行的传统运作模式和行为准则。互联网金融是传统金融行业与现代互联网信息科技,特别是搜索引擎、云计算、社会化网络和大数据等相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透,对金融服务模式产生了根本性影响。

华夏银行打造“平台金融”-作者.jpg

        尽管互联网正在深刻影响或将颠覆传统金融的运行模式,但是互联网金融的本质和传统金融并无区别,互联网金融遵循的还是金融规则,还是最大化地为实体经济服务。金融业的互联网化,互联网业的金融化,两者不断融合,不断渗透,两个行业的融合度越来越高,逐渐从支付结算向融资等领域扩展,其代表性业务或产品为人人贷(P2P)、众筹融资、阿里小贷等。

        与此同时,市场也衍生出与互联网金融类似的“平台经济”、“平台金融”等新的名词(平台是指聚集众多企业、个人进行信息或资金交互的实体或虚拟载体),平台本身不生产产品,但可以促成双方或多方供求之间的交易,收取恰当的费用或赚取差价而获得收益。比如Apple的App Store以及阿里巴巴的淘宝等,都以全新的形式重构了产业,也以其鲜明的创新特色成为“平台经济”时代的重要标志。而互联网金融的实质就是以“互联网”+“金融”为基础,对庞大的互联网用户和大量的交易数据进行整合、积累、研究、分析和深层次挖掘,形成“商业信用”并转化为“银行信用”,从而为客户提供更多更好的金融产品和服务。

        目前,“平台为王”日渐成为业内共识。国内已经形成了两类平台:一类是以第三方为主体的平台,平台本身不直接生产产品,而是通过整合资源,促成双方或多方供求之间的交易,通过收取中介费用、管理费用或赚取差价获得收益。如第三方支付平台、电商平台、现/期货交易平台、商旅平台等;另一类是生产或销售企业自身搭建的平台,如企业ERP等销售管理平台、产品交易平台、缴费管理平台等。因此,可以说“平台经济”是互联网时代商业模式的发展趋势。

        “平台金融”业务是指基于各类客户平台的信息、服务、交易等功能,运用互联网技术使银行金融IT系统与客户平台系统直接或间接对接,为平台体系内的所有客户提供包括在线融资、支付结算、资金清算在内的综合性金融服务。其突出特点是着眼信息流、资金流和物流的统一,通过合作模式创新、系统创新和产品创新提供适应平台时代的金融产品和金融服务。

二、华夏银行“平台金融”的创新探索

        面对互联网经济潮流的不断冲击,作为“中小企业金融服务商”的华夏银行推进互联网和金融深入融合,首创“平台金融”业务模式。该模式涵盖支付管理、在线融资、资金结算、资金监管、网络贷款系列产品以及创新的银企合作模式。

        现阶段,华夏银行的“平台金融”业务模式是指基于企业客户平台的信息、交易等功能和数据,运用互联网技术将华夏银行资金支付管理系统与企业平台系统直接或间接对接,为平台企业及其体系内企业和个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合性金融服务,通过整合信息流、物流、资金流,将银行金融服务嵌入企业日常经营过程。

        截至2013年10月末,华夏银行的“平台金融”已有超过200个平台客户对接上线,包括服装、钢铁、建筑材料、教育培训、医药连锁、酒店旅游等20余类主要行业,7000多个平台体系内的小企业客户从中享受到便捷、高效的金融服务。平台金融业务平均每笔还款金额为10余万元,近90%的贷款使用时长在三个月以内,平均每笔贷款的使用时长约60天,充分体现了“平台金融”业务模式“小、快、灵”的优势。

        1.多方共赢的合作模式是“平台金融”的基础

        “平台金融”以灵活的方式应对客户需求,借助第三方的平台优势,脱离银行固有的定制产品方式,用个性化的系统对接企业系统,在不改变企业操作流程的基础上灵活开发各种创新业务。华夏银行通过与平台客户的信息流、资金流互联互通,获得真实的交易信息,降低贷款风险,同时实现了资金流沉淀和贷款收益的双重价值目标。平台客户加快了销售资金回笼速度,优化了财务结构,扩大了市场份额;其业务推广的积极性也大大提高,并愿意在业务流程中承担更多的责任。而小企业客户通过在授信额度内随借随还,按天结算利息等创新功能,缓解了“融资难、融资贵”的问题。银行、平台客户、小企业实现了三方共赢。

        2.不断丰富的在线融资产品是“平台金融”的核心

        华夏银行的“平台金融”在提供在线支付结算、现金管理等服务的同时,可依据客户的需求定制个性化的在线融资产品。当前,华夏银行根据不同目标客户(核心企业、大宗商品交易市场、市场商圈、电商、物流等)的商业模式,推出小企业网络贷系列子产品:针对核心企业供应链体系推出了电子保理、未来提货权电子保兑仓、电子订单融资和电子采购融资等4项产品;针对大宗商品交易市场研发了商品交易市场优先权处置、商品交易市场保证担保融资和商品交易市场未来提货权电子保兑仓等3项产品。并即将推出“网络贷-应收账款池融资”、“网络贷-回款融资”、“网络贷-电子出口退税融资”、“网络贷-货代通”、“在线委托贷款”、“网络按揭贷”等新产品和服务。后续,华夏银行还将根据市场情况、客户需求和分行反馈,不断研发新产品、优化现有产品,进一步巩固华夏银行产品优势,为“平台金融”的发展壮大提供强有力支撑,如图1所示。

华夏银行打造“平台金融”-图1.jpg

        3.资金支付管理系统是“平台金融”应用的技术支撑

        资金支付管理系统内设子账户体系,与核心、小企业信贷、网银、电子票据、大额支付、国际结算等系统对接,满足不同行业客户的现金管理与融资模式需要;对外直接或通过第三方技术平台与各类“平台客户”(供应链核心企业、大宗商品交易市场、市场商圈、电商、物流平台等)的财务或销售管理系统、电子交易平台等系统对接,如图2所示。

华夏银行打造“平台金融”-图2.jpg

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