• 快捷搜索
  • 全站搜索

P2P网络借贷平台资金监管的模式创新

2014-05-07 10:44:14作者:福建海峡银行电子银行部总经理 郑学法 业务副理 江元编辑:金融咨询网
结合资金监管的原则与P2P行业的特点,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和处理,不仅能保证业务的自动化、线上化,还能将P2P平台的信息流和资金流分离,是一种多赢的、切实可行的监管模式。

  (三)P2P平台账户资金变动流程

  客户在P2P平台账户中涉及的资金变动(投标、还款、提现等)的业务流程如图6所示:

f.jpg
图6 客户在P2P平台账户的资金变动业务流程


图6流程说明如下:

(1)P2P平台撮合交易,接收客户的指令,形成支付指令;

  (2)P2P平台将客户的资金划转指令通过专用网络传输给资金监管银行;

  (3)资金托管银行接收P2P平台的指令,将指令信息(P2P平台名称、交易类型、交易金额等)及随机生成的一次性密码发送至客户在资金监管银行登记的手机号码上;

  (4)客户通过手机确认指令信息,在P2P平台输入资金监管银行发送的一次性动态密码;

  (5)P2P平台将客户输入的一次性密码转发至资金监管银行;

  (6)资金监管银行验证客户密码通过后,对线上账户进行记账,并通过P2P平台在银行开立的结算账户进行资金结算,将结果实时通知P2P平台。

  在实际业务办理过程中,上述的流程也可根据实际情况进行改进和简化,如图7所示:

g.jpg

图7 客户在P2P平台账户的资金变动业务流程改进

  图7流程说明如下:

  (1)P2P平台撮合交易,接收客户的指令,形成支付指令;

  (2)P2P平台将客户的资金划转指令通过专用网络传输给资金监管银行;

  (3)资金监管银行接收P2P平台的指令,将指令信息(P2P平台名称、交易类型、交易金额等)发送至客户在资金监管银行登记的手机号码上;

  (4)客户通过手机确认指令信息,向资金托管银行回复相应的上行短信进行确认;

  (5)资金监管银行确认可以意愿后,对线上账户进行记账,并通过P2P平台在银行开立的结算账户进行资金结算,将记账结果实时通知P2P平台。

  (四)监管方式说明

  通过以上的业务流程,在保证业务的自动化,线上化的前提下,通过第三方商业银行将P2P平台的信息流和资金流分离,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和处理:

  (1)客户的资金变动完全是客户意愿的真实表达,客户的P2P平台账户和在商业银行开立的线上账户余额一致,而所有客户在商业银行开立的线上账户的汇总余额和P2P平台在商业银行开立的结算账户余额一致,P2P平台无法挪用客户资金;

  (2)通过第三方商业银行记录P2P平台的未收回贷款总额,保证P2P平台设立的风险准备金及引入的担保公司可以涵盖P2P平台的贷款总金额;

  (3)通过第三方商业银行对P2P平台的单笔贷款金额进行监管,保证贷款单笔金额在监管范围内;

  (4)资金投标成功后,商业银行根据约定将资金及时投向借款人,P2P平台无法进行资金截留;

  (5)根据资金借贷双方的意愿和监管的需要,商业银行可对借款人的信用情况进行评估,建立信用黑名单,防止资金投向信用记录黑名单的客户;

  (6)对于一些对特殊消费用途的借款,商业银行可以要求P2P平台或借款人提供相应的合同、发票后,将资金直接汇向资金的实际投向;

  (7)当借款人进行还款时,商业银行及时将资金及利息汇至收款人,P2P平台无法进行资金截留;

  (8)对客户的身份进行认证,保证资金流向的可追溯性;

首页 上一页 1 2 3 4 下一页 尾页

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

专栏江元专栏
P2P网络借贷平台资金监管的模式创新

结合资金监管的原则与P2P行业的特点,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和处理,不仅能保证业务的自动化、线上化,还能将P2P平台

专栏郑学法专栏
P2P网络借贷平台资金监管的模式创新

结合资金监管的原则与P2P行业的特点,由商业银行进行P2P平台资金流的监管和处理,不仅能保证业务的自动化、线上化,还能将P2P平台