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美国社区银行发展的启示

2014-11-03 18:31:46作者:中国银监会合作部 张蒙蒙编辑:金融咨询网
美国社区银行是服务社区居民、服务中小企业的特色商业银行机构,考察美国社区银行的监管实践,有利于改进我国村镇银行等与之相近银行机构的监管,有利于推动银行机构实现专业化、特色化的可持续发展战略。

美国社区银行是服务社区居民、服务中小企业的特色商业银行机构,在美国经济生活中发挥重要作用,是全美银行体系的重要组成部分。社区银行的发展离不开美国银行业监管机构的有效监管,考察美国社区银行的监管实践,总结有价值的监管思路,借鉴行之有效的监管措施,有利于改进我国村镇银行等与之银行机构的监管,有利于推动银行机构实现专业化、特色化的可持续发展战略。

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美国社区银行:类似村镇银行

  美国的社区银行属于商业银行,但并不是法律概念,美国银行业监管机构对社区银行的机构规模、组织形式等并没有严格限定,而主要是从功能和服务定位来对社区银行进行定义。判断商业银行是否属于社区银行的原则是看其是否具备社区银行的价值观以及相应的业务发展模式,其内涵是指在特定“区域”范围内从事为个人消费者和小微企业提供金融服务的商业银行,所谓“区域”也是弹性较大的地理概念(可以是州、市或县,也可以是城乡居民聚居区),且跨区域经营。

  但是在监管的实际操作环节,美国监管机构为了区分社区银行与其他商业银行,以便配置监管资源、确定监管标准以及频率和深度,并执行相应的现场检查和非现场监管程序,根据一定的标准对商业银行进行了分类划定,通常的划分标准是资产规模,并且会动态调整。

  根据美国独立社区银行家协会(ICBA)2011年度报告显示,全美共有社区银行7000多家,占全美银行总数的98%,营业网点超过5万个,资产规模从不足1000万美元到超过10亿美元;资产规模在10亿美元以下的社区银行占全美银行总数的91%;社区银行的资产规模为1.42万亿美元,占全美银行总资产规模的10.2%;社区银行的存款规模为1.18万亿美元,占全美银行存款总规模的11.6%,贷款规模为8740亿美元,占全美银行贷款总规模的11.2%。在全美小企业贷款总额中,社区银行占有份额达到58%,社区银行成为美国小微企业(农场)和个人消费的主要资金来源渠道。

  美国社区银行与我国村镇银行存在许多相似之处,一是规模较小,为个人和中小企业客户提供服务;二是贷款资金来源和投向主要针对当地区域;三是委托治理层次少,股权结构相对简单。观察社区银行的特点和监管实践对村镇银行发展和监管改进具有参考意义。

经营特点:服务区域内小客户

  所谓社区银行的价值观以及相应的业务发展模式主要体现在其经营特色和发展战略方面。社区银行强调在区域范围内提供传统金融服务(如存款、贷款和结算),与客户保持长期业务关系,具有如下特点:

  第一,独特的经营定位。社区银行充分融入社区的社会价值,将区域内家庭、农户和小微企业视为主要的面对面服务。社区银行在一个区域吸收的存款会贷给区域内客户,推动区域建设。

  第二,基于关系型融资的贷款业务。社区银行熟悉区域内客户,更容易获得借款人的“软信息”,在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系的贷款或小规模贷款上有较大优势。

  第三,净利差较高。一方面,社区银行能够获得大量稳定的核心存款,主要来自于区域内的客户,其存款利率敏感性低且相对稳定。另一方面,社区银行多为难以从大银行获得信贷的区域内小客户提供资金,因而会收取比较高的贷款利率。

  第四,能与客户形成良好的互动。社区银行的员工十分熟悉区域内客户,具备丰富的社区知识,能提供更为人性化的服务将业务从大机构中吸引走。

  第五,具有健全的法制保障,解决信贷歧视。1977年《社区再投资法》为社区银行生存定位提供了法律保障。该法要求社区金融机构向社区内中低收入居民提供信贷,并由多个监管机构进行考核监督,督促本地区吸收的存款资金投入到区域建设中,减少资金外流,解决了“信贷歧视”问题。

  在2006至2011年期间,整体上看全美社区银行,由于其信贷规模较小、更多专注消费和农业贷款、集中发放1至4户家庭为单位的抵押贷款和较少涉及土地开发与工商业信贷,相较大型银行在金融危机期间取得了较好的业绩。

风险内控体系:层层审查

  社区银行的风险控制采取层级方式,区银行的风险控制体系由内到外分为三个层级:

  第一层级(核心层级)是银行信息管理系统,通过处理银行交易数据发现风险。

  第二层级是一系列的内部风险管理的审查过程,包括内部稽核、外部审计、内部风险管理部门、经营层和董监事会对银行的监督管理。

  第三层级为监管机构进行监管以及行业协会的自律,监管机构只负责审查社区银行的信息管理系统和内控机制,并不代替银行进行风险识别和控制。

  第一层级和第二层级的风险控制体系构成了社区银行的风险内控体系,其中第一层级是风险内控的最基础环节,但大部分社区银行规模较小,通常从外包购买信息管理系统;第二层级的有效监督是风险控制不可或缺的要素,其中规模较小的社区银行通常将内部稽核工作外包给审计公司,以降低成本。

社区银行风险内控体系特点

  社区银行风险内控体系与其他美国商业银行相比具有股权集中、核心资本充足率较高和业务风险较低的特点。

  第一,所有权结构集中,有助于防范委托代理中的道德风险。董事会和高管层是社区银行风险内控的最高决策层,这其中存在代理和监督问题。由于社区银行的规模一般较小,主要在当地注册与经营,因此其股权一般实现“本土化”,为银行的经理人员和当地投资者所持有,且股权结构相对集中。在实行股权激励机制情况下,有利于解决委托代理问题。

  第二,核心资本充足率较高,有助于降低银行风险偏好。规模较小的社区银行通常有较高的核心资本充足率(CoreCAR)。由于银行资本金比例提高会降低存款保险期权价值,使其在危机发生时以较大成本的自有资金弥补损失,因此银行会谨慎经营以降低资产风险。截至2012年资产规模在1亿美元到10亿美元之间的社区银行平均核心资本充足率为8.72%,而资产规模在 1亿美元以下的社区银行平均核心资本充足率为10.47%,分别比全美大型商业银行(资产规模大于100亿美元)相应高出2.24%和3.99%。社区银行较高的核心资本充足率在一定程度上限制其从事风险过高的业务。

  第三,主要业务集中于核心存款和关系型信贷,有助于降低流动性风险和信用风险。社区银行存贷款业务中核心存款(指由长期稳定、对利率不敏感的存款,主要包括活期存款、货币市场存款账户和小额定期存款等)和关系型信贷(指银行通过与潜在借款人长期往来了解其品行、家庭背景等非透明信息,从而决定贷款发放)比例较高。截至2012年,全美社区银行核心存款与总资产的比例平均为79%,而其他银行相应比例为50%;全美社区银行贷款与总资产比例平均为64%,大部分属于关系型信贷。较大比例的核心存款为社区银行提供低成本且稳定的资金来源,有效降低了流动性风险。同时,社区银行通过关系型信贷解决了对客户的信息不对称问题,降低了信用风险。

文章来源:《村镇银行监管与发展》杂志

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