移动金融创新趋势：跨行业融合

中移电子商务有限公司作为中国移动旗下惟一的专业化支付公司，一直致力于推动通信行业与金融行业的跨行业融合创新，积极参与了移动电子商务金融科技服务创新试点工作。公司于2012 年参与了人民银行组织的金融移动支付系统标准的编制，建设了国内首个商用多应用开放平台（TSM），并与产业链广泛合作，共同推动基于NFCSWP技术的移动支付发展。中国移动TSM平台已与金融、市政公交、校园、企业、社保民生、旅游等多个行业的NFC 应用提供方展开广泛合作，接入NFC 应用共97 个，涵盖金融、市政公交、校企一卡通、商户会员等四大类，是目前国内最大的NFC 应用开放平台。

        中国移动TSM 平台与人民银行MTPS平台首批实现了对接，支撑了贵阳等城市的移动金融试点。中移电商配合人行贵阳中支、贵阳银行及贵州移动，共同发行了基于NFC“和包”业务的全国首张全面符合MTPS 规范的移动金融卡，同期启动了其他试点城市各商业银行的移动金融卡产品开发工作，计划按照统一的合作模式、按期发卡。

试点城市的合作模式

        中国移动在NFC 发展策略上，定位于建设业务基础平台，打造核心能力，并推动产业链各方形成业务发展合力。中国移动TSM 平台作为发卡方TSM 平台正式接入了人民银行，并发行符合人民银行技术及安全标准的新型NFCSIM卡。该卡在传统SIM 卡的基础上集成了安全存储芯片，可为金融行业的应用提供方提供承载金融应用的安全存储空间。银行将其金融应用部署于中国移动TSM 平台，用户即可通过“和包”客户端进行银行卡的下载安装。

        根据人民银行试点要求，移动金融各参与方均须完成与MTPS 平台的对接，并实现应用载体、应用的安全认证以及金融应用账户介质持有人与账户持有人的一致性比对。通过对接，中国移动的每张NFCSIM卡在装载金融应用前会连接MTPS 平台完成金融应用认证安全域（FCSD）的安装与注册，即向MTPS 平台注册卡片介质信息及卡片介质的所有人实名信息，确保所有参与金融应用的NFC-SIM 卡均符合规范要求，从而实现应用载体的安全认证。各试点参与银行作为应用提供方，须统一接入MTPS，并完成金融应用的安全认证。用户在申请开通金融应用过程中，银行将通过MTPS 获取NFC-SIM 卡的持有人信息，并与金融应用开通申请人信息进行一致性比对，以确保业务全流程均符合要求。

移动金融推进的难点

        从试点城市的推广情况看，移动金融业务发展的整体速度并不快，推进各环节均存在一定困难和问题，主要有：合作模式不统一、技术复杂度高、NFC 终端成熟度低、用户使用习惯待培养等。

        一是合作模式不统一。目前，移动金融的开展模式呈现多样化，不同模式的产品形态与参与主体各异，主要有由电信运营商主导的NFC-SWP 模式、终端厂商主导的NFC 全终端模式、银行主导的定制SD 卡或SIM 卡模式。其中，NFC-SWP 模式是由运营商统一建设TSM 平台，发行NFC-SIM 卡，与银行合作发行基于NFCSWP技术的移动金融产品，此模式下运营商需投入TSM 平台建设与NFC-SIM 卡片采购等成本；NFC 全终端模式，是由终端厂商与银行合作，在销售的NFC 终端中直接预制金融应用，此模式下银行需向终端厂商支付应用预制费用；定制SD 卡或SIM 卡模式，是由银行投入成本采购符合标准的SD 卡或SIM 卡（需与运营商协商获取通信数据），预制金融应用后发放给用户使用。上述模式对产业各方来说各有利弊。从技术层面看，不同合作模式采用的实现技术不统一，导致产业各方投入无法形成合力，延缓了整体产业链成熟化进程。

        二是技术复杂度高。开展移动金融业务涉及智能卡应用开发、基于NFC 终端的客户端应用开发、TSM 平台建设、以及MTPS 平台接入等一系列技术问题，从芯片、卡片、手机到平台，产业链长、技术复杂。参与各方在产品开发时，均需消耗较长的周期，投入较高的研发成本。

        三是NFC 终端成熟度低。早在2004 年，诺基亚就推出了第一款具备NFC 功能的手机，但直到2012 年前后，各主流手机厂商才开始陆续推出不同品牌型号的NFC 手机。截至2014 年，具备NFC 功能的手机无论是型号占比还是销量占比均低于10%。也就是说，目前市面上90% 的手机还无法使用NFC 相关业务功能。

        四是用户习惯待培养。使用手机代替传统银行卡在商户“刷手机”消费，是一种全新的消费方式。使用习惯相对用户、商户来说，均有待培养。用户侧与商户侧习惯的形成又是相互牵制、共同发展的。用户在消费过程中，新的消费方式如果不能得到商户的引导与支持，是无法迅速形成规模的；而对商户来说，如果新的消费方式没有足够的使用规模，那么商户收银员也很难通过持续操作，接受新的消费方式。

移动金融发展策略和趋势

        下阶段，中国移动将采取开放合作的策略，向金融行业合作方开放NFC 能力，共同探索商务模式，力争统一合作模式，引导打造共赢的NFC 生态圈。

        一是采取完全开放的合作模式，支持金融应用合作方独立自主的基于中国移动提供的NFC 基础能力开发移动金融业务。中国移动将开放合作金融应用客户端的独立入口、客户端访问NFC-SIM 卡的接口以及合作发行NFC-SIM 卡并预制卡应用的社会渠道，吸引更多合作方参与，立志打造产业链各方最为认可的合作模式。

        二是采用不低于标准金融IC 的安全等级要求，并通过银行卡检测中心测试认证。同时在应用过程中，还可为每个金融应用提供独立的辅助安全域，由业务提供方自行管理密钥，确保应用数据安全。

        三是构建手机NFC 功能的测试流程，并向各终端厂商免费开放NFC 的自动化测试平台，协助各终端厂商缩短手机上市前的测试时间。同时，通过终端补贴政策引导各手机厂商在中国移动定制机型中增加NFC 功能。

        四是通过开放NFC 能力，帮助金融应用合作方降低产品研发成本并节省卡片采购成本。产品研发阶段，中国移动TSM 平台将为各个应用提供完备的应用接入、测试、上传、发布、下载、删除等应用管理功能和SIM 卡空间分配、安全认证等管理功能，为应用合作方屏蔽大量与业务无关的技术细节，缩短合作方的产品研发周期，降低研发成本。产品推广阶段，中国移动将为合作方提供NFC-SIM 卡作为应用的载体，合作方无需采购实体卡。

        五是投入大量营销资源，与各金融应用合作方开展联合营销，提升用户规模，培养用户使用习惯。同时通过与中国移动的联盟商户的合作，共同推动商户NFC 受理环境的不断完善。

        跨行业融合发展是移动金融发展的必然趋势，只有电信运营商与金融机构深入合作，才能复用双方的优势资源，共同推动移动金融的创新与发展。中移电子商务有限公司将持续秉承“开放能力、合作创新”的原则，与所有金融应用合作方一道，共同推动移动金融产业发展。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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