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商业银行社交金融研究

2015-09-24 15:53:46作者:交通银行信息技术管理部 谭培强编辑:金融咨询网
目前社交网络与金融的在不断融合,催生出了社交金融新模式,既给银行业发展带来了无限想象空间,更考验着金融机构的应对能力。

随着移动互联网、云计算、大数据等新兴技术的飞速发展,社交网络在人们生活中扮演着重要的角色,对人们的信息获得、思考和生活产生不可低估的影响。根据麦肯锡最新发布的2015年中国数字消费者调查报告,中国是全球最热爱社交的国家之一。中国人每天花在社交媒体上的时间是78分钟,美国是67分钟,依赖亲友推荐的人数占比为50%,美国为40%。

        目前社交网络还在不断地快速演变过程当中,特别是社交网络与金融的深度融合,催生出了社交金融新模式,既给银行业发展带来了无限想象空间,更考验着金融机构的应对能力。

社交金融现状

        什么是社交金融?目前业内没有统一且精准的定义,大概意思是:作为用户间交易的金融工具,不仅要具有可交易的金融功能,同时更加强调买卖双方在交易过程中互相交流沟通的必要性。社交金融与传统金融服务的最大区别是应用场景的生活化和社交化,将金融产品和服务融人人们日常生活,并且建立和提升人与人之间的社交联系。

        现阶段社交金融的代表产品有两类,一类是互联网公司,以微信、支付宝为代表;另一类是传统金融机构,以“壹钱包”和“工银融e联”为代表。

        2014年微信红包掀起了全民抢红包热潮,其最主要的社交功能体现在借助节日喜庆时间点,沿袭中国新年发红包传统,广泛应用于微信朋友圈平台,强化社交属性,拉近了真实世界中人与人之间的距离。中央财经大学黄震教授表示,“微信红包是从电商金融到社交金融转折的一个里程碑”。支付宝也积极探索社交金融领域,最新支付宝钱包中“新春红包”集合了四种红包模式,而且对转账功能进行了升级,不仅能够在对话框中输入金额进行转账,还能直接给好友送电影票、充话费、送保险等。

        传统金融机构也在积极探索社交金融领域的创新。平安集团将其互联网金融战略立足于社交金融,将金融服务嵌入“医、食、住、行、玩”的生活场景。其在2014年推出了壹钱包,定位于支付平台加码社交元素,近期又推出定制化航空保障产品及多项金融服务。2014年底工商银行也推出了移动金融信息服务平台“融e联”,定位于移动金融服务和财富顾问,今后“融e联”将与“融e行”、“融e购”形成协同效应,分别从信息服务、金融服务、电子商务角度构建起工行的移动互联网金融生态圈。另外,很多银行机构也借助微信推出了社交金融服务“微信银行”,日渐成为与客户交流沟通、提供产品服务的重要平台。

        笔者对上述社交金融产品试用和研究,从目前提供的功能来分析,银行机构的社交金融产品与互联网公司的社交金融产品相比,还存在一定差距。平安“壹钱包”类似于平安集团的手机银行,其社交概念的设计依然是以产品驱动;工行的“融e联”类似工行版的微信银行,主要功能是客户服务和财富顾问。两款银行系社交金融产品提供的主要功能都是传统的金融产品和客户服务,大都是银行与客户之间发生关联,能够让客户与客户之间产生交互的社交功能并不明显,社交与金融或者银行服务的结合有些僵硬,给客户的印象仍然是银行向客户提供金融产品和服务。

商业银行社交金融思路

        1.关注客户人性需求

        “微信之父”张小龙曾说过:“做了这么多年工作后,我感觉对人性的把握最重要。”银行要做好社交金融,首先要满足客户的人性需求,人的需求是多样的,所以银行不应局限于客户的金融需求,应跳出金融小圈,融入人的生滔需求,如结婚、买房、生子等,这些人性需求背后都隐含着支付、结算、信用等金融服务需求。

        2.创新融入客户生活

        马明哲提到了平安社交金融1333战略,将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景。社交金融就是要融入客户这些生活场景,需要对现有的支付、转账、收款等业务流程和产品进行创新,变身成类似红包、AA付款等社交金融产品,使金融产品和服务融入客户日常生活并建立无形而密切的联系,增强客户粘性,提升客户体验,从一个传统服务的银行,变身成人们日常社交平台,改变人们对银行的固有印象。

        3.O to O线上与线下全方位社交

        互联网时代,线上的社交网络如火如荼,但仍然代替不了人们对于线下“面对面”社交活动的强烈需求。所以社交金融需要0 to 0线上线下互动,形成全方位社交。线上的交流互动转化为线下面对面的交流互动,然后再转化到线上的评论分享,形成0 to 0线上线下的社交闭环。

        4.跨界合作,打造社交金融生态圈

        银行要打造客户社交平台,就需要开放资源,跨界合作,打造社交金融生态圈,例如,目前很多银行都在建设社区银行,与很多第三方合作,组织了养生、车友、亲子、留学等多种形式的社交活动,形成客户社交圈,有针对性地为客户提供不可复制、不可替代的高附加值金融产品和服务,打造客户高效、便捷的“贴心银行”。

        5.积极布局大数据

        商业银行与互联网公司相比,对于客户的社交数据掌握很少。因此,发展社交金融,商业银行可以逐渐沉淀大量蕴含着用户信息、偏好、消费和行为习惯的社交数据,将这些社交数据与金融数据整合,进行客户、市场及运营洞察,把握未来互联网金融的发展方向。

        6.独立运营快速响应

        越南战争时期,美军对付北越游击队损失惨重,苏联入侵阿富汗也遇到类似情形。后来美军研究发现,正规军与游击队相比不够灵活,处处挨打,所以美国人后来建立了海豹突击队等多支特种部队。这些特种部队在近年反恐、阿富汗战争、以及消灭本拉登中大放异彩。银行耍发展社交金融,与互联网公司正面交锋,就必须摆脱传统体制机制束缚,建立相对独立的运营平台,轻装上阵,快速响应客户和市场需求,积极尝试各种社交金融新模式。

        未来社交金融将成为新趋势,不论是“微信银行”,还是平安银行的“壹钱包”、工行的“融e联”等,都只是商业银行在互联网金融时代对于社交金融领域的大胆尝试。今后,商业银行只有准确把握移动互联时代社交金融趋势,深入洞察客户的人性社交需求,跨界创新,提升社交化能力,主动迎接互联网公司社交网络的市场挑战,才能在未来互联网金融市场竞争中占据一席之地。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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