以创新驱动“轻型银行”战略转型

一、招商银行战略转型成效显著

　　当前，中国经济面临经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的考验，银行业更是面临经济下行、利率市场化、金融脱媒、互联网金融等新困境。在这种市场环境下，中国银行业急需通过转型来谋求突围，通过创新来驱动转型。

　　幸运的是，招商银行较早便启动了“一次转型”和“二次转型”。经过多年的探索和实践，结合中国“新常态”下的经济大环境、监管的新要求以及招商银行自身的禀赋，我们逐渐明确了“轻型银行”的转型方向。“轻型银行”的本质是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。“轻”作为一个终极目标，实际上是众多银行和企业的共同选择，招商银行要实现“轻”，必须创新性地走自己差异化的道路，而差异化的基点一定是战略定位的差异化。因此，我们结合内外部条件综合考量，特别结合自身的资源禀赋，进一步创新提出了“一体两翼”的战略定位，即将零售金融作为“一体”，公司金融和同业金融作为“两翼”。

　　“一体两翼”的提出并不是标新立异，而是由招商银行的现实条件所决定的。从外部市场条件看，中国经济结构的调整将是一个持续的过程。个人业务无论是从负债率水平、消费潜力还是个体经济活力等角度看，都给零售金融的发展带来很大的想象空间。从自身禀赋看，零售作为“一体”的定位，与招商银行的自身客户结构也是相吻合的。招商银行零售业务经过十几年的持续投入，已经具备一定的差异化特色，具备了作为战略转型支点的基础。可以说，“一体两翼”战略定位的提出，是一个历史的选择。

　　从已披露的公开业绩数据可以看到，经过努力，招商银行战略转型的成效正在显现。2015年上半年，招商银行营业收入保持快速增长，同比增速达23.6%;非息收入占比提升至35.6%，其中资本相关型非息收入占比同比下降13.2%;成本收入比降至24.4%。而与此相得益彰的是，6月末资本计量高级法下资本充足率和一级资本充足率分别为12.40%、10.50%，均较年初小幅上升，资本内生能力基本形成;权重法下加权风险资产增速4.9%，同比下降9.6个百分点，较总资产增速低5.4个百分点;风险加权资产比例同比下降3.5个百分点。如果用一句话形容招商银行的业绩，就是我们以更少的资本消耗获得了较高的收入增速，“轻型银行”的轮廓初现。

　　与此同时，“一体两翼”格局更加清晰。零售金融效益指标持续向好，零售条线税前利润在全行占比攀升至49%，同比提高8.8个百分点;成本收入比同比下降4.4个百分点;RAROC同比提高27.9个百分点;财富管理量、质、价齐升，零售全口径AUM突破4.3万亿元，客户资产配置结构更为合理，AUM管理收益率成倍增长;消费金融增势强劲，住房按揭贷款余额较年初增长24.7%，占零售贷款比重为37.9%，比年初提高4.3个百分点;信用卡累计交易额同比增长44.4%，第三方数据显示，招商银行信用卡境外交易市场份额超过1/4，高居同业首位。

　　公司金融着力打造两大产品体系，交易银行在外部需求不足以及机会性产品集中到期两大不利因素的影响下，仍实现了结构性增长，现金管理新增15.8万户,中间业务收入同比增长85%;投资银行业务开始发力，债券主承销金额居全国性股份制银行第一位。并购金融方面，承做了一批资本市场知名项目，在私有化交易融资领域居市场前列。

　　同业金融以大资产管理和金融市场交易双轮驱动。资产管理规模接近1.5万亿元，较上年同期激增80%，已居同业领先地位，优质资产的获取与配置能力得到提升;资产托管规模快速增长，托管资产余额近5.3万亿元，居市场领先地位，相当于再造了一个表外招商银行。金融市场业务交易活跃度持续提升，多项业务居于市场领先地位，票据非息收入和再贴现量均居同业首位。

　　上述实践证明，“轻型银行”战略目标下的“一体两翼”结构，是顺应银行业转型发展潮流的结构，是依托招商银行自身优势、有特色的结构，也是能够抓住结构性机会的结构。更重要的是，在当前经济下行期，零售金融以其资产质量较为稳定的优势，能够帮助招商银行更好抵御经济下行的风险，“一体两翼”也是能有效抵御经济周期风险的结构。因此，我们对脚下的道路充满信心。

二、创新是招商银行成长的不竭动力

　　如果说上半年的经营业绩进一步证明了战略转型对于招商银行成长的作用，那么追溯招商银行的历史可以发现，创新一直是招商银行得以生存并发展的重要因素。招商银行28年的发展史就是一部创新史。

　　作为我国境内第一家由企业创办的自主经营、独立核算、自负盈亏的银行，承载着中国改革开放的“蛇口基因”，招商银行的诞生本身就是一种创新。成立之初，招商银行就按照市场化的原则，实行“董事会领导下的行长负责制”，并在业内开创了“六能机制”的先河。此后，正是秉承着DNA中的创新精神，招商银行披荆斩棘，一路前行。

　　以零售业务为例，招商银行之所以仅凭借1600余家营业网点，连续多年蝉联境内外权威媒体授予的“中国最佳零售银行”奖项，创造了令国内外瞩目的零售金融品牌，主要是持续创新的结果。20年前，我们率先推出国内第一个基于客户号管理、集本外币与定活期储蓄于一体的借记卡——一卡通，被誉为境内银行卡发展史的重要里程碑。一卡通目前累计发卡8000余万张，卡均存款1.2万元;17年前，在国内首家全面启动了网上银行——一网通，在接下来的17年间，招商银行的个人银行客户数增长超过25倍，且客户满意度始终保持领先，而同期招商银行物理网点仅增长了6倍。这一令国内外同业和媒体感到惊奇的巨大成就，正是网络化有效弥补了物理网点不足的劣势的结果;13年前，针对消费革命蓬勃兴起的历史性机遇，我们率先介入了信用卡业务领域，目前信用卡累计流通户数超过3100万户;同年，针对国内居民财富管理需求日益高涨的现实，我们率先推出了金葵花理财品牌，由此奠定了“中国最佳财富管理银行”的基础;8年前，又紧抓高净值客户数量快速增长的机遇，推出私人银行服务，推出以来无论是客户数量还是管理资产都以40%的速度增长，并屡获《欧洲货币》《亚洲货币》等权威媒体评选的“中国最佳私人银行”称号;2年前，针对移动互联及移动支付产业蓬勃兴起的历史性机遇，我们相继创新推出了“手机钱包”、“一闪通”、“闪电贷”、“云按揭”等一系列前沿产品。2014年，仅手机银行全年交易量就突破3.5万亿元，较上年增长2倍多;交易笔数超过2亿多笔，较上年增长3倍以上。2015年以来继续保持强劲增长。

　　持续的创新，让招商银行的零售业务在同业中形成了绝对的竞争优势。从2009年到2014年五年间，零售业务税前利润增长12倍，利润占比由不到10%提升至40%。2015年上半年进一步上升达49%，占据了“半壁江山”。事实上，除了表面的利润数据外，招商银行零售业务已经从渠道、产品、客户到品牌、服务、队伍，形成了比较完整的体系化领先优势。

　　1.客户管理资产遥遥领先

　　零售AUM在近五年间保持近20%的年复合增长率，至2015年6月末余额已达到4.3万亿元，较年初增长24.6%;其中，私人银行AUM近1.1万亿元，高居中国银行业第一位。在AUM快速增长的同时，储蓄存款也保持良好增势，6月末余额已超过1万亿元，其中活期存款占比67.2%。

　　2.强大的AUM和储蓄存款优势，源自高端化的客户结构

　　招商银行的客户结构很有特色：年轻人比较多，城市白领比较多，实现财务自由的成功人士比较多。在零售AUM中，金卡及以上高净值客户的AUM占比超过96%，金葵花及以上客户AUM占比达到78%。而且，通过对客户进行分层管理，针对不同层级的客户提供差异化的服务，目前已形成包括一卡通普卡、金卡、金葵花、钻石、私人银行客户等在内的完整的分层服务体系。

　　3.收入结构尽显优势

　　主要体现在财富管理业务带来的中间业务收入增长迅速。2015年上半年，招商银行实现零售财富管理手续费佣金收入111亿元，同比增长148%，其中代销基金收入更是增长360%，特别是与资本市场紧密相关的权益类基金、券商集合理财、信托等新产品代理收入翻了近两番。

　　4.零售信贷资产组织能力突出

　　2015年6月末零售贷款余额达到1.1万亿元，占全行客户贷款总额的比重已达44%，在国内银行中首屈一指。尤其是在今年宏观经济下行，公司贷款需求不足的严峻形势下，零售业务的传统优势为招商银行提供了来源和收益稳定、风险可控的信贷投放渠道。8月，我们上调个贷计划300亿元;四季度，我们将结合市场情况进一步加大对零售条线信贷资源的倾斜。

　　零售的优势是招商银行最大的优势。为了进一步拓宽“护城河”，招商银行一直没有停下创新的脚步。

　　第一，在业内首推实施零售柜面无纸化。自2014年8月起，招商银行在全行分批推进无纸化流程，取消柜面各种银行单据，彻底颠覆传统的客户填单、银行受理的业务流程，改为以客户为中心的免填单面对面沟通交流处理流程，极大地提升了工作效率、降低了柜面运营成本、改善了客户体验。项目上线后，高柜业务效率提升22%以上，按设备5年折旧为周期计算，5年内可节省成本2.8亿元，客户也交口称赞，称“在招商银行办业务让自己感觉更年轻了”。

　　第二，招商银行宣布正式进入网上转账全免费时代。从2015年9月21日起，所有个人用户使用招商银行网上个人银行、手机银行APP均享受零费率，招商银行在践行普惠金融方面赢得了满堂彩，同时也引领其他银行加入到降费提质的行列。

　　第三，2015年10月15日，招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”业务。我们将人脸识别技术在柜面和VTM作为辅助应用之后，进一步将“刷脸”应用到ATM渠道。客户今后来招商银行取款，只需走到ATM前露个脸，再用手机输入手机号码、取款金额和密码，就可以拿钱走人。而且，由于同时应用人脸识别、手机验证和密码三重验证，客户的资金安全也更有保障。

三、互联网金融是招行未来创新的重中之重

　　在招商银行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重。面对互联网大潮，招商银行从来都不是一个旁观者。实际上，早在这一轮互联网金融大潮涌动前，招商银行的互联网基因就很强了。而当前正在力推的“轻型银行”战略，本身就是招商银行应对互联网金融大潮的举措。近两年，在“一体两翼”的战略框架下，招商银行以“流量、平台、数据”为结构布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地作了一些探索。比如，推出了小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统等互联网金融产品;依托远程银行运营中心，打造以手机APP为中心的财富管理O2O模式;借助无卡虚拟电子账户，利用移动互联网轻渠道和大数据技术，搭建了大众客户获取服务的移动互联轻平台等。

　　之所以一直在小范围内试水，是因为这两年我们在大举进军互联网金融前，一直在思考三个问题：我有什么?我要什么?我怎么付出?在财务和资本等资源乏力、风险资产扩张模式难以为继的今天，相对互联网企业或第三方互联网金融企业而言，招商银行的优势在于金融资产组织和风险控制方面的专业能力;依照互联网金融的发展逻辑，招商银行缺乏和需要的是流量和基础客户。互联网金融是一个生态圈，不是所有的事情都要自己做，有时候做减法比做加法更重要。互联网思维的核心是开放、协作、分享，招商银行做互联网金融一定要有付出，将会拿出自己最核心的资源进行对接，然后凭借自身的专业能力，专注于挖掘金融价值链上最符合自身定位的那一部分。

　　招商银行的互联网金融布局将根据上述逻辑展开。具体体现为12个字：外接流量，内建平台，流量经营。外接流量就是招商银行运用自身的专业能力优势，在互联网属性较强的业务上与外部互联网场景和平台对接，引进流量;内建平台和流量经营，是要从整体上构建招商银行的互联网金融平台，包括服务渠道、产品体系等。

        数据的亮丽源自创新的自信。我相信，面对瞬息万变的经济金融形势和日渐激烈的市场竞争，招商银行的创新基因将继续引领我们保持对市场机会的敏感，对客户需求的关注。我们将在合法合规的基础上，积极稳妥地开展各类创新，在保证自身安全运营的同时，注重维护宏观经济金融安全。

（文章来源：《中国信用卡》杂志）

扫码即可手机
阅读转发此文