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富国银行网点建设的前世今生

2016-06-24 13:56:22作者:德勤管理咨询(上海)有限公司 吴悦宁 曹彬编辑:金融咨询网
随着各银行年报的陆续披露,富国银行再次超越工商银行,成为全球市值最高的银行机构。本文将介绍富国银行网点建设和发展的各个阶段,分析其背后的核心思想,为国内银行网点渠道建设和转型提供借鉴和帮助。

近日,随着各银行年报的陆续披露,富国银行再次超越工商银行,成为全球市值最高的银行机构。在“市值第一”的背后,是市场对富国银行的高度肯定。然而,这一拥有超过8700家网点,12500台ATM机的庞然大物,是如何在互联网高度发达的美国取得存款规模同比增加8%,贷款规模同比增加5%的优异成绩?其背后众多网点和渠道的作用是什么?

  我们通过多年的跟踪研究,将为您复盘富国银行网点建设和发展的各个阶段,分析其背后的核心思想,为国内银行网点渠道建设和转型提供借鉴和帮助。

富国银行发展历程概述

  富国银行总部位于旧金山,是一家立足美国本土、以社区银行和电子银行业务为特色的传统商业银行,共有26.5万名员工,为全美1/3的家庭提供服务。截至2014年,富国银行的总资产规模为1.7万亿美元,业务范围包括金融、保险、投资、抵押贷款、零售和公司金融服务。

  富国银行的发展历程大致可以分为如下四个阶段(见图1所示)。

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图1 富国银行发展历程

  富国银行的前身是成立于1852年的富国公司,在美国西部为客户提供银行和快递服务。1905年,正式从富国公司分离。1960年起,逐步将网点从加州北部向南部拓展,发展成为当地最大的社区银行。

  1982年,美国监管当局放松跨州银行业兼并政策。为拓展业务收入来源,富国银行开始在加州及邻近州进行并购经营。在80年代到90年代初,富国银行收购了100家金融机构,发展成为地区性银行。

  在90年代,富国银行进一步政策机会进行了大规模的市场并购,相继并购了包括洲际银行、西北银行、美联银行在内的中大型银行,扩展成为全国性银行。不得不提的是,在此期间,由于富国银行一直专注于自身的低风险业务,成为金融危机影响下几乎惟一的幸存者。

  2009年起至今,富国银行专注于整合与提升。一方面不断将富国银行和美联银行的业务流程、运营模式、网点、IT系统以及人力资源进行整合,一方面,专注于社区银行的运营,其60%以上的收入来自社区银行。

富国银行网点的建设与转型历程

  如今,富国银行已经拥有8700多家网点,12500台ATM机,遍布全美,是美国本土银行中网点最多的银行(见图2所示)。

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图2 富国银行全美网点分布

  富国银行将自己的网点称之为商店(Store),并在店面设计上采用许多零售和超市的概念,以此强调顾客和服务的重要性。在成本方面,一家富国银行的“商店”建设成本仅为传统网点的1/4,可见其在网点成本控制、业务成功控制上的独到之处。

  从富国银行的收入结构来看,其主要的收入来源于其社区银行,每年的收入增长基本由社区银行贡献,这也说明了为什么富国银行如此重视其网点的发展,不断研发贴近社区用户的新网点形态。

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表1 富国银行收入来源

  笔者研究了富国银行近50年的年报,发现其网点数量发生过两次巨变,分别是1998年前后和2008年前后,这两年富国银行收购了两家大银行:西北银行和美联银行,完成网点的扩张。而其他时间,富国银行的网点数量有升有降,整体数量保持平稳。

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表2 富国银行网点数量

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