依托生物识别技术加速银行渠道整合

随着全国性“互联网+”的进一步普及和国内金融改革的推进，互联网金融已成为商业银行改革创新的蓝海。兰州银行顺应互联网金融潮流，相继推出“三维商城”、“e融e贷”、“e住e行”、“百合银行”、“三维易付”等互联网金融平台，打造的互联网金融产品在使客户获得高收益的同时赢得了良好的社会口碑。但由于渠道间缺少横向业务逻辑的复用，客户信息缺乏互联互通，客户需要记录大量用户信息和密码，成为了提升客户体验的“瓶颈”。为此，兰州银行结合自身优势，对互联网渠道进行整合，在国内金融领域率先推出了以“人脸识别”为技术核心的生物识别及新一代统一用户认证体系。

渠道整合，优化业务流程

　　在互联网时代，银行要积极做好电子银行以及互联网渠道整合，建立渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，从而进一步提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平。

　　兰州银行采用统一身份认证和访问控制平台(简称“AccessMatrix”)构建的渠道整合解决方案，将其所有的渠道(包含网上银行、手机银行、e融e贷、e住e行、百合银行、三维商城、三维易付等)进行整合，优化业务流程，建立综合性渠道服务平台，渠道之间实现互联互通、信息共享及交叉服务。对登录模块进行横向集成，制订统一管控策略，集中管理用户及认证资源。统一用户行为分析，挖掘数据价值，提高商业银行核心能力和竞争优势。

图1 兰州银行AccessMatrix渠道整合解决方案示意图

　　在AccessMatrix的基础平台之上，通过灵活部署通用单点登录、通用认证服务器、通用访问管理和通用身份管理等系统，满足完整的4A安全服务，即账号、认证、授权和审计管理，同时提供了银行高安全需求的最佳实践和理念：最小权限、无超级用户、双重控制和职责分离，为客户提供身份保护、云计算保护、移动保护和数据保护。平台的建设不仅满足电子银行和互联网系统的业务需求，同时满足监管要求。

引入人脸识别整合统一认证

　　兰州银行在渠道整合认证平台和智能网点VIP客户识别中率先使用人脸识别技术。人脸识别技术是基于人的脸部特征信息进行身份识别，用摄像机或摄像头采集合有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部的一系列相关技术。兰州银行统一认证平台的人脸识别系统通过人脸图像采集、人脸定位、活体检测、人脸识别预处理、记忆存储和比对辨识，达到甄别客户的身份信息，并对客户注册信息的真实性进行验证的目的。目前，人脸识别精确度已经超过人眼。

图2 人脸识别流程图

　　同时，兰州银行渠道整合认证平台还具有良好的可扩展性。随着新技术、新应用、新终端不断涌现，在保证安全的要求下，可以将其便捷地接入到该平台内，从而满足客户不断变化，新渠道、新业务不断增加的需求。

　　越来越多的业务场景使用人脸识别技术，在客户体验上提高了用户的满意度、忠诚度和舒适度。在直销银行注册时，采用人脸识别技术，通过与公安机关身份联网核查系统返回的权威照片作比对，实现刷脸登录；通过柜面采集VIP客户的人脸信息和导出CRM系统VIP客户并与公安机关身份联网核查系统返回的权威照片做集成，当客户进入智能网点后，摄像头抓取客户的人脸信息并与VIP人脸信息库作比对，将VIP客户的信息实时微信推送给大堂经理，方便大堂经理在第一时间了解VIP客户的行踪并做好引导工作。后续，人脸识别将应用到远程开户、刷脸支付等更多的业务场景。

以客户体验为中心

　　在人脸识别技术规划和开发的整个流程中，兰州银行一直秉持“以客户体验为中心”的设计理念，践行了“简单易用”、“愉悦自主”、“多维立体”、“重视细节”和“提高转化”等原则。

　　场景一：刷脸登录。客户下载百合银行APP后，首次通过静态密码登录，登录后进行人脸信息采集，对于实名客户与联网核查返回的权威照片做比对，认证成功后将开通人脸识别功能。后续，客户在登录界面中开启“人脸登录”选项就可完成刷脸登录。

　　场景二：客户无感知的实时人脸识别。在营业网点的不同位置安装高清摄像机，当客户进入网点时通过不同方位采集抓取人脸，通过与VIP客户人脸库快速比对，并在1s内将比对命中的人脸关联信息实时推送给大堂经理，针对不同的客户类型做到精准营销，在此过程中客户是无感知的。

结语

　　随着电子银行以及互联网系统的渠道整合并应用生物识别技术，客户体验、网络信息安全都将得到显著提升。远程开户的业务引入，有助于直销银行的业务拓展。依托“互联网+”的发展大势，兰州银行的获客“张力”将瞬间爆发，通过客户数据的积累和分析，为准确化营销、服务拓展奠定坚实的基础，使兰州银行互联网系统的运营能力将得到质的飞跃和提升，真正践行普惠金融的核心理念。
　　
(文章来源：金融电子化杂志)
 

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