科技创新惠三农

山东济宁泗水县西仲都属于偏远乡村，居住在这里的村民很难方便地获得金融服务。农耕时节，村民曾大勇需要100元现金买化肥，这样简单的需求在过去需要花半天时间到20公里外的村镇银行才能完成，如今，他在村里超市的建行助农取款点，通过EPOS机刷卡就能轻松取现。通过建行助农取款点，不仅退休人员可以在家门口取工资，老乡们也可以持建行卡取款、缴费、理财。这只是建设银行山东省分行发展助农取款业务的一个剪影。

农村金融现状

        中央高度重视“三农”工作，连续12年中央一号文件均聚焦农村发展，随着国家对“三农”扶持力度的加强和各种惠农政策的逐步落实，作为金融薄弱地带的农村经济将是今后投资的主流方向。

        《中国建设银行转型发展规划》中明确指出“在转型发展要求方面加大对小微企业和三农支持力度”。虽然中国农村金融体系目前已经得到较大发展，但也存在许多问题。建设银行积极响应党的十八大号召，更好地服务三农，服务中国经济。

农村支付环境存在问题

        一是农村支付结算网络还有待完善。目前，农业银行、农村信用社和邮储银行承担着农村金融服务的主要力量。随着农村地区服务需求的不断扩大，农村金融网点的分布不均以及偏远地区金融网点偏少等制约了农村经济的快速发展。

        二是农村居民用卡意识有待提升。农村地区文化基础较薄弱，农村居民对于金融产品的认知度、认可度偏低，仍有大多农村居民对银行卡认识不够，制约了支付环境的改善。

        三是农村支付结算仍以现金为主。结算收费较高、缺乏用卡环境和对非现金工具宣传较少是制约非现金结算业务发展的主要原因。

助农取款服务三农

        1．科技先行

        2014年初建行山东省分行就开始涉足助农取款业务。根据银联山东省分公司的数据统计显示，该分行承接的助农业务中的跨行取款业务量占比居同业首位。

        为什么建行跨行取款交易占比如此高?农民工刘师傅的回答颇具代表性：“我在乡镇企业，工资是建行代发的，公积金账户也在建行，开通建行助农取款业务后，可以把其他银行卡的存款归集到建行卡中，购买理财、贵金属，十分方面。”

        交易量的迅速增长，并不仅仅是数字的体现，其背后更蕴含了建行始终坚持科技先行的农村金融经营策略，在助农取款业务上不断丰富功能。目前，助农取款点已经成为一个多功能个人业务的综合平台，通过此平台，客户不出村就可以享受到取款、代缴费、理财等多种金融服务。

        2．移动为主

        随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。

        对于交通便利的乡镇，建行山东分行通过银行卡收单机构在农村乡(镇)、村的指定合作商户服务点，布放电话支付终端，向借记卡持卡人提供小额取现、余额查询、转账汇款和代缴费业务。建行山东分行共布放了3100多个助农服务点，涉及山东76个县，每月11万多人次进行取款交易。

        对于富裕乡镇，建行山东分行布放便利的金融服务站，打造精品助农服务点，既可以满足客户现金业务需求，也可为富裕客户的理财和融资提供方便。

        通过助农取款点、便利金融服务站(简称ETS)、手机银行等实现多渠道的交互营销。建行山东分行银行卡助农取款服务网络体系，延伸了服务触角，拓宽了渠道建设，完善了银行卡的服务体系，扩大了金融产品的普及度和覆盖面，同时构建了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，推动了金融包容性增长和城乡金融服务一体化发展。

        兴隆庄煤矿离建行网点较远，依托手机银行强大的功能，客户可办理账户查询、转账、汇款等多项金融服务。方便、快捷、实惠、安全，有效解决了偏远地区客户金融消费问题。建行在全省县域及以下手机银行客户数达523万人，每月交易量约1 500万笔。

        手机支付业务在偏远地区的推广应用为偏远地区居民创造一个方便快捷的支付平台，有效弥补建行金融服务网点不足，降低了渠道布设难度。

        3．战略合作

        日照五莲县生家官庄村村支书王飞是日照市第一个家庭农场主，承包着1 100亩土地从事小麦及黄烟种植，一年的生产流动资金就需要300万元。为解燃煤之急，他只能从当地农信社高息借150万元贷款勉强维持生产。2014年下半年，建行山东分行依托五莲县农村信用体系示范县建设成果，创新推出了“政府支农风险补偿金+信用农户”模式的个人支农贷款业务。王飞成为这一创新模式的首批受益者。“建行贷款真是我的及时雨。”年轻的农场主难掩感激之情。

        这样的合作还有很多，建行泰安新汶支行与新泰市天亿联合社共同签署《战略合作协议》，进一步加大对“三农”领域的金融支持与服务力度。根据协议，支行将为供销合作社企业提供企业资金账户监管、联合社股息分红、对已到期的互助资金、贷款提供小额贷款收回服务、代发工资和股权分红发放等全方位的金融服务。

        银行产品或交易将融入农村生产、生活的方方面面。通过将资金结算融入农产品种植和加工各环节，为农民提供了农产品种植和交易融资平台，共同提升双方在各自领域的优势。通过助农服务点渠道实现与供销社渠道的合作模式，建行将借助“建行龙卡+供销网点+电子渠道”的渠道构建，农户持建行卡在供销取款点就可获得自助金融服务。

        未来，建行将通过大数据，制订差别化客户拓展策略，扩大客户规模；移动优先，推进多样化渠道延伸，以物理渠道为基础，以电子渠道为接点，大力推广助农取款和手机银行，覆盖传统网点模式下的服务盲区；跨界合作，借助信息流、物流，有针对性地推出农户适用产品、服务及优惠政策。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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