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平安银行的物联网金融发展之路

2016-09-02 11:03:55作者:平安银行总行供应链金融中心总经理 刘芳编辑:金融咨询网
平安银行物联网金融发展既立足于现有业务和技术基础,以物联网智能仓储网络促进动产融资业务的变革,更以长远的眼光谋篇布局。从专业人才队伍、金融产品创新、物联网金融覆盖、业务与风控体系以及信息化管理平台等方面筹划未来,逐步改变传统风控标准和创新业务模式,形成物联网金融新生态。

近年来,受宏观经济增速放缓、大宗商品价格疲软等因素影响,钢铁、煤炭等大宗商品行业纷纷陷入调整,借款人的诚信和道德风险突显,银行动产融资业务深受其扰。动产融资业务频发风险,一方面造成银行资产质量下降;另一方面严重冲击了大宗商品行业的信用体系。银行出于风险控制的考虑,不断压缩动产融资业务,使得动产融资功能极度减弱,波及正常经营的企业。

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        物联网作为互联网的延伸,利用通信技术把传感器、控制器、机器、人员和物体联在一起,将用户端扩展到任何物品与任何物品之间,进行信息交换和通信,实现了人与物、物与物的相联。智能家居、数字医疗、车联网以及智慧城市等产品体系的推出,使得物联网应用在社会生产、生活中成为了现实,为转变传统金融风险管控思维、重构行业信用体系提供了契机,也为金融服务能更有效地支持国家实体经济发展奠定了基础。

平安银行物联网金融

        平安银行很早就开始探索物联网技术和其产生的客观信息对商业银行的价值,并研究物联网技术与金融服务的融合。2014年,平安银行正式推出了汽车行业的物联网动产监管系统——车押卫士。2015年,平安银行根据对宏观经济环境的分析和钢铁行业运营风险的判断,开始将物联网技术与钢铁行业动产融资服务融合,打造物联网智能仓储网络,旨在通过技术手段解决近年来钢铁行业动产融资业务中突出显现的重复抵质押和虚假仓单的问题,重塑行业信用体系,支持钢铁行业转型升级。

        在物联网智能仓储网络中,银行和各交易主体利用物联网技术对商品进行智能化的识别、定位、跟踪、监控和管理,从时间、空间两个维度全面感知和监督商品存续的状态和发生的变化,实现了从生产到流通全程的无遗漏监管。物联网让动产具有了不动产的属性。一方面,这些商品可以非常便利地进行抵押,进行融资。另一方面,商品交易过程标准化,从而使一般商品的交易拥有证券化的可能性。物联网将交易商品赋予金融属性,大幅度提高了经济效益。这就是物联网金融的意义,它比互联网金融服务的范围更广,作用更大。

物联网数据信息在金融服务中的价值

        物联网实现人与物、物与物的相联,不但便利了个人生活和企业生产运营,还产生了大量的客观数据信息。物联网技术支持全面感知和可靠传输,使得相关信息达到智能应用标准。物联网和金融的深度融合使得金融服务能够依托物联网技术提升服务体验、降低运营成本,实现商流、资金流、信息流、实体流的四流合一,从而变革金融的信用体系、改善金融风险控制,带来金融模式的新革命,催生物联网金融。

        物联网金融生态环境中产生的数据信息在商业银行金融服务中的价值,主要可以体现为金融的客观验证、服务延伸和需求发现。

        1.客观验证

        物联网金融生态环境中产生的数据信息是各类传感器实时采集的客观数据信息,具有实时、全面、客观的特点。与人员调查反馈的主观信息以及互联网时代的虚拟数据信息相比,这些信息更加真实有效,可以在银行信贷业务的贷前调查、贷中操作和贷后管理中起到客观验证作用,降低信贷资产的风险成本。银行对客户的主观调查,加上物联网技术产生的客观信息验证,将大幅缓释银企之间的信息不对称风险,从而推动商业银行风控模式从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用。

        2.服务延伸

        物联网技术对物体的智能化识别、定位、追踪、监控和管理,方便权利主体对物体实现从生产到流通全程的无遗漏监管。一个物联网技术的应用环境即为一个物联网金融覆盖点,同一行业覆盖点的聚合,形成行业的物联网金融网络,实现垂直领域内的互联互通。再通过关键节点的信息联结,各个物联网金融网络将构成一个万物互联的世界。我们可以借助物联网数据信息,将金融服务从一个覆盖点向另一个覆盖点复制,从一个网络向另一个网络扩张,最后延伸至万物互联的世界。

        3.需求发现

        智能应用物联网金融生态环境中的海量实体行为数据,银行不但能掌控实体经营主体的生产与运营,还可通过分析历史和实时数据帮助企业预测与规划。由此,银行不但能够提供准确和个性化的金融服务,还可引导企业发现缺失或者未来金融需求。进而不但能将我们的金融服务体系延伸到企业的生产运营全链条中,还可以延伸至企业经营发展的全生命周期中。

物联网金融发展前景

        随着物联网技术的不断发展和广泛应用,传统产业的物联网化、智能化成为必然趋势,广泛和强烈的金融需求及服务创新将不断涌现。物联网技术在企业采购渠道管理、原料库存管理、生产过程管理、成品积压分析以及销售管理的广泛应用,让企业生产管理、供应链条等各环节更加高效和智能化,也为银行提供了大量客观的数据信息,以便银行准确评估企业生产经营情况,并据此向客户提供个性化金融服务方案,缔造大数据下的物联网新金融。

        平安银行物联网金融发展既立足于现有业务和技术基础,以物联网智能仓储网络促进动产融资业务的变革,更以长远的眼光谋篇布局。从专业人才队伍、金融产品创新、物联网金融覆盖、业务与风控体系以及信息化管理平台等方面筹划未来,逐步改变传统风控标准和创新业务模式,形成物联网金融新生态。

        物联网技术与金融服务的融合,不但是强化银行风险管理的需要,还是促进风控从主观信用向客观信用模式变革的需要,更是建立物联网智慧金融生态的需要。在此融合过程中,必将进发出巨大的市场与创新。仅从物联网金融的初级形态——物联网动产融资看,物联网智能仓储网络将激活约35万亿的动产存货,市场空间已经非常庞大。而这仅仅是冰山一角,金融服务将随着物联网技术的应用延伸到社会生产和生活的方方面面,形成更为广阔的金融生态空间。

(文章来源:《金融电子化》杂志)

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