对商业银行产品创新管理的探究与思考

　　6. 建立创新激励机制

　　提供适当的激励机制对于激励员工创新欲望、提升员工创新能力至关重要，在没有创新激励机制的公司中，有29％的员工从不提出任何新的建议，而在有创新机制的公司中，这一比例只有8％。为此，银行可以设立创新奖励基金，从物质和精神两个方面入手，既让员工的付出能获得回报，也让员工为自己的贡献感到光荣。

　　7．产品创新需求管理E化、流程化、透明化

　　为方便产品创新需求管理，应建立产品创新需求管理系统，对创新需求建档跟踪、分类管理、消除信息不对称，让利益相关者能及时了解产品创新需求当前状态，减少沟通成本，提高开发效率。

六、产品创新的流程

　　商业银行产品创新流程如图1所示。

七、产品创新的着力点

　　1. 业务技术一体化的并行敏捷开发

　　产品创新是技术含量相当高的工作，而且还有很高的时效要求，需要业务与技术部门通力合作完成，通过建立总行业务与技术一体化的产品创新机制，有序推行并行处理流程和强矩阵项目管理、迭达设计和敏捷开发相结合模式，解决产品创新中的信息不对称和效率问题，充分调动总分行业与技术资源，在新产品设计目标明确的前提下，以最快的速度开发完成，提高新产品创新和交付能力。如美国摩根大通银行采取由IT专家、业务专家和客户经理三部分构成的网络状产品管理构架，共同研发新产品。

　　2. 关注客户体验与运营效率创新

　　你让用户满意，用户才会让你满意；你满足了用户的需求，用户自然就满足了你的需求。产品创新设计是一种银行与客户之间的沟通交流，是以客户体验为中心的交互设计，通过设定不同的使用场景，达到“产品与用户共鸣”的效果。并通过对银行前中后台运营管理体系、制度规范、管理办法、操作流程等方面进行创新，实现前中后台的相互分离与有效的协调配合，提高效率、降低成本，实现价值并传递给客户。如腾讯专为2016年春节这个特殊时间点开发了一个“红包照片”新玩法场景，是对场景的一次生动应用，朋友圈“晒图”被赋予了更生动的创意发挥和情感交互，再一次诠释了互联网+支付+微信社交产品的力量和创新的魅力，也彰显了微信APP前端与后台运营的高效一致。

　　3. 互联网+大数据产品创新

　　在互联网大数据时代，商业银行运营模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合。构建数据银行，加强客户关系管理，通过360度分析用户的消费习惯、消费能力、消费偏好、消费场景等重要数据信息，让日积月累沉睡的交易数据活跃起来，针对不同的渠道和客户群体设计不同的新产品，并通过多渠道平台把客户关联在一起，实现随时随地线上线下与客户互动交流和智慧化体验，实现网点+电子渠道+客户经理一体化协同作战、精准产品销售，让用户感觉到银行了解他、关心他和帮助他，实现银行要客户、要市场、要效益的利益诉求。如英国渣打银行曾开发了一种新按揭产品Mortg ag e o ne，选择在马来西亚、新加坡、香港等5个国家和地区推出此产品，并针对不同市场特征选择了不同的推出时间、广告策略、价格水平、促销方式和销售渠道，使得渣打银行在当地个人贷款业务市场的份额迅速增加，新产品与营销方案均告成功。

　　4. 产品创新工厂化、精细化和品牌化

　　好产品是有灵魂的，优美的设计、先进的技术、安全可靠的运营都能体现背后一家银行的经营理念。建立全行统一、标准、规范、参数化、模块化、组件化产品管理体系，从成本角度分析计算每一个创新产品的成本和盈亏，以此调整产品创新策略，把更多的人才物投入到盈利产品上，以获得更大的收益。同时实现产品创新向品牌化发展，通过塑造具有独特形象的市场品牌，推出后能得到客户喜爱，让客户带来客户，让口碑赢得口碑，从而提高产品影响力。如美国银行新产品研发小组建立了由不同阶段组成的产品创新流程，并采用“六西格玛"方法来保证产品创新的质量与效率。

　　5. 自主与合作产品创新相结合

　　银行产品创新既要坚持自主研发，也要积极与国内外高校、企事业单位合作跨界创新，假舟楫者非能水也而绝江河，集思广益，实现合作共赢。如工商银行校园产品创新活动就是一个很好的合作创新案例，通过创新活动引导学生广泛参与金融产品创新，不仅提升了工商银行在大学生中的知名度，也为工商银行积累了创新人才。

　　6. 研究现实与未来产品创新发展趋势

　　大胆设想、仔细求证，要具有超前的思维和意识，跟踪分析国内外同业及各国各种相关政策法规及产品创新发展动向，加强对国家新政策和新技术、新应用、新标准、新渠道的研究，要有对当前和未来几年备用金融产品和服务的思考。如积极研究供给侧结构性经济改革、混业经营、互联网金融等方面的产品创新，探讨研究创客文化、物联网、数字货币和区域链技术等在银行的应用，探讨实践智慧银行、交易银行、微商银行等应用模式。

　　7. 尝试建立产品创新实验室

　　把创新产品放在真实环境中，运用创意集成、原型设计、场景模拟、可用性测试等方法和工具，由专业人员在特定实验场所进行协同开发，可以设置不同的场景让客户参加，获得真实体验数据，以改进新产品性能。如美国银行自2000年以来将部分支行改造成产品实验室，主要是为零售业务打造创新的产品和服务理念，有创新与开发团队，在正常营业时间里，面对真实客户开展服务实验，精确测量试验结果，并将结果与参照支行进行比较，然后找出有吸引力的创新产品和服务，在更大范围内予以推广。

　　8. 产品创新保障支持要有力

　　为激发全员创新活力，还必须建立产品创新支持保障体系，从制度入手，通过建立创新管理制度，保障金融创新有序、有效的持续开展；从技术入手，建立良好的科技管理体系和性能安全可靠、标准化、模块化、参数化的信息系统；从人力入手，建立以人才为中心的用人机制，加强创新人才的培养和引进，形成创新变革的氛围。

　　苟日新、日日新、又日新，未来银行最大的挑战是能否跟上现代化技术的发展，这需要银行保持开放的心态，不断引导和激发内生动力，永葆创新精神，做到知行合一。

（作者：渤海银行信息科技部 张保军；美国罗格斯大学 仪德琛；英国索尔福德大学 张韬）

（文章来源：《中国金融电脑》杂志）

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