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交易银行起源于上世纪70年代的国际大型商业银行,随着商品、技术、信息、货币、服务、人力等生产要素的跨国、跨地区高速流动,以及互联网技术的快速更迭,企业的交易模式和交易行为发生了巨大变化。交易需求的变化要求商业银行从商业模式的变革和交易链条的重组等视角创新银行服务。交易银行成为新形势下国内外商业银行发展的大趋势。
刘红华,北京大学工商管理硕士。1986年进入中信集团工作,历任中国租赁有限公司副总经理、中信银行总行营业部副总经理、中信银行太原分行行长。现任中信银行总行公司银行部总经理,负责全行公司业务的规划、管理和实施,在融资租赁、交易银行等业务领域具有丰富的经营管理经验。
朱义明,高级经济师,南开大学经济学院博士后,南开大学哲学院博士。2004年加入中信银行,历任中信银行总行资产托管部市场发展部总经理、资产托管部总经理助理。现任中信银行总行公司银行部总经理助理,在交易银行、互联网金融、资产托管等业务领域具有深刻的思考与研究。
“交易+”的思考与构建
早在上世纪90年代,伴随现金管理业务的出现,中信银行就开始了交易银行的探索与实践,并于2012年发布了《中信交易银行产品手册》,是国内同业中较早提出完整明确的交易银行业务概念的银行。中信银行在现金管理、供应链金融、国际业务、资产托管等交易银行细分领域取得了同业领先地位,其集团现金管理、票据库、电子票据、跨境人民币、B2B电子商务服务、互联网金融托管等业务均开创了业界先河。
在近年国内经济面临三期叠加,资本市场发展、利率市场化和人民币国际化进程加速,信息技术和互联网应用日益普及的经济新常态下,转型升级成为包括商业银行在内的各个经济主体的当务之急。经济新常态催生金融新常态,交易银行经过四十多年的发展,以其轻资本、轻资产、低风险、收入稳定、客户粘性高等特点,日益受到国内商业银行的关注和重视,成为商业银行对公业务转型的必由之路。在此背景下,中信银行重新思考了交易银行的理论建设与服务方向,于2015年11月25日在国内同业率先推出交易银行品牌——交易+。这是中信银行运用互联网思维对交易银行理念的丰富和发展,是互联网时代的交易银行2.0版本。在突破传统银行品牌套路的同时,促进了国内银行业重新审视金融新业态下的交易银行服务模式。
随着技术的革新与业务的发展,交易银行的发展至少存在两个方向,一个是以财务为维度,一个是以业务为维度。从发展方向看,这两个维度必然进一步融入到“交易化、线上化”的整体趋势中。基于此思考,中信银行提出了“不止于金融"的交易银行发展方向,就是“在增强企业财务服务的基础上,向企业的业务链条延伸,发挥资源整合优势,构建互联交易生态圈”。概括起来,其核心理念就是八个字“增强、延伸、整合、互联"。
“增强”是企业财务这一“点”上服务的增强。包括对企业客户财务服务能力的增强,对企业客户应用体验的增强,对金融电子服务安全性、便利性和快捷性的增强,具体涵盖支付结算、财资管理和资产托管等领域的建设。这是传统银行电子服务的重点领域,是企业的基础、核心需求,也是“不止于金融”发展方向的基石。
“延伸”是企业业务这一“线”上的延伸。企业电子化需求不仅体现在财务端,也体现在业务端。不仅体现在操作的便捷高效,更体现在对业务发展的助力。包括对企业自身供应链与业务链的延伸,对企业所在产业链条的延伸,对企业价值链条愿景的延伸,具体涵盖贸易融资、行业金融、电子商务等领域的建设。“延伸”是未来客户对交易银行服务的重要需求方向之一,是银行的重点服务领域。如何为客户的业务链条提供有针对性的系统服务,满足客户业务发展中对效率、效益提升的需求,是“不止于金融”的重要支点之一。
“整合”是企业以业务为导向,形成主要资源需求这一“面”上服务的整合。物流、资金流和信息流是商品流通过程中的重要组成部分,三者之间“互为存在、相互作用、密不可分”。三者的有机整合,将为企业业务发展带来更大空间,创造更为显著的经济效益。“不止于金融”的整合,就是基于对物流、资金流和信息流的线上线下整合,在此基础上,以企业客户业务需求为出发点,提供更为丰富的资源联接与配置,实现对企业需求的满足与超越。
“互联”是企业以业务为链接,构建立体生态圈这一“三维”服务的互联。具体而言,互联需要节点与节点之间“桥”的建设,这就是渠道。企业与银行之间、企业与关联企业之间、企业与政府之间、企业与相关服务机构之间,围绕着这些关联关系,借助于银行的电子渠道系统、企业的信息系统、互联网信息平台,以及手机、电脑、平板等信息媒介,形成一个以企业、平台或行业为轴心的商业生态圈,使生态圈内相关联企业的业务不断增强与延伸;使生态圈内各种资源得以整合与其享;使物流、信息流、资金流在此有序交汇与流动。这就是“不止于金融”的互联。
正是基于“不止于金融”的核心理念,中信银行“交易+”立足于客户需求变化,通过整合、创新、提升,下设了e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道六大子品牌,150余个基础产品以及16个特色产品,打造了“全流程、多渠道、一站式、智能化”的全新交易银行服务。
“交易+”的价值与意义
“交易+,不止于金融”的提出得到了同业的广泛认可,首次系统性地梳理了交易银行的发展历程,抢占了理论高地。“交易+”关注互联网时代的变革、关注客户需求的变化,从企业痛点出发,以“增强、延伸、整合、互联”为理念,其品牌内涵的全国传导将引来更为广泛的交易银行思潮。
“交易+”充分认识到在备行各业面临转型的风口,交易银行是商业银行转型发展的必由之路,是商业银行参与经济建设、服务实体经济发展的必然选择和基础业务。沿着互联网方向,“交易+”的推出是中信银行对公业务迈向“互联网+”的重要一步。截至目前,“交易+”品牌已在全国9个省市、自治区落地。
截至2015年末,中信银行交易银行新增签约客户突破13万户,线上客户全年累计交易笔数4800万笔,交易金额逾56万亿元,国内贸易融资业务累计融资量近7500亿元,国际贸易融资累计6251亿元,资产托管规模达到4.8万亿元,交易银行各项业务发展进入新阶段。在“第五届中国经贸企业最信赖的金融服务商评选”活动中,中信银行获得“2015年度最佳交易银行品牌奖”。
为深入践行“交易+”业务理念,构建“以客户为中心、以系统为基础、以营销为驱动、以效益为导向”的交易银行业务体系,中信银行正从五个方面着手打造国内一流的交易银行。一是整合组织架构,计划进一步整合现金管理、贸易金融、资产托管等交易银行业务,构建总分支协调一致的职能体系。二是顺应电子化趋势,推进业务流程优化,增强线上业务处理能力。三是重塑营销模式,正在搭建专业化营销服务体系,建立交易银行专家团队,提升综合金融服务能力。四是强化多渠道服务,通过物理网点、客户经理、电子银行渠道建设,打造交易银行前沿阵地、流动银行服务范式和“高速公路"服务渠道。五是整合系统平台,继2015年5月新一代核心系统成功上线后,中信银行启动了交易银行系统建设方案,2016年将着重推进外部渠道、内部管理毒业务系统的整合互联,统一服务视图,提升客户体验,增强交易银行业务线上化处理与服务能力,力争实现“底层整合”和“平台创新”两大突破。可以预见,伴随五大举措的推进,2016年中信银行交易银行服务能力将有新的飞跃。
交易银行的未来
当前,发展交易银行业务的重要性已获业界共识,部分国内银行已经迈出了以交易银行为转型契机的探索步伐。交易银行领域是当前银行回归本源、服务实体经济的最具社会价值的探索,是较快解决企业困局、助力企业转型升级的同行者。
未来交易银行的关注点必须在企业的交易需求,以产品为中心的经营理念必然向以客户为中心转型,以信贷为导向的经营模式必然转向以客户价值增值为目标。从以银行产品服务为主转向“金融+非金融”为体、“线上+线下"为纲的综合化经营模式。后交易银行时代,我们把企业需求归纳为以下三个层次。
一是对银行的传统需求依然存在,对支付结算、贸易融资、现金管理、保值增值、资产托管等服务的创新性需求增强。
二是交易中对非银行金融的需求不断增加,对证券、保险、基金、投资、资产、信托、期货、租赁等服务的创造需求增强。
三是新形势下企业交易活动的非金融需求。例如,与互联网结合实现商业模式的转型;整合内外部资源实现产业链的升级;对供应链上采购、生产、加工、物流、仓储、分销链式结构的改造;借力第三方实现交易的延伸;获取及运用商机;对交易风险(商品、订单、价格、汇率波动)的系统性把控;跨界经营、跨界交易等等。
以企业需求为出发点,“交易+”品牌的实施着眼于大数据在交易银行中的运用。随着经济全球化、网络化、知识化进程的加快,交易行为的数据化趋势日益清晰。在企业内部,数据化管理日趋普及。在企业外部,电子商务的广泛应用使得电子化交易数据成为核心价值。
“交易+”着力打造的现代商业生态圈,从源头上解决了数据的真实性、完整性和及时性难题,海量数据的积累使得云计算、数据挖掘等大数据技术成为可能,银行据此可以更好地为客户提供综合金融服务。一方面,基于数据分析的银行服务将更加精准,与企业需求更为契合。另一方面,基于数据积累和分析,银行可为企业提供更全面、更深入的资讯服务和咨询顾问服务,为政府监管部门提供决策参考。
此外,银行还可充分利用大数据技术带来的多维数据比对和信息对称优势,将数据质押的理念运用到全面风险管理工作中,发挥大数据技术在制订行业授信政策、明确授信企业准入条件、强化贷后管理等方面的作用,有效解决中小微企业授信难题。
随着分布式计算、无线传输技术和物联网技术的广泛应用和不断提升,交易链条中的各个节点可以通过传感器、扫描枪、可穿戴设备等物联网终端随时随地接入交易银行系统。物联网技术的引入将进一步提升大数据的质量。各交易环节物联网终端实时采集的数据更加真实、客观、全面和及时,供应链金融中的动产监管实时监控更加有效,交易银行在B2B、B2C、C2B等领域的服务有效性将大幅提升。
面向未来,在经济新常态与互联网时代背景下,交易银行发展将着力于以下四个方面。
一是交易链条的拓展。把握企业的经营拓展方向,坚持以客户交易流程为中心,更深入地参与行业发展和交易渗透。二是经营模式的转型。未来交易银行服务将强调企业与银行的共赢,双方共同探索经营模式的转型。三是时空交易的实现。建立在强大的系统支持基础上,多渠道、多终端、多屏幕将成为交易银行服务的标配,随时随地接入,轻松完成交易。四是互联网生态圈的建设。交易银行服务作为重要的生态圈润滑剂,未来需要不断延伸多维度交易触角,互联大数据、大资源、大平台、多渠道,增强企业的交易处理能力、市场应变能力、转型升级能力以及价值创造能力。
坚实雄厚的客户基础、高速增长的业务规模和专业领先的市场口碑,以及中信集团金融和实业并举的跨界优势,都为“交易+”体系的发展打下了良好基础。中信银行将以打造“最佳综合融资服务银行”为己任,努力创新客户服务模式,搭建开放性、跨市场的金融平台,提高跨市场资源整合能力,探索具有中国特色的交易银行业务发展路径,为中国企业和中国经济结构的转型升级做出贡献。
(文章来源:《金融电子化》杂志)
相比传统金融机构,民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都没有
手机网民的迅速上升、智能手机的普及,是微信银行产生与发展的时代背景。但