“互联网+”时代消费金融路在何方

随着电子商务对传统经济的不断冲击与渗透，以及各大互联网平台进军消费金融领域并投入大量资源抢夺市场高地，“互联网+”时代下消费金融开始出现新变化——京东白条、趣分期、阿里花呗等新兴消费金融业态不断涌现，借助互联网平台与用户连接，依托大数据风控技术进行线上实时风险量化评估，为用户在特定场景下的消费需求提供金融服务。

　　那么，“互联网+”时代下消费金融的业务重点有哪些呢?

一、大数据风控技术将成为消费金融发展的核心要素

　　从本质上看，互联网消费金融仍是金融业务，只是较传统消费金融有所不同。互联网消费金融通过互联网思维不断创新产品，依托大数据风控技术进行量化分析，从而提升业务处理效率，为用户提供快捷、便利的金融服务。

　　对整个业务流程中各个处理环节进行信息化、自动化、平台化的系统建设，势必成为互联网消费金融快速发展的基础。在“互联网+”时代下大数据风控技术的快速发展与广泛应用，恰恰可以解决传统金融业务处理过程中信息碎片化、灵散化、不对称等问题。通过建立标准的数据采集与处理规范，对多维度、多渠道数据进行整合加工并形成统一的数据集市，可以快速支持各类风险模型实时计算与量化分析需求，大幅度降低人工审核成本，减少风险诈欺案件的发生。这不仅为业务风险定价与风险管控提供了有力支撑，同时由于采用大数据技术对用户进行360度画像，也为业务营销提供了更多宝贵的决策参考建议。因此，依托大数据风控技术进行产品创新将是未来互联网消费金融发展的核心要素。

二、场景与人群将成为消费金融成功突围的关键

　　消费金融发展需符合国内经济形势与导向，随着越来越多细分化、垂直化消费服务平台的出现，汽车、房产、家装、旅游、教育等各个方面的金融服务配套正在逐渐完善，未来针对个人端的综合性消费金融服务必然成为整体内需导向型经济的一个重要组成部分。在互联网时代，消费体验为王。抓住用户需求，在特定场景下为用户提供极致的产品服务，比用价格吸引用户更有前景。在互联网消费场景中融入信贷分期服务，可以实现互惠互利。在特定的消费场景提供信贷分期服务可以明确贷款投向，降低风险欺诈审核成本，而灵活的信贷分期服务也可为用户在特定的消费场景下提供极致的消费享受，提升消费体验。

　　从用户在各金融平台的行为表现来看，超过80%的用户仅关注一个平台，跨平台用户比例并不高，超过50%的人群仍选择在电商平台场景下消费，但在旅游、汽车、房产等消费场景中增速非常迅猛，这说明消费金融场景正在向更加细分化和垂直化的方向发展，因此通过场景优势获取用户资源者必将占据市场先机。

　　从消费人群分布来看，男性仍是消费金融的主要人群，其中以25～34岁居多，主要集中在经济较发达的中东部地区。通过对该部分数据分析可以看出，当前消费金融服务的覆盖度仍然有限，未来待拓展的地区和潜在的消费群体很大，如何将潜在消费群体转化为活跃用户将成为“互联网+”下消费金融业务发展与突破的关键所在。

三、符合未来生态发展需要才能实现可持续发展

　　随着互联网渗透到各个行业，基础服务设施逐步搭建完善，线上线下消费场景有望实现进一步互通。加之消费观念转变和消费行为升级，消费金融必将向更多消费场景扩展，实现消费与金融服务的互通，满足消费者全方位的消费金融需求，从而形成新的消费金融生态圈。

　　为了应对未来生态发展，消费金融企业应该切入更多线下消费场景，从生活、娱乐和服务行业向各个行业进行扩充，逐渐建立以个人为主体的全方位的服务生态及个人360度全景画像，提供消费与金融为一体的综合性服务。

　　从趋势上看，消费场景与金融服务乃至整个上游产业链的融合将会进一步加深，互联网消费金融对个人端服务的渗透也不仅局限于金融服务平台，获客渠道将越来越多元，也更贴近于个人生活场景。因此，只有将消费场景与金融服务更好融合，完善整个生态发展关系，才能保持持久的发展动力。

　　总之，无论互联网技术如何创新进步，金融创新如何迅猛发展，也只是消费金融迎来的一次变革。笔者相信，创新发展到一定阶段，必将回归本质，只有坚持服务用户至上的理念，“互联网+”时代下的消费金融才能扬帆远航。
　　
（文章来源：《中国信用卡》杂志）

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