推广电子保单应用推动行业创新

电子保单是依托于《中华人民共和国电子签名法》和电子签名技术，将保险人交付给投保人的保险合同完整转换成电子文档的形式进行电子签名，作为与纸质保险单有同等法律效力的电子替代品。从国内外相关实践来看，保单作为保险当事人权利义务的载体，电子保单应用的推广和普及已经成为未来不可代替的重要主题，也为我国推进保险电子化提供了重要的借鉴意义和创新基础。

中国保险信息技术管理有限责任公司车险业务部总经理 单鹏

保险电子化的发展趋势与困境

        保险是金融的重要分支，保险电子化也应当是金融电子化的重要组成部分。保险电子化的进程以金融电子化为基础，基本遵循着金融电子化的发展逻辑和整体趋势。但由于保险自身的业务属性，特别是交易分散性、契约复杂性、服务长期性等特点，使得保险电子化的发展路径、重点难点、内涵外延与传统金融电子化多存在着诸多差异。

        保险区别于一般的金融数字化交易，作为一种低频的、复杂的、射性的客户交互行为，其交易电子化难度很大。由于保险服务是以复杂的保险合同为载体，保险合同电子化是保险电子化的前提和基础。虽然早在2005年，《中华人民共和国电子签名法》就确立了电子签名的法律效力，但投保单电子签名、电子保单、电子发票等电子单证的推广应用备受掣肘。比如电子发票尚没有广泛普及，电子保单由于交强险纸质验车等问题，其社会公信度和消费习惯难以确立。

印度电子保单应用的经验借鉴

        对于国外一些信息技术发展较早的国家，如美国、印度等国，电子保单的概念早有提出。由于当地社会文化与法律环境的差异，其应用的形态也有所不同。其中印度建立了一整套的电子保险解决方案，鉴于印度同样是人口大国，缺乏完善的信用体系，信息技术比较发达，对我国保单电子化的研究和实施具有重要的借鉴意义和价值。

        2011年4月，印度保险监管与发展署发布了《关于保单存管公司与保单电子化签发的指引》（简称《指引》），从法律形式推出保单存管制度以及保单权益电子化，实现类似于证券业的权益证明无纸化。这是印度保险监管部门在参考印度证券存管制度的基础上，提出建立的保单存管制度总体规划。

        《指引》要求每个保单持有人可自愿申请一个唯一的保险实名电子保险账户，此账户不但登记了此人名下的包括承保、理赔等相关保险静态信息，也可用于在线投保、批改等动态保险业务操作。并以满足监管要求资质的五家保单存管公司联合管理和运营所存管的保险账户。

        同时，这种制度对保单持有人具有重大价值。一是可通过单个电子账户，管理所有的寿险、健康险和非寿险保单，丢失保单文件的影响将完全会消除。二是免除了投保时提供年龄和地址等证明的麻烦。三是由于保险信息库将在单个账户下合并保单持有人的所有保单，在个人处于危急时，其家庭将可以立即知道个人购买的所有保单。

基于电子保单基础设施平台的建设与探索

        中国保信依托自身行业数据平台的建设基础，根据自身服务行业发展的定位，为行业提供集约化建设的行业电子保单共建平台。目前已为北京10余家财险公司提供了电子保单平台服务，有效支撑北京地区的车险电子保单推广。

        电子保单行业共建平台与公司现有业务平台（如车险平台）采取松耦合的建设方式，实现为行业各家保险公司提供包括电子保险单证的生成、存储、同步、发送；和面向保险消费者的电子单证查询、验真、下载及交管交互在内的全业务流程服务功能，并建立与行业车险平台同级别的生产级灾备，确保参与共建保险公司的业务稳定与安全。凡参与共建的保险公司所承保的客户，都可以统一通过中国保信共建平台对外提供的网页链接进行车险电子单证的查询下载和验真，从而便于电子保险单证的查找和防伪。

        行业电子保单共建平台在稳定满足当前北京车险试点功能的前提下，将持续优化现有服务功能，提升用户体验。同时在四个维度进行服务拓展。一是险种维度，从车险保单电子化拓展到非车险保单电子化。二是区域维度，在完成支持北京地区机动车保险电子保单上线后，根据其他各地政策条件，陆续向全国其他地区拓展。三是流程维度，探索建立保险实名电子账户，由账户线上授权代替线下签约，实现整个投保流程的电子化。四是角色维度，由共建平台向行业基础平台转变，实现全行业电子单证的统一托管查验，从而形成电子保单的社会公信力。

        为使电子保单得到全面普及，促进行业服务水平整体转型升级，中国保信今年启动了相关标准编制和课题研究。一是启动电子保单行业标准研究。为规范监制要求，确保保险电子单证的规范使用，进一步提升全社会对电子保单的认可度，形成行业公信力，需要在业务流程和技术标准上形成电子保单行业规范。比如同一款保险产品的单证模板统一、电子签章的格式统一、保单信息查询验真方式的统一等。中国保信牵头成立电子保单行业标准课题组，梳理现行保单业务流程，从提高行业整体运营效率、降低运营成本、保障信息安全的角度制定适用于电子保单的业务规范和技术标准。二是开展保险实名账户研究。在全面实现保险各业务流程线上化过程中，各业务场景的实现基础都指向实名电子账户体系的建立。因此需要从法理支持、政策设计、市场接受度、实务操作等层面积极开展保险电子实名账户应用的研究。最终设计实现具备在线授权、个人保险信息管理以及线上交易功能的个人保险实名账户，进而实现保险业征信，纳入社会整体征信体系。为此，中国保信与北京保险研究院合作开展了相关研究课题。

加快电子保单推广应用的建议

        针对目前保险行业电子保单应用现状，结合国内外发展经验，提出以下建议。

        1.加强保险业电子保单行业规划和顶层设计

        电子保单的推广和应用需要权威监管部门代表行业向全社会提供对电子保险单证有效性的支持，加强与公安、司法、银行等行业外单位的协调沟通，通过建立数据交互和互认机制，扫除电子保险单证的跨行业使用障碍。同时从战略层面制定行业统一的电子保单指导纲要或中长期行动计划，规范行业行为，确保电子保单在使用过程中的安全性和行业一致性，从而推动全社会对电子保单的普遍接受。

        2.构建电子保单权威的综合管理服务平台

        保单作为一种有价单证，消费者天然存在需要权威监管机构为其保险权益提供公平安全保障的心理诉求。但对于更容易出现造假风险的电子保单却没有统一的监制要求。为此需要完善电子保险单证的监制要求，授权设立行业电子保单权威查验平台，从而保障电子保单的使用安全，支持电子保单验真、信息查询、信息托管、下载等功能，真正给消费者带来便利，同时规范行业经营行为。

        3.加大社会宣传力度

        通过多种渠道，从实施现状、未来规划、政策环境、对保险消费的改善以及需要防范的风险等多方面，加大电子保单的宣传力度。提升全社会对电子保单的了解，引导越来越多的保险消费者有意识的选择电子保单，通过先进的科技手段有效管控自身风险。

(文章来源：金融电子化杂志) 

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