银行社交金融产品创新的特点和思路

随着互联网技术的进一步发展，新的技术平台催生了新的商业服务模式（例如O2O、近场支付、微信小程序等），既给银行带来了新的挑战，也给银行应对互联网金融的冲击带来了新的契机。得用户者得天下，而社交入口乃兵家必争之地，在社交金融领域，银行纷纷推出自身的主打产品，发掘缴费、优惠、营销等高频业务的社交属性，拓展新的客户服务模式。本文主要探索如何基于新兴的开放平台技术，构建以银行为核心的社交生活金融生态圈，帮助银行应对互联网金融带来的挑战，抢占未来发展的制高点。

社交金融的几个特点

        共享经济时代，人的社会化属性决定了资金的流向在人际关系中扮演的重要角色。随着微信、支付宝等终端应用在移动社交的快速发展，人们可以通过互联网平台，快速获取信用信息、融资渠道、金融工具等。红包分享、代人缴费、P2P借贷等新金融活动，越来越体现社交属性。互联网企业在做社交金融方面，具有天然的优势，他们凭借前沿的技术理念、扁平化的管理模型以及互联网人才优势，在社交金融方面攻城略地，已经占据市场的大片江山。银行在做社交金融方面，可以利用新的技术框架，挖掘自身的网点覆盖、客户资源、金融牌照等优势打造社交金融领域的差异化竞争能力。不过银行做社交的本质还是为了做金融，因此银行不能做第二个大众点评，第二个微信，第二个天猫。银行做社交的目的是要为银行行的金融产品和服务引流，将传统的金融场景社交化，将传统的竖井式业务模式网状化，活跃存量客户，吸引新客户。

        金融场景社交化。改变现有枯燥单一的金融业务场景，通过社交生活平台增加金融场景趣味性，增强金融业务用户黏性体验，提高二次获客率和传播度，实现客户从金融业务出发，经过社交生活平台完成价值增值，再回到金融业务的价值闭环。

        业务模式网状化。竖井式业务模式的特点是一个业务流程一条道走到底，办完就结束。社交生活平台将改变现有竖井式的银行业务模式，实现不同业务的交叉营销，实现线上线下的业务串联，对客户实现多次唤醒和新业务引流。

通过业务场景实现价值闭环

社交金融的几个创新点

        打造一站式的缴费服务中心。缴费服务作为传统的银行业务，需要基于LBS、HTML5等新技术，在移动终端和PC终端的基础上对接更多的线上线下缴费渠道，降低缴费业务办理门槛，优化缴费体验。同时缴费服务可以在银行原有的支付结算资源基础上开放接口，面向第三方平台实现服务输出，完成平台化升级做强做大。例如：农业银行已经完成了缴费中心的功能设计和第一阶段的投产上线工作，为全国38家分行提供了快捷、可靠的缴费服务。用户既可以直接通过农行网上银行和掌银客户端中进入到相应的模块即可完成缴费，也可以通过扫描二维码，以及在微信、微博等第三方渠道进行缴费。

        建立以区域生活圈为基础的优惠营销中心。建立平台级的优惠营销中心，利用银行大量的线上线下商户和第三方合作商户，推出各种各样的优惠活动，例如团购券、优惠券、红包等，打造以银行为中心，集商户和用户为一体的O2O消费生态圈，抓住用户的趋利心态，增加银行产品的获客能力。同时构建虚拟价值体系，通过小游戏、抽奖、虚拟道具等降低运营成本，提升业务场景趣味性，并通过微信、微博进行分享互动。该平台将不断挖掘客户、商户资源，逐步把业务范围延展到各级网点，盘活网点客户和商户资源，促进网点业务转型。同时通过大数据分析，实现产品和服务的精准营销。

        建立以物理网点为中心的生活门户入口（WiFi）。随着智能终端的普及，银行网点已经普及WLAN实现无线网络覆盖，为客户创造舒适的无线上网环境，有效提升金融服务的体验。在铺设网点WiFi服务同时可以借助该入口，不断丰富非资金类的线上服务，整合缴费、营销、优惠等入口，并获取银行原生和非原生客户信息，构建客户管理渠道，为银行自有产品营销、客户信息分析锦上添花。例如可以将客户行为数据批量方式统一汇总纳入银行大数据平台的个人客户数据集市当中，作为全行客户信息系统的基础数据。

打造开放平台化的社交生活金融服务圈

        对于银行来说，社交金融是必争之地，在打牢基础服务的同时可以积极探索社交生活业务维度，打造开放共享的金融生态系统。

        引入用户数值系统。构建一个虚拟角色和虚拟等级体系，并于现实生活中的银行社交应用场景形成映射。该体系可以促进用户的产品使用频度，构成良性的角色成长路线，并将用户的成长等级与相应的优惠权益挂钩。

        完善营销流程形成价值闭环。通过角色等级、营销、购物、缴费、抽奖等流程形成一个价值闭环。例如以网上银行和手机银行为入口，在缴费、购物等交易流程结束后，嵌入抽奖环节，根据用户自身等级，提供虚拟奖品和实物奖品作为奖励。同时利用获取的奖励可以在缴费或购物环节换取相应的优惠折扣。

        开放接口引入第三方应用。完善接口开放流程和后台基础管理功能，积极与第三方应用进行洽谈对接，拓展商户的上下游资金业务，提供一站式的缴费、营销功能，从而突破银行原有用户体系，降低用户准入门槛，让用户更方便更容易的接触到社交生活金融平台提供的产品和服务。

（文章来源：金融电子化杂志） 

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