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打造互联网银行在线综合金融服务SDK

2017-08-09 14:47:53作者:上海华瑞银行副行长兼首席信息官 孙中东编辑:金融咨询网
线上综合金融服务SDK解决了普惠金融最后一公里的困局,它强调的是在一个场景生态下,各司其职、各补其位、回归本源的理念,实体企业回归主营业务,金融机构专注于金融服务,坚持“Poweryourbusiness”的宗旨,通过降低服务门槛、降低交易成本、提高金融效益,更好地惠及更多的人群,共同构筑一个良性可持续发展的普惠金融商业模式。

党中央、国务院高度重视发展普惠金融。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续性原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖,并鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。尽管近年来我国普惠金融发展取得了一定进展,金融服务的覆盖面、可得性和便利性均有所改善,但仍面临着诸多问题和挑战。

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上海华瑞银行副行长兼首席信息官 孙中东

 

一、普惠金融在长期践行过程中的不足

  1.传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点

普惠金融的重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口等群体,相较于传统金融服务客群,需要有相适应的管理机制、业务模式、产品服务和技术支撑与之配套。工商总局数据显示,截至2016年9月底,我国小微企业包括个体工商户及私营企业超过7000万户,占全国企业总数90%以上,对市场经济起到了至关重要的影响,但小微企业的贷款余额仅占贷款总量不足25%。而传统金融机构在经营发展方面还僵化于依靠铺设网点、增加人力投入等服务模式进行规模扩张,在风险控制方面还受制于低效能的数据分析、风险定价、流程审批等技术手段,导致金融服务成本和风险居高不下,服务小微企业的支持力度严重不足,造成小微企业普遍存在着“融资难、融资慢、融资贵“等问题。

  2.传统普惠金融商业模式不具备可持续发展性

  众所周知,金融的本质具有趋利性,在商业化的市场环境下,只有具备可持续的盈利能力才能实现长期发展。风险控制能力对于金融机构经营的好坏至关重要,控制风险首先就是要掌握信息的对称性,而传统普惠金融服务普遍存在风险大、成本高、收益低的特征,难以实现市场的平均收益水平,严重制约金融机构参与普惠金融的积极性。虽然互联网技术的发展提高了信息的透明化程度,但多节点的信息交互也造成无效数据甚至错误数据的泛滥,真实有效的数据难以取得,数据筛选成本高等,造成传统金融机构不愿意涉足此领域,即使是有意开拓此市场的金融机构,受限于传统风控模式也难以大展拳脚,无法真正实现普惠金融的发展意愿。

  而移动互联网背景下的科技创新,为通过数字普惠金融探索商业模式和产品服务的创新带来了机会。随着人们生活日益移动化、场景化,越来越多弱关联的数据分布在互联网各个领域,而掌握真实场景才是掌握有效数据的关键,也只有场景才能将弱关联数据强关联化。借助移动互联、大数据、云平台技术的创新驱动,依托1+1+N智慧银行架构,通过开放金融服务模式,广泛寻找合作伙伴,构建移动场景金融,是探索数字普惠金融的创新实践。纵观目前互联网金融市场,开放金融服务已经得到了越来越多金融机构的普遍理解与共识,市场上也出现了各种金融开放的产品,但主要还集中于对某一两个开放接口的市场博弈,如支付接口开放基本已被几家寡头垄断,如何在目前市场中开辟一条创新特色之路,如何寻求更高效且互惠的金融开放模式,成为各金融机构不断探索和博弈的关键。

二、线上综合金融服务SDK——解决普惠金融长期痛点的最佳模式

  线上综合金融服务SDK的理念是一种创新的开放服务模式,通过集成多个API功能接口,并串联API接口之间的业务逻辑,同时包含逻辑间页面设计,提供一套多功能、即插即用、菜单选择的对外服务软件包/插件,它可以简单快速地植入各个企业的应用APP中,让企业应用APP一次拥有多种金融服务属性。

  1.线上综合金融服务SDK——创新银企合作模式

  作为一种创新的银企合作模式,SDK的本质是借助接口的聚合与流程的再造,将原本需要数十个接口交互的金融服务大大缩减至两三个服务入口,可以让原本复杂的金融业务逻辑完全集成在SDK内部,降低了企业与金融机构对接的复杂度,让企业,尤其是小微企业,仅通过在线自助申请、自动审核审批即可完成注册签约和服务下载,再通过简单几行代码即可完成金融服务的植入,快速拥有全方位的金融服务能力。同时,可配合企业技术特点提供包括IOS、Android、HTML5等多版本的服务包,依托云平台技术,借助引入第三方技术实施商的资源,根据企业需要提供从简单的个性化UI界面到复杂的业务流程定制的差异化服务方案,有效降低企业接入门槛,缩减企业开发成本,提升服务合作效率。

  站在金融机构的角度看,传统金融服务模式或是依靠线下渠道扩张的方式,或是凭借自主能力打造平台的模式来确保信息有效性,从而控制风险的方式往往需要极大的成本和时间的投入,同时因其脱离了金融机构自身的优势,造成投入产出不匹配,自建平台无流量,线下渠道同质化竞争严重等困局。而SDK的服务模式是通过与合作企业基于场景进行业务流程的融合,借助合作平台作为流量入口,降低金融机构的获客成本,加快抢占市场的速度。SDK可最直接地触达和满足客户的真实金融诉求,有效跟踪企业真实资金流向,掌握第一手的信息资源,减少了中间环节所带来的信息丢失或数据篡改,保障了金融信息安全与客户资金安全;同时,金融机构也可以更全面而立体地掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据,为后续绘制客户全景画像、客户KYC分析、客户精准营销与服务奠定基础,并可增强金融反欺诈能力,实时甄别和监测欺诈行为,设置动态黑白名单管理,完善大数据风控模型,打造安全可靠的风控沙箱环境,根据客户在当前场景下的真实金融需求,实时适配最优的金融产品,并提供无带出感的金融服务推介和引导。未来,当接入企业达到一定规模后,在场景覆盖形成生态效应后,金融机构还可积极发挥信息中介角色的作用,帮助企业实现企业间交易撮合、流量变现、营销增值等服务,最大化企业经济效益。

  2.线上综合金融服务SDK的优势

  线上综合金融服务SDK的背后,是金融机构互联网化金融服务的架构体系与能力建设,需要首先有完整体系的互联网化系统建设,包括用户中心、在线支付平台、在线融资平台、在线投资平台等建设,以满足有支付、投资和融资需求的客户,可以全线上、一站式、快速便捷地获得所需的服务;需要有基于技术创新的反欺诈、大数据风控、全线上流程再造、全景化KYC客户行为分析等金融服务模式的探索。同时,SDK在安全设计方面,除了与传统金融加密服务商合作,对交易数据进行加密和脱敏以外,也需要针对移动互联网的特点,结合设备指纹、地理位置、生物特征、交易场景以及客户特征等信息技术,探索满足移动互联技术的新型金融安全标准要求;在消费者信息保护方面,SDK的交互方式可以规避在金融服务过程中由于平台间各个环节信息转移导致客户信息的外流,防范平台欺诈风险,保障金融信息安全。

  总而言之,线上综合金融服务SDK的优势是其产品设计基于场景定制,快速响应客户需求;其定价是基于互联网大数据差异化动态定制;其销售则是通过无缝接入场景,直面客户,交叉销售;其服务实现高度自动化,迅速而透明。

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三、线上综合金融服务SDK对于普惠金融的意义

  线上综合金融服务SDK对于普惠金融的意义在于解决了商业可持续性的问题。商业可持续性关键是要解决金融机构服务普惠大众过程中存在的成本高、风险大的两大难题,而当前技术创新的趋势给我们带来了解决普惠难题的机会。线上综合金融服务SDK的产品模式利用移动互联和大数据等技术,在降低成本的同时,有效控制和降低风险,提升商业模式的可持续性。

  1.探索如何降低客户门槛及交易成本

  众所周知,传统金融服务模式主要是依靠“客户找上门”来提供金融服务,即使是互联网时代,移动金融让交互方式更便利快捷,但其服务模式还是延续着以往让客户来找金融机构的被动姿态,机构网点、金融APP、直销银行等形式不断涌现,即使是传统普惠金融的统计指数也强调的是网点覆盖地区数、渠道覆盖数、账户覆盖数等。而实际上,移动互联技术带来的变化本质是使得人们的生产生活更分散化、场景化,传统金融服务的触达方式已经无法满足人们日益移动化的金融需求,传统普惠金融统计口径也难以反映客户真实金融需求的满足程度。通过创新技术,探寻从客户维度更全方位、更人性化的金融服务模式才是真正意义上的普惠金融。

  线上综合金融服务SDK的模式是通过植入社会真实的生产生活场景中,以“机构找客户”、“机构找场景”的服务理念,通过开放金融服务,降低金融服务门槛、提升金融服务效率、扩大金融服务覆盖面、深入金融服务场景的方式,放下金融高姿态,只做金融本该做的事情,而社会生产与生活服务的任务交给实体企业去做,实体企业在触网的过程中,所需要的金融服务资源和专业化能力由金融机构来提供和完善,通过共建生态,互利互惠发展,从而真正意义上实现普惠大众的目标。

  2.寻求如何构建良性的风险防控机制及提升贷款投向的有效性方法

  从普惠大众的行为特征分析,其需要的贷款往往都是金额小、频次高、地域分散、无抵押的纯信用贷款,这类贷款产品特征决定其运营成本高、风险大。传统金融机构特别是政策性银行,主要依靠低息贷款补贴的方式来完成国家对于普惠金融的要求,此方式一方面难以解决企业长期经营的问题,治标不治本。另一方面也给金融机构带来由于无效投入所造成的巨大成本负担,该模式往往难以持续。同时,在近年来互联网金融的热潮下,不断涌现出一批批各种打着普惠金融服务口号,为小微企业、低收入、农民等群体提供金融服务的企业,暂且不论其金融服务的合规性、专业能力、风控水平以及运营安全程度如何,仅就其巨大的资金成本压力,也不得不通过高昂的定价来维持企业发展和盈利,此外,非持牌机构的非法集资、平台跑路、高息贷款等现象层出不穷,既预示着风险,也表明实际其并未达到国家发展普惠金融的目的。因此,通过合法合规的持牌金融机构,探索可持续性发展的商业模式,切实惠及民生,是未来国家发展普惠金融的首要选择。

  线上综合金融服务SDK解决了普惠金融最后一公里的困局,它强调的是在一个场景生态下,各司其职、各补其位、回归本源的理念,实体企业回归主营业务,金融机构专注于金融服务,坚持“Power your business”的宗旨,通过降低服务门槛、降低交易成本、提高金融效益,更好地惠及更多的人群,共同构筑一个良性可持续发展的普惠金融商业模式。

(文章来源:中国金融电脑杂志) 

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