付款交易：移动互联时代银行的新机遇

近年来，互联网金融对传统的银行卡交易支付市场冲击巨大，支付宝、微信支付等新兴支付方式，正逐步蚕食着传统银行卡交易的市场。并且，银行卡产业的发展依赖于受理市场的扩大，但受理市场的混乱与风险又阻碍了银行卡产业的进一步发展。因此，我们需要重新定义POS、定位POS网络，重新发明PoS机具并构建新的利润区。

　　因此，银行卡交易需要创新的交易类型，既能方便银行卡受理，又能降低交易风险。本文提出的“付款"类交易，将是一种有益的探索。

传统交易缺陷以及互联网交易创新分析

　　以消费交易为例，交易流程如图1所示。这种交易流程的缺陷是：首先，交易前，受理终端必须加入支付网络。这是一个复杂的过程，需要申请、复核、安装、入网、培训等诸多环节，且后期维护工作量大。因此，目前存在众多的收单服务机构和“二清机构”。第二，对终端安全性要求很高。由于终端直接读取银行卡、接受客户输入的密码都涉及资金安全。第三，客户需要在终端上输入交易密码，这些终端对客户而言是不可控的。交易密码需要在交易的所有请求环节进行转换、加密和传输，增加了交易成本和泄密风险。

图1 消费交易示意图

　　目前的互联网(含手机支付)交易创新都是不断完善交易受理侧的控制措施，方便持卡人用卡，并达到降低风险的目标。

　　Token支付以临时的Token号代替真实的卡号。支付宝实际是一种网上虚拟卡号的发卡行，支付宝账号是基于后台关联银行卡的虚拟卡号。支付宝受理实质上是传统的“本代本”交易模式，支付宝交易的本质是虚拟卡号之间的账务处理。微信支付与支付宝的情况类似。他俩之间目前还不能“跨渠道通用"。

　　目前，有些银行已推出网上(含手机)转账免费的策略，可部分代替消费交易，但仅限于从借记卡转出，不足以替代所有消费场景。

创新的交易类型说明及分析

　　本文创新的交易类型将颠覆传统的银行卡使用概念，将商户由传统的“收单方”变为创新的“收款方”，将客户感受由“要我付”转变为“我要付”，“发卡方”转变为“付款方”。

　　典型的付款场为：客户在手机上打开银行APP，(可用各种方式，如扫描商户的二维码等)输入商户的收款卡号、名称、金额等交易信息，之后输入密码(或其他验证方式)，发出付款请求，客户的手机APP显示付款成功，商户的手机APP显示收款成功(或到账提示短信)。付款交易各环节的主要处理过程如表1所示。

表1 付款交易各环节的处理过程

　　本交易流程将传统的信息流程反转，由传统的收单方主动向发卡方发送扣款请求，转变为由持卡人主动发起付款交易，发卡方验证持卡人安全信息和账户信息后向收单方发送付款请求。
　　
　　相对传统的交易流程，本流程的创新亮点：一是交易由客户在个人终端上主动发起并操作，熟练且有安全感。二是密码PIN只在客户与发卡行之间，不必出现在后续环节，客户与发卡行处于安全互信的域中，个人终端与发卡行之间的传输是有安全保障的。发卡行验证安全性后，PIN不必送至银联和商户，避免了信息安全风险，在后续的交易转接处理过程中无需进行PIN的加解密处理，节约硬件成本且提高系统处理效率。三是商户“入网”方便，商户作为特殊持卡人，只需与银行协商好结算协议，申请收款卡号，无需任何投资即可入网。如果可能，完善的MIS系统更能提高服务效率。四是商户资金可实时到账，由于是客户方已成功扣款，商户收款卡可实时入账。为避免垫款风险，资金是否实时可用，可由银行与商户具体协商。五是可充分利用现有的传统金融网络，各参与方系统的修改量少。六是减少支付环节：商户和客户都是持卡人，支付发生在银联和银行之间，无需第三方参与，整体上提高了全社会的支付效率。七是此交易类型同时适用于线上和线下交易场景，做到线上与线下的统一。商户不论用何种方式，只要提供卡号、名称、金额，客户就能用自己手机中的银行APP完成基于银行卡的跨行支付。

付款交易对产业链的影响

　　这些创新交易类型实现并全面推广后，将提高全社会的整体支付效率，对银行卡产业链各方产生颠覆性影响。

　　持卡人：需开通办卡银行的手机支付，并通过APP按商户收款信息主动向银行发起付款交易。

　　银行：银行直接为客户和商户(都是“持卡人”)提供账务服务，完善推广手机APP，指导持卡人安全自主地支付；为商户发行“收款卡”并管理商户；发展受理商户变得简单，只要提供一个结算卡号，业务规则由各银行自定；由于此卡号将完全公开，需对此卡号的资金安全进行特别的设置，可设置为只能向特定卡转出、绑定操作终端等方式；由于是由银行直接清算到商户，“二清机构”将逐步消失。

　　商户：向银行申请“收款卡”即可收款，基本无成本入网。只要提供收款卡号、名称和金额即可实现简单收款。使用银行APP即可管理收入；资金可实时到账，是否实时可用需与银行协商；专职“收银员”工种将逐步消失，支付过程由客户和售货员完成；对于大型超市，可在付款消息中增加售货员编号等信息，便于同一商户不同售货员查看各自的收款情况。
　　
　　银联：“直连收单”将逐步消失，银联POSP退出支付环节；如果付款卡与商户卡为同一银行的，交易流程可不经银联，相当于传统交易的“本代本”业务，银联需探索新的利润增长点。

　　监管机构：需研究新的信用卡套现防范措施；需加强“收款”市场的管理，之前的“一柜多机”问题将变为“一户多卡"问题。理想情况下，如果本行收款与跨行收款的成本相差不多，最终竞争结果应是每个商户保有2～3个银行的收款卡，每个客户持有2～3张银行卡。

　　商户服务机构：POS机维护工作逐步消失；可为商户提供商品信息管理、订单生成、付款码生成、收款管理等。

未来发展建议

　　银联应联合各银行，尽快推出安全便捷、跨行通用的基于银行卡的付款类业务功能，服务于小微商户，扩大市场总量和份额。建议按如下步骤推动后续工作：银联组织各银行完善、细化各环节的业务标准，进行各环节的风险评估；修订银联与银行之间联网联合技术标准，增加收款类交易报文；各银行自定义手机App到付款、收款入账的业务、技术标准；银联和试点银行需进行自身系统修改；全面推广创新交易，逐步提高创新交易的市场总量和份额，最终将完全取代传统交易类型。

（文章来源：金融电子化杂志）

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