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共享经济下商业银行的存管系统构想

2018-02-01 16:38:04作者:上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧编辑:金融咨询网
共享经济浪潮下,要有效解决商户跑路、商户发卡资质、挪用资金以及共享平台合规性等问题,急需金融机构打造专为共享经济商业模式服务的存管系统。而该存管系统需具有开放性、综合性、通用性等特质,可覆盖金融(网贷、众筹、基金)、生活服务、商务等涉及共享经济的所有领域。

共享经济浪潮下,要有效解决商户跑路、商户发卡资质、挪用资金以及共享平台合规性等问题,急需金融机构打造专为共享经济商业模式服务的存管系统。而该存管系统需具有开放性、综合性、通用性等特质,可覆盖金融(网贷、众筹、基金)、生活服务、商务等涉及共享经济的所有领域。

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上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧

        Uber、Airbnb以及ofo等商业模式的成功,不仅推动“共享经济”理念发酵,更演化成席卷全球的社会实践和经济现实。得益于移动互联网的快速发展,资本快速进入共享领域,共享经济的市场规模不断膨胀。目前,共享经济的商业模式已经浸入企业生产和居民生活的绝大多数领域,同时带动了IT软硬件生产商、无线网络、信息终端等产业的发展。在中国,共享经济更是呈几何态势扩张——房屋、饮食、服饰等领域纷纷涌现出共享经济模式的公司。

        共享经济的发展伴随着商业创新不断涌现,给监管层带来挑战。近期发生的“悟空”单车倒闭事件不仅仅是共享经济开始“出清”的信号,更为其监管缺失敲响了警钟。与此同时,监管层开始逐步推进监管创新,补齐监管断层,推动共享经济的规范化发展。这其中,最引人关注的当属对共享单车客户押金安全性的监管。2017年5月,交通运输部对外发布《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》),要求加强用户资金安全监管,企业对用户收取押金、预付资金的,应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金,实施专款专用,防控用户资金风险。企业应建立完善用户押金退还制度,积极推行“即租即押、即还即退”等模式。另外,《指导意见》鼓励互联网租赁自行车运营企业采用免押金方式提供租赁服务。

        一时间,民众对共享单车甚至共享经济模式中资金安全问题备加关注,很多专家开始呼吁共享经济的资金池和吸储属性必须加以重视。除此之外,业界正在逐步探索商业银行如何打造资金监管系统、构建资金监管架构。

一、共享经济迅速崛起,成为未来经济模式

        1.“共享经济”促进资源再分配

        共享是人类社会发展之初的基本分工形态,共享模式在上世纪就已出现,房屋租赁、货车租赁都是资源的再分享;但随着互联网技术的发展和思维模式的创新,利用互联网平台更加高效地对资源进行整合分享,共享现象与协同消费才被人们视为一种普遍的经济形态。目前,虽然学术界及业界对“共享经济”尚无统一的定义,但对于共享经济的共性已达成基本的共识,从商业模式运作方面看,共享经济有三个关键点:一是整合利用闲置资源,二是通过互联网共享平台进行供需匹配和监管,三是个人从线上到线下参与。

  2.共享经济将成为经济模式的未来选择

        伴随社会由短缺经济逐步转向过剩经济,人们通过移动通信等科技的介入,力求让大部分闲置物品创造更高的价值,共享经济发展迅速。根据普华永道的统计数据,2014年全球共享经济规模达150亿美元,并预测到2025年全球规模将高达3350亿美元,届时共享经济规模年均增长率将达到35%。

        近几年,共享经济在我国发展迅猛,相关企业数量和规模都呈快速增长态势。国家信息中心信息化研究部、中国互联网协会分享经济工作委员会发布的《中国分享经济发展报告2016》显示,2015年我国共享经济及其相关市场的规模高达1.95万亿元,至2020年,我国共享经济规模将占GDP比重的10%以上,共享经济将会是我国经济新的增长点。我国“十三五”规划建议提出发展分享经济支持实施网络强国战略,这意味着共享经济正式列入我国国家战略。目前我国共享经济的主要应用领域分布在交通出行(如滴滴出行、AA拼车等)、房屋短租(如蚂蚁短租、小猪短租等)、P2P网贷(如陆金所、红岭创投等)、资金众筹(如京东众筹、天使汇等)、物流快递(如达达物流、e快送等)、生活服务(如58到家、河狸家等)、技能共享(如猪八戒等)、生产能力(如阿里巴巴淘工厂等)等。

二、互联网技术扩大共享经济“资金风险”,资金存管作用显著

        1.互联网技术推动共享经济发展的同时扩大资金风险
          
        诚然,共享经济可释放增长潜能、改变需求结构以及降低均衡利率,在互联网技术的支撑下为经济升级及社会变革带来巨大动力,但作为硬币的另一面,互联网技术同时放大了共享经济的“资金风险”。

        大数据时代,数据资源决定社会生产、生活节点链接程度。共享经济的运营过程离不开大数据,然而,共享经济模式下数据集聚助推资金集聚效应,同时放大了消费者资金(抵押及充值)风险,P2P/商户跑路、商户发卡资质、挪用资金等事情常对消费者权益带来威胁。根据网贷之家数据,截至2015年底,跑路的P2P平台高达668家。另外,很多商家并为遵循“发行单用途预付费卡需向商务部报备,发行多用途预付费卡需具备中国人民银行批准的支付牌照”的要求,随意向客户发放预付费卡,为客户带来隐患——用户资金在商家账户停留期间,将存在极大的被挪用和侵占风险。

        随着技术进步及金融机构的不断尝试,我们可以通过一些方式来降低此类风险,提高共享经济参与主体间的信任,如建立保险金或保证金信用机制等。

  2.资金存管提升共享主体间的信任,成为共享经济发展的守护者
  
        理论上,通过向供给方提供最优保障机制,网络平台可以消除需求方的道德风险;对需求方采取激励措施,可以平衡道德风险,使共享经济中的供需双方通过自律建立信用基础。网络平台公司可以要求需方提供保证金,以确保共享物品的需方受到损害时能得到赔偿,也可以通过是否继续接纳作为会员激励供方诚实守信,如果供方违规,则可能被逐出共享网络平台社群。

诚然,提升共享经济主体间信任、推动共享经济规范化发展的方式有多种,但大多并未真正实践过。从市场效果来看,目前我国实行的由商业银行对网贷平台资金存管来保障消费者资金安全的方式已逐步完善,有效规范了网络平台运营,提高了网贷市场主体间的信任,可以作为在共享经济模式中普遍采用的一种保障消费者资金安全的手段及规范措施加以推行。

        3.内外部因素促商业银行布局资金存管

        从我国互联网金融资金监管的历史沿革来看,监管层对P2P平台资金从要求资金监管到要求银行存管甚至单一银行存管一路发展,为商业银行资金存管积累了经验,同时,对于其他共享经济模式也极有可能由商业银行负责存管职责。即使不由监管部门指定,对于作为我国金融市场主要参与者的商业银行来说,积极争取资金存管市场既是金融服务实体的义务体现,也是商业银行寻求利润增长点的内在需求。

        落实共享经济的资金存管业务,搭建契合共享经济特点的资金存管系统成为其中重点。

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三、共享经济下商业银行资金存管架构
  
        共享经济浪潮下,要有效解决商户跑路、商户发卡资质、挪用资金以及共享平台合规性等问题,急需金融机构打造专为共享经济商业模式服务的存管系统。此处所指的存管系统,需具有开放性、综合性、通用性等特质,可覆盖金融(网贷、众筹、基金)、生活服务、商务等涉及共享经济的所有领域。

        结合为网贷平台提供资金存管服务的经验及对金融科技发展的一些理解,笔者提出以下对共享经济模式专属资金存管业务的一些设想。

        1.共享经济资金存管业务的理念——平台管交易,银行管资金

        (1)客户资金安全。为网络交易平台开立实体存管专户,用于存放平台客户的交易资金。

        (2)单独分账管理。为每一个平台客户在平台实体存管专户下单独开立虚拟账户,用于单独记录每个客户的交易及资金信息。

        (3)实名验证机制。每个用户需绑定有效的本人银行卡。

        (4)资金流向清晰。标的信息及时储存,融资人进行付息还本时必须返还既定的投资人,进行定向还款,非本融资项目的投资人不允许收款。

        (5)每日对账信息可查。每个工作日存管银行与平台核对资金余额与明细,确保两方一致。

        (6)监管备案数据追踪。提供交易明细报表和异常交易报表,存疑项目可及时抽查。

        2.共享经济资金存管业务的业务架构——功能三层管理,虚实账户结合
  
        共享经济资金存管业务的架构分为三层(如图1所示),包括实体模型层、交易模型层及账户层。

        实体模型层为业务基础对象管理,包括资源明细功能、资源设备清单、用户信息功能以及合作方信息功能。

        交易模型层为业务交易记录管理,包括资源使用记录功能、资源赔付记录功能、出入金流水记录功能以及资金划拨记录功能。

        账户层为在虚拟账户体系内对业务往来账户进行管理,包括消费者账户功能、资源提供者账户功能、平台类账户功能以及合作方账户功能。

  共享经济的资金存管业务具有通用性(如图2所示),可适用金融行业(如为网贷资金存管)、生活服务行业(如与提供生活服务的商家共同提供电子会员卡)等多个共享领域。

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  虽然根据中国人民银行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》及《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等规定,我国I类户均需客户临柜办理,不符合共享经济客户便捷的理念,而Ⅱ类户虽然可以在线办理,但又存在诸如“Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元”等限制,对单日及全年资金存取都规定了额度限制,伴随共享经济商业模式的增加,客户在共享平台上资金往来的频率及规模也将不可预计,II类户与客户需求并不匹配。因此,笔者认为,在共享经济的资金存管账户服务中,商业银行等金融机构可为合作机构开立实体总账户,在总账户下面为合作机构所服务的客户开立独立的虚拟子账户。

  对于提供存管服务的金融机构而言,这些通过存管形成的沉淀资金意味着商家未来的消费流,可以作为商家申请经营贷的还款能力及来源的说明,满足其资金诉求等;基于平台、商户上的用户数据,金融机构还可以给用户授信。积累海量数据后,金融机构可以对平台、商户或者个人用户展开交叉营销。最后,因共享经济参与企业多为轻资产型,资金的快速流转、变现对于企业生存至关重要,很多企业希望通过ABS等方式来提高资产流动性及杠杆率,但目前却因缺乏评估的标准及数据而很难完成。因此,若通过资金存管形成相应的数据流及资金流,便可为企业提供资产盈利的相关佐证,提高其ABS的成功率及发行价格,有效解决企业资金流动性问题。

  存管专户、平台自有资金账户和风险质保金账户是开立在存管银行的对公账户,隔离分设管理。交易资金存管专户实行资金进出与平台交易一一对应,银行根据交易指令进行动账处理。

  3.共享经济资金存管架构的优点——有效隔离、安全到账

  (1)分户管理。采用虚拟账户体系,每个用户开立独立的虚拟子账户,做到平台与用户之间资金隔离,保障用户资金安全。

  (2)参与者众多。支持平台合作方、担保机构等角色,满足较为复杂的业务场景需求。

(3)押金/钱包资金隔离。每个用户账户下,分别设立钱包与押金两个子账户,钱包用于日常充值消费,押金用于设备损坏时的赔偿。

(4)交易安全保障。通过设置交易密码等手段,确保交易由用户本人发起,保障客户资金安全。

(5)表面一致性审核。通过报备设备信息/使用记录等手段,对交易真实性做一致性审核。

(6)“T+”到账。支持提现T+0到账,提升平台用户体验。

总体看来,考虑到监管的成本和性质不同,对于共享经济不仅需要第三方如商业银行进行资金存管,还需其他监管规制。如,考虑对共享经济设置准入门槛,约定企业经营范围,对于存在“资金池”、“资金归集”等风险的需要金融部门介入,与其他部门共同协调监管。在涉及资金方面,更要对资金账户进行严格监管。此外,还可以通过限制股权持有方式等引导投资人进行长期投资,而不能短期炒作套现。

(作者:上海华瑞银行互联网业务总部总监邝谧 上海华瑞银行创新部 李悦)

(文章来源:中国金融电脑杂志) 

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