郑州银行唱响“金融科技之声”

2017年，党的十九大、第五次全国金融工作会议、中央经济工作会议等一系列重要的会议接连召开，为金融行业的发展指明了方向。金融科技是信息技术和金融的深层融合，是数字经济的典型代表。郑州银行作为区域性银行的一员，在2017年积极进行自主创新，实现信用卡业务与金融科技的有效融合，走出一条具有自身特色、能够发挥自身优势的道路。

郑州银行副行长 张文建

顺势而为 提高场景获客质效

　　2014年10月23日，郑州银行发行贷记卡产品——商鼎信用卡，成为河南省首家获得信用卡发卡资质的本土法人银行机构。在商鼎信用卡发卡量迅猛增长的同时，激活率和活跃率双双高于区域性银行平均水平，不良贷款率一直控制在较低水平。

　　为提高商鼎信用卡的易得性并提升客户申卡体验，郑州银行于2016年底上线信用卡网申渠道，于2017年上线信用卡“速申”平台。两个申请平台的落地，大大简化了申请流程，缩短了办卡周期，进一步提升了存量客户申卡体验。截至2017年12月底，网申进件量在总进件量中占比接近50%。

　　以“无卡支付”“聚合支付”为契机，郑州银行将原先较为分散的客群进行整合，迅速增加了发卡量;同时通过网申渠道申卡，明确了拓卡目标，提升了获客几率，降低了前端拓卡的成本;通过与信用卡业务的深入结合，进一步提升了商鼎信用卡的竞争力。

　　2016年底，郑州银行与全球知名咨询公司——麦肯锡公司开启了合作之旅，由其提供战略咨询。2017年，郑州银行适时启动麦肯锡零售项目，开展速赢项目建设，加速零售条线转型，麦肯锡公司以其丰富的咨询管理经验为郑州银行零售条线发展取得新突破提供有益策略。结合麦肯锡提出的“快速发展信用卡业务”相关建议，郑州银行从客户精细化分层、精准客群营销、平台批量获客等方面着手提升业务能力，发力提高场景获客质效。

开放协作 加大营销力度

　　在“大零售”思路下，郑州银行信用卡业务和其他零售业务密切结合，向客户提供综合化的零售产品服务，形成同一客户在行内不同零售产品间良性的双向输送，提高客户黏性，使全行零售业务获得质的提升。

　　2017年，郑州银行加大了交叉销售获客力度，深挖现有客户资源，进一步加快存量客户转换工作。通过开展权益优化工作，努力提升客户体验。一是丰富权益内容，在提升现有服务的同时加强权益建设，补充服务类型，拓宽服务内容，通过搭建权益平台给予持卡人更多层次、更广维度的差异化服务支撑;二是强化积分奖励，建设积分营销管理平台，为持卡人提供积分成长奖励和多样化的积分服务;三是加大本地营销活动力度，选择符合持卡人日常生活消费需求的优质商户开展触手可及的一揽子优惠活动。

　　进一步优化营销奖励方案，将客群分为优质存量客户和外部新增客户，从营销人员奖励、机构激励、开发激活礼、推荐办卡礼等方面进行分层拓客。同时对客户进行生命周期管理，制定客户阶梯式成长规划，开展差异化营销活动，激励和培养优质客户。

　　实现精细化销售管理，制定主要以业绩为导向的绩效考核政策，进一步优化分支机构和营销人员的考核及奖励机制，在增加考核目标值的同时辅以合理的激励政策，从而提高业务团队的重视程度和营销积极性。

　　加大客户的需求分析，持续开展贴合客户消费需求的活动，将信用卡嵌入日常消费场景的方方面面，增强客户对信用卡的依赖度，增加持卡人的贡献度，有效提升中间收入。通过组织促交易系列活动，有效促进卡交易量和卡交易额的提升。将餐饮美食类活动作为营销重点，加大推广力度;持续开展休闲生活类活动;加强对客户消费行为轨迹的分析，使营销活动效用最大化。计划通过餐饮类、休闲生活类营销活动的开展，促进交易金额快递增长。

创新驱动 掌握竞争先机

　　2017年中国信用卡产业发展的关键词主要有改革、创新、规范。党的十九大、第五次全国金融工作会议召开，明确“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，坚持党中央对金融工作的集中统一领导。银监会开展“三三四十”专项治理，搭建网贷行业“1+3”制度框架，印发系列“强监管”“治乱象”“防风险”等指导意见，金融乱象整治取得预期效果。银行业与互联网金融平台深度融合，银行业金融机构采取多种方式深度运用金融科技，推进银行业转型发展。我们不难看出，国内外环境的变化和政策的调整将给信用卡业务发展带来更大的挑战，唯有改变方能立足市场，唯有创新才可掌握先机，唯有规范才能实现良性发展。

　　2017年，郑州银行充分研究了信用卡行业和支付行业新的技术应用和发展趋势，在便捷支付、快捷融资等通用功能和共性服务的基础上，打造积极向上的信用卡品牌，在外在形象上更加迎合大众的审美。利用交互式云账单项目优势，实现主动分期营销;顺应信用卡支付受理渠道潮流，做好各个项目对接;把握互联网金融方向，打造创新标杆——特惠商户管理平台;融入互联网思维，丰富特色卡产品;加大对互联网产品开发和场景应用，建立互联网产品体系，为信用卡虚拟化、无卡支付、互联网金融和移动金融的创新奠定基础。

　　2017年是郑州银行的创新年，从行领导到各业务部门对创新工作都极为重视，各条线都在对创新工作进行规划。为了给进一步创新提供有力的技术储备和前瞻性研究，迫切需要搭建金融科技创新基础技术平台，配合创新项目有效落地实施。郑州银行始终高度重视金融科技发展，鼓励科技创新，积极落实创新驱动战略，使郑州银行的金融信息技术能力逐步走到城商行阵营前列。

　　2017年6月，郑州银行金融科技实验室揭牌仪式暨创新研讨会在新一代信息系统研发中心成功举办，有效提高了创新项目落地实施的成功率，在实验平台、培训平台、研究平台等方面取得更多新成果。12月，郑州银行成立大数据中心，标志着科技兴行战略正在加快步伐。大数据中心旨在更高效、精细化地推进数据体系建设，助力业务拓展，以大数据等创新技术为依托，探索智慧金融服务新模式，把郑州银行打造成创新驱动的新型智慧银行，让数据创造价值，让技术产生效益。

重拳出击 实现全面风险把控

　　2017年，消费金融市场大爆发，信用卡行业面临着前所未有的机遇与挑战。一方面，信用卡新政为业务发展提供了更多空间，各行精细化经营程度日益加深;另一方面，强监管时代已经到来，信用卡业务必须建立全流程的风控体系，以实现对风险的有效把控。

　　银监会主席郭树清亦在十九大中央金融系统代表团讨论会上明确表态“十九大后仍会加大风险管控，从今后整个趋势来看，金融监管会越来越严，银监会会严格执行法律、严格执行法规、严格执行纪律”。监管从严将是未来行业发展的重要趋势，郑州银行在大力开展信用卡业务的同时，密切关注各类监管政策和行业政策可能带来的影响，时刻警惕各类风险，做到早预警、早识别、早处置。

　　“工欲善其事，必先利其器。”2017年末，郑州银行信用卡不良贷款率远低于同业平均水平，这得益于信贷风险类系统和交易监测系统的完善。

　　在信贷风险系统方面，对于预警的风险客户，郑州银行根据风险等级不同对其卡片采取止付、降额、持续关注等措施，从发卡前端风险防控到贷后风险管理各个环节采取措施，严控风险。在交易监测方面，对于触犯系统规则的客户，郑州银行通过发送预警类短信、外呼、止付、降额等措施，有效防控了信用卡业务风险。

　　郑州银行在应用好现有个人风险防范系统的基础上，持续探索利用互联网大数据进行相应客户画像、分类和风险评估，加强金融科技研究与创新。以优化自动审批系统为切点，将人工智能、云计算等前沿技术与现有业务深入结合，最终实现全面风险防控。

　　经过近几年的健康快速发展，商鼎信用卡交出了一份不俗的成绩单，相继荣获中国银联颁发的“2015年度银联信用卡业务发展奖”“2016年银联信用卡业务飞跃奖”，河南商报颁发的“2015年度最佳信用卡”等奖项;郑州银行信用卡部荣膺郑州市总工会颁发的“五一巾帼奖”先进集体奖项，并被授予“工人先锋号”荣誉称号。成绩来之不易，前景催人奋进，郑州银行将在互联网和金融科技创新的浪潮下，抓住难逢的机遇，突破自我，唱响金融科技的精彩乐章。

　　转眼间2017年已经过去，我们迎来了新的一年，郑州银行信用卡业务在新一阶段的工作重点是聚焦能力建设，突破发展瓶颈，促信用卡业务跨越式发展。郑州银行将继续保持创新以适应市场变化，紧密融合金融科技，力争顺利实现“营销活动有特色，品牌打造有成效”的目标。

（文章来源：中国信用卡杂志）

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