肯尼亚M—PESA手机银行介绍及启示_电子银行

手机银行在发展中国家的成功，开拓了小微金融服务的创新思路，提供了一条发展贫困地区金融服务的新路径，引起了国外业界和学术界的充分关注和研究。

手机服务的高成熟度、成本的低廉性，使得手机在全球各个国家都有较高的普及率，特别是在很多发展中国家，比如菲律宾、肯尼亚等，手机的普及率远比银行账户要高。在这些国家，手机银行反而比传统金融服务更易获得，也更加廉价，更易普及。手机银行在发展中国家的成功，开拓了小微金融服务的创新思路，提供了一条发展贫困地区金融服务的新路径，引起了国外业界和学术界的充分关注和研究。

当前，我国正在大力发展小微金融服务，与农村金融服务的相关课题已经上升到国家战略高度。本文以国外研究文献为基础，对最具代表性的肯尼亚M—PESA手机银行的发展和设计进行简单介绍，供国内同行借鉴和参考。

一、M—PESA系统诞生的背景和基本情况
肯尼亚是非洲具有代表性的发展中国家，根据国际货币基金组织最新公布的2011年《非洲次撒哈拉地区经济报告》，其人均收入为475美元，人口4000万。国家金融服务普及率很低，特别是在偏远贫困地区，大多数居民没有银行账户，而手机的普及率很高。2011年，肯尼亚手机用户达到了2500万，普及率超过50%。随着经济的发展，人口流动的增加，国内区域间的个人汇款需求也逐步增加，但受制于金融服务状况，很多汇款是通过亲友和司机等人工递送完成。这种方式既不安全也不及时，同时整体成本也较高。这种背景下，肯尼亚第一大手机运营商Safaricom于2007年3月推出了手机银行系统M—PESA，该系统将金融应用集成到客户的手机SIM卡中，实现汇款转账、账户查询等金融服务，其最初业务主要是个人汇款。

M—PESA主要由3部分组成：一是Safaricom提供的后台系统，保证在线处理和交易完成；二是手机客户端应用，为客户提供操作界面；三是代理商网点，客户在此完成注册、现金存取以及其他增值服务。M—PESA手机银行系统是运营商主导的运营模式，采取了代理商合作的方式，扩展了整个营销网络。代理商网点在整个商业模式中至关重要，是现实金融体系和手机银行虚拟货币体系的对接表M—PESA业务功能点，实现客户的现金存取，完成虚拟手机电子货币和现金的相互转换。

M—PESA系统自推出后发展迅速。截至2011年4月，M—PESA账户达1400万，70%的肯尼亚成年人使用过M—PESA，代理商网点数达28000个[2]。同时除汇款外，M—PESA陆续推出了多项业务，包括远程支付、代发工资、交学费、手机ATM取现、虚拟货币购物等，已成为多数肯尼亚人日常生活的重要组成部分。

二、M—PESA的基本功能和运作模式
1．客户注册
客户可在各代理商网点注册M—PESA。具体过程很简单：客户提供基本信息，网点检查后输入系统，为客户更换带M—PESA应用的SIM卡，客户通过短信验证码激活服务，并设置初始PIN密码和ID号即可。

整个注册过程完全免费，同时在业务发展初期，为了吸引客户，促进业务的发展，网点给予客户注册奖励。除了引导客户完成注册外，网点还提供客户使用该应用的各种信息包括收费介绍等。相关研究[3]显示，M—PESA的很多潜在客户文化水平较低，上述网点工作可以帮助此类客户快速了解M—PESA的使用方法，提高业务使用效率。

2．业务功能
M—PFSA最初只提供汇款、存取款、个人账户管理、手机充值等基本业务，随着业务的发展，目前提供如表所示的业务功能[4]。相应的手机操作界面如图1所示。

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