城商行如何问道电子银行_电子银行

中国目前约有2.5亿智能手机用户，约占手机用户总数的1/4，这是移动电子商务的基础，也是移动金融的机会，未来5年，移动金融将会迎来爆炸式的增长。

2012年上半年，华润银行各项业务均取得良好发展，总资产规模已突破700亿元，基础能力的夯实和核心能力的搭建进展顺利，但仍不可否认的是，华润银行在网点、人员、产品、服务等方面，都还处在初级建设阶段，如何快速提升这几个方面的能力，大力发展电子银行，将是其中一个非常重要的手段。

集约之道——成本优势明显

　　电子银行基于计算机网络系统，其成本支出主要集中在前期的系统建设投入和推广费用上，而后期的运营维护成本相对较低，尤其是业务量越大，边际成本越低。

　　根据同业相关单位的测算，通过物理网点办理的单笔交易成本约为3.06元，ATM机的单笔交易成本约0.83元，而网上银行的单笔交易成本仅为0.49元，电子银行的成本节约优势明显。

　　但目前，中小银行电子银行渠道的业务替代率还很低，离业内先进水平有很大的差距。目前，上市银行的平均替代率已经达到60%，个别领先银行甚至超过了80%。根据统计，招商银行每1000笔业务中有889笔是通过电子银行渠道完成的，客户通过网上银行和手机银行办理的业务量相当于替代了4534个柜员、605个网点，每年可节省运营成本将近20亿元。

　　从这一点看，华润银行的电子银行还需要有更快的发展步伐，除了做好系统的基础工作、丰富电子银行产品之外，还要注意引导客户使用高效的自助渠道，能通过电子银行办理的业务，就尽量不要在物理网点办理。

　　事实上，对于客户而言，电子银行也是有成本优势的。通过使用电子银行，客户可以节约交通费用和时间成本，并且各家银行的电子银行服务手续费通常低于柜面服务，还可以减少客户的财务支出。

　　通过电子银行的成本优势，将银行和客户的需求点结合起来，就会取得双赢的结果。

渠道之道——战略落地的重要保证

　　2011年，华润银行制订了“一轴两翼三渠道”的发展战略，其中“三渠道”包括：一是物理网点，二是集团内特定的客户群以及销售网络，三是电子银行。其中，后两个渠道都是主要依靠电子渠道来实现的。

　　随着产融结合工作不断向纵深推进，集团客户和业务的转化将越来越多，越来越快，范围也越来越广，以华润银行现有的珠海和深圳两个区域的网点，要实现服务的全范围覆盖是不现实的。而电子银行可以跨越时间、空间的限制，为客户提供724小时的无边界服务，将华润银行的产品、服务延伸到每一个客户的身边，实现无缝接驳。

　　从更深一个层次来看，对集团内各个渠道的资源整合，也需要诸如移动支付、在线供应链等电子银行产品提供支持。可以说，电子银行渠道既是前两个渠道的外部延伸，也是对前两个渠道的内部支持。

价值之道——深化客户群体精益管理

　　前面讲到电子银行的成本优势、渠道优势，但除了这些传统的成本替代和渠道替代职能之外，华润银行还应该充分利用电子银行的价值创造职能，积极发挥其在客户群体管理等方面的积极作用。

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