重庆农商：手机银行助推普惠金融服务

重庆农商行自成立以来高度重视发展电子渠道，短短3年时间里电子渠道建设取得历史性突破，网上银行为企业或个人提供账户管理、理财、在线支付等多种服务功能。截至2011年末，企业网银客户累计达2559户，交易额超912亿元，个人网银客户达29788户，全年累计交易76.79亿元；电话银行、短信平台的成功运营，推动电话转账、账户信息通、贷记卡客服系统等服务相继上线，业务迅猛增长。仅2011年呼叫中心受理电话700多万通；新投放、自动取款机、存取款机、查询机501台，全辖网点与机具配比达到1:0.9；在西部地区首创推出“农村自助服务终端”这一新型支农金融服务模式，共布设农村便民金融自助服务终端210台，使偏远地区农户“足不出村”即能享受便捷金融服务。

        为适应移动金融发展，重庆农商行先后推出了两种不同模式的手机银行服务，成为全行更加便利、更具竞争性的服务方式之一。2011年初，贴膜卡式手机银行在重庆全辖推广，凭借其兼容性高、成本低的特点，深受县域地区广大客户的喜爱。2011年9月，全球首发NFC SD银联标准手机银行(简称：江渝手机金融)，提供了改变大众生活方式的崭新平台，使广大客户充分享受现代科技进步和金融创新的最新成果。该产品分别获得2011重庆十大金融事件——农商行全球首发金融产品、2011第5届中国(重庆)理财总评榜——2011年底最佳自主创新产品、2011金玺奖——年度最佳自主创新金融产品、中国金融业第四届金鼎奖(2011)——2011年度自主创新产品大奖、2011年度重庆市银行卡业务发展先进单位——行业合作创新奖。

一、贴膜卡式手机银行——发展县域地区零售业务的利器

        1．兼容性高。业务开办成本低
        贴膜卡式手机银行的突出特点是兼容性高、成本低廉，广泛推广于县域地区。主要通过贴膜式芯片实现自助银行服务。贴膜式芯片由一片薄薄的电路板构成，集成CPU、内存以及STK应用内置程序。电路板整体大小与手机内置SIM Card一致。贴膜卡能兼容绝大多数机型，客户到柜面开通手机银行业务，仅需两三个简单步骤，在几分钟内，贴膜卡就与手机内原有的SIM Card黏贴密合成一体，并可回放置原手机的SIM Card槽内。手机银行卡通过STK应用程序实现客户端菜单展示和用户交互界面，并通过加密数字短信通信技术实现与手机自助银行前置的交互和身份认证。

        经调研发现，一些手机银行推广效果不好，除了安全和便捷性不足外，对手机支持程度不高同样是一个很大的问题，支持率多数在50％以下。而这款贴膜式手机银行卡对所有标准手机都支持，不限制手机型号、操作系统、能否联网，对手机的支持率高达95％以上。另外，这种模式与早期某些STK应用模式相比，无需客户更换原有SIM卡，只需将手机银行卡贴上即可，此项工作完全由银行完成，实现了银行的自主管理与服务，无需借助手机网络运营商。

        2．满足县域客户的特殊需求
        根据重庆市政府提出的“一圈两翼”规划，“一圈”即以重庆主城区为核心、以大约1小时通勤距离为半径范围的城市经济区，包括主城9区以及永川、江津等渝西地区。“两翼”则是以万州为中心的渝东北地区和以黔江为中心的渝东南地区。在重庆，主城区居民收入较高，渝西地区居民收入相对较低，“两翼”地区收入最低。通过表1可以看出，手机银行业务在重庆的渝西、渝东北等经济欠发达地区发展较好，而主城区无论客户数还是交易额都偏低。主要原因在于各大银行派驻主城区布局积极，金融服务营销推广工作遍地开花，支付方式先进，市场竞争激烈。而在县域和农村地区，作为农村金融的主力军，重庆农商行推出的手机银行业务对于服务县域经济、服务三农起到了至关重要的作用，深受广大用户喜爱。从2011年初正式推广至2011年12月，用户数高达15万，在用户数和交易量方面，渝西及东北翼占比颇高。与世界其他地区类似，手机银行业务在欠发达地区发展较好，因为经济落后地区的居民很少接触银行网点、ATM机以及互联网等设施，手机的普及使低成本开办银行业务成为可能。

        经调查分析，手机银行业务能够在县域地区成功推广主要基于以下三方面。

        一是服务农场主、中小企业家客户。在渝西、渝东南地区，生猪、蔬菜、果树、花卉等是主导产业，因此农场主、中小企业家客户居多，其需求主要集中在采购原材料等形成的频繁存取款需求、小规模种养殖业务贷款需求、中间业务需求等。手机银行服务为县域地区客户提供了一种优质的结算渠道，客户可自助办理各项银行非现金业务，如账户查询、转账汇款、即时收款、信用卡自助还款、个人理财等，既大大缩短了业务办理时间又增强了交易安全性。除提供转账汇款、信用卡类业务外，重庆农商行还准备在手机银行业务中推出贷款服务功能，通过网上贷款申请、还款申请等服务方式，提高对农场主、中小企业家的金融服务效率。

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