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手机银行的技术历程及风险控制

2013-03-07 14:13:35作者:中国人民银行阳泉市中心支行 李瑞红编辑:
手机银行快速、便捷和易用的特点带动了银行业务的快速发展和支付工具的根本性变革,更加密切了金融产业、网络通信和移动终端厂商的合作,然而,其潜在风险也在不断暴露。

手机银行能够使得客户利用移动终端实现查询、缴费、支付、理财等金融服务,其快速、便捷和易用的特点带动了银行业务的快速发展和支付工具的根本性变革,更加密切了金融产业、网络通信和移动终端厂商的合作,凸显了经济领域各行业的一体化发展趋势。然而,任何事物都有两面性,手机银行在高速发展的同时,潜在风险也在不断暴露。本文收集整理了国外手机银行发展的特点,总结了手机银行的技术发展历程,并对手机银行风险控制提出了建议。

一、国外手机银行发展的特点

  国外手机银行起步较早,发展程度和特色各异,目前比较有代表性的国家和地区有日本、韩国、美国和欧洲。日本手机银行业务的最大特点是推动该业务的主体是移动运营商,而不是银行。移动运营商利用自身在产业链中的优势地位,整合终端厂商和设备提供商的资源,联合银行提供手机银行业务。在日本,手机银行的安全管理受到高度重视,终端可以直接使用J a v a 和S S L,交易的信号经过多重加密,并与各银行间使用专线网,因此,银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时,移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进,目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

  韩国手机银行业务已形成一定规模,韩国几乎所有零售银行都能提供手机银行业务。韩国人在购买新手机时,会选择具备特殊记忆卡插槽的手机,用以储存银行交易资料,并进行交易信息加密。在韩国,有几万家餐馆和商店拥有能通过红外线读取手机上信用卡信息的终端,使顾客能够通过手机完成支付。韩国手机银行业务飞速发展的关键在于银行业对手机银行业务的高度重视和积极推进。

  美国的手机银行业务近年来进入快速发展阶段。市场分析公司ComScore 的分析报告显示,截至2011 年6 月,美国约有13.9% 的移动通信用户,即3200 万人曾经使用过手机银行,比2010 年第四季度增长了21%,其中仅客户端应用形式的手机银行用户就有1200万人,相比2010 年第四季度增长了45%。

  早在W A P 技术出现的时候,欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。comScore 公司经过调查得知,2011 年3 月欧洲5 个主要国家(英、法、德、西班牙、意大利)有2000 万人使用手机银行,比半年前增加了15% ;手机银行用户占移动用户总数的8.5%。

  我国手机银行业务的发展潜力不容小觑,截至2012 年上半年,农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等8 家上市银行的手机银行客户累计突破1.5 亿户,交易金额大幅度提升。各大银行均在积极开展手机银行业务,以期在信息化变革中分得“一杯羹”。

二、手机银行技术发展历程

  手机银行随技术的突破渐次发展。每一次技术突破都使手机银行业务上一个新的台阶。手机银行采用的技术主要有STK、SMS、U S S D、B R EW、WA P、J A V A移动客户端应用等。

  基于短消息( S M S ) 的手机银行由手机、G S M 短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,客户通过S I M 卡上的菜单对银行发出指令,SIM 卡根据客户指令生成规定格式的短信并加密,通过G S M 网络发出短信给相应的银行系统,银行处理客户的请求,并把结果转换成短信格式发给客户。

  基于S T K 卡的短消息方式是将银行服务的菜单写入特制的S T K 卡,从而便于客户的菜单式操作,同时,S T K 卡本身有比较完善的身份认证机制,能有效保障交易安全。其缺陷是S T K 卡的容量有限,通常只能在卡里写入一家银行的应用程序,而且不能更改,O T A 空中下载技术虽可以更新S T K 卡里的内容,对服务进行升级,但仍然比较麻烦;短信的存储转发机制使得交易在网络运营商的服务器中留下记录;业务和商业模式存在缺陷,尽管可以将换卡手续改在银行柜台办理,但这需要银行与网络运营商更深层次的合作。

  USSD 即非结构化补充数据业务,是一种基于G S M 网络的新型交互式数据业务。U S S D 消息通过7 号信令通道传输,可与各种应用业务保持对话。USSD 将现有G S M 网络作为一个承载实体,可自行制定符合本地客户需求的相应业务,对原有的通信系统几乎没有影响。USSD 方式的优势在于客户不需要换卡,适用于大多数型号的G S M 手机;实时在线,一笔交易仅需一次接入。其局限则是不同类型手机的界面显示有较大差异;从银行端到手机端的下行信息无法实现端到端的加密。目前,该业务在我国尚未普及。

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