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手机银行:成长期的烦恼与解决之道

2013-03-26 11:02:04作者:中国人民银行河南省新野县支行 何虹编辑:
我国手机银行业务逐渐进入成长期,商业银行如何突破业务现有发展瓶颈,提高客户的认知度和使用率成为产业链各方关注的焦点。

近年来,手机银行因成本低、覆盖面广、使用便捷、应用前景广阔而备受商业银行关注,成为继ATM、POS、电话银行、网上银行之后的又一种更加便利、更具竞争力的服务方式。虽然手机银行具有传统商业银行服务无法比拟的优势,但作为一个新生事物,其发展尚存在一些制约因素。随着我国手机银行业务逐渐进入成长期,商业银行如何突破业务现有发展瓶颈,提高客户的认知度和使用率成为产业链各方关注的焦点。

一、手机银行业务发展的现状

        1.业务增长迅猛,客户数量和交易量均大幅增加
        有关数据显示,截至2012年上半年,建设银行手机银行客户数为6517万,较2011年同期增长了38.81%,交易量达1.36亿笔;工商银行手机银行客户数已超过6100万,较2011年同期增长近60%,交易额增长了665.4%;中国银行手机银行客户数达到3270.69万,比2011年底增长了91.78%,交易额为206.22亿元,同比增长461.30%;交通银行手机银行的交易笔数、交易金额同比分别增长了232.48%和353.7%;农业银行手机银行上网用户总数达到4632万,交易金额达1615.94亿元。

        2.商业银行纷纷推出手机银行新业务
        2012年上半年,农业银行正式推出运用在手机等手持通信设备中的掌上银行产品,上线掌上银行客户端系列iPhone版,完善掌上银行浏览器系列WAP流畅版及3G时尚版的交易功能,丰富手机商城、商旅服务等多个增值服务功能;中国银行推出了全新的WAP版企业手机银行,同时,个人手机银行也率先推出Windows iPhone客户端,新增白银宝、第三方存管预约开户等服务功能。

        3.各行手机银行业务的发展较不均衡
        从客户规模来看,大型商业银行的手机银行业务占有绝对优势。以某市为例,2011年该市大型商业银行签约手机银行客户量达49.12万,占全市签约客户总量的95.65%,比农村合作金融机构高出91.31个百分点。从交易量来看,农村合作金融机构因对手机银行的推广、引导力度较大,在手机银行业务的交易量上占有明显优势。以某市为例,2011年,该市农村合作金融机构手机银行业务交易金额达97.03亿元,占全市交易总额的82.74%,约是当地大型商业银行的4倍。在手机银行功能方面,工、中、建、交等银行手机银行平台功能相对齐全、整体水平较高,而农业银行、农商行(农信社)手机银行提供的服务相对较少。

        4.农村市场覆盖率较低
        手机银行业务在农村市场的覆盖率很低,主要原因有三个:一是大多数农村居民不了解手机银行,没有使用手机银行业务的迫切需求;二是农村居民文化水平较低,对手机银行业务的认同和接受度较低;三是金融机构基于眼前的利益而忽视了对农村市场的推广,也没有专门针对低端用户的客户端软件。

        同时,手机银行的客户绝大多数为个人用户,企业手机银行业务尚处于起步阶段。

二、当前制约手机银行业务发展的主要因素

        1.简单移植网上银行功能,创新尚未真正起步
        以某市为例,该市手机银行业务目前正处于将网上银行功能逐步移植到手机银行应用平台阶段,创新尚未真正起步。以提供服务功能最齐全的工商银行为例,其手机银行提供的服务,网上银行都能实现,只是实现平台不同。目前,工商银行手机银行尚未完全集成网上银行、借记卡、信用卡所涵盖的各种服务,也未能提供电子货币业务、交通卡、购物等创新性服务,未达到实现用手机银行管理个人所有金融账户,满足客户全部投资、理财、消费需求的目标。

        2.业务模式基本一致
        一般来讲,手机银行的业务模式包括手机银行服务内容提供、用户接入、系统集成、后台系统处理以及银行后台系统接入几个环节,涉及银行、移动网络运营商、第三方服务提供商。以某市为例,目前该市辖区内手机银行采用的都是以银行为中心的业务模式,即手机银行业务被视作向已有客户提供增值服务的一个渠道,服务平台以银行自建或改造原有系统为主,系统集成与后台系统处理均由银行负责,而不是由第三方服务商提供。目前,该市辖区内尚未有第三方服务商提供手机银行业务,也没有第三方服务商为手机银行提供系统服务。银联商务作为该市唯一第三方服务商,其手机银行业务正在筹建中,尚未正式推广使用。

        3.三因素制约了手机银行业务的发展
        一是技术瓶颈。手机银行业务在推广过程中主要存在手机功能、移动网络、手机银行配套设施的设置和手机银行自身技术等瓶颈。其中,手机银行自身技术瓶颈成为制约手机银行业务发展的主要因素。以某市为例,中国银行该市分行在推广手机支付的过程中存在客户端不稳定的问题,建设银行该市分行担忧与网络运营商接入安全性和手机病毒传播等方面的问题,某农商行则有打孔贴片技术不成熟、手机兼容性弱和稳定性差等问题。

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