地方性商业银行网银业务发展SWOT分析

网上银行（以下简称“网银”）因交易成本低、发展前景广阔成为商业银行不可或缺的服务渠道。面对激烈的市场竞争，发展网银业务已成为地方性商业银行创新金融服务、增强竞争实力的主要选择。人民银行网上支付跨行清算系统的推广上线为商业银行网银系统的互联互通提供了统一清算平台，也为地方性商业银行发展网银业务提供了机遇。地方性商业银行可通过网银突破地域和网点限制，实现多元化收入，提升竞争力。由于经济发展相对滞后、资金投入缺乏等，地方性商业银行的网银发展缓慢，与大中型商业银行相比差距较大。因此，加快网银发展已成为地方性商业银行亟须解决的难题。

一、地方性商业银行网银业务发展现状

        我国网银经过十多年的快速发展，已初具规模，成为各大银行争夺市场的有力武器，基本上形成了以大型商业银行、股份制商业银行及外资银行为主体的竞争格局。但由于资源少、起步晚，使得地方性商业银行在竞争中处于劣势。

        1．地方性商业银行网银建设起步晚、业务发展相对滞后
        中国银行于1996年开展了网银业务，其后，招商银行、建设银行、工商银行也推出了网银服务。截至2002年底，大中型商业银行均已开通了网银业务，并通过总行一点接入网上支付跨行清算系统。以北京银行为代表的地方性商业银行，其网银业务始于2003年9月，在2007年中国网银市场快速发展、交易规模爆发式增长的背景下，地方性商业银行网银业务发展逐步加快。地方性商业银行网银处于发展的基础阶段——基本的网银，主要是将传统的银行柜面业务克隆到互联网上，实现方式遵循传统业务的流程规定和制度，该阶段的网银更像是自助式的网络柜面终端。而此时大中型商业银行网银已处于第二发展阶段——可定制的网银，大中型商业银行开始关注用户的行为信息数据，根据用户信息对用户进行群体划分，网银产品也大多针对用户群体设计。地方性商业银行网银系统的建设和发展滞后，难以满足地方支付业务不断发展的需求。

        2．网银业务竞争激烈，地方性商业银行在夹缝中求发展
        大型商业银行凭借在传统银行业务领域积累的资本实力、资产规模、网点数量、客户资源和社会认知度等方面的优势，在网银业务领域体现了很强的竞争力。据艾瑞咨询和易观智库数据显示，2011年，大型商业银行网银账户数占全国的81.5％，网银交易量占全国的82.1％。股份制商业银行在网银业务领域已初步显示其竞争力。凭借在发达地区积累的成功实践经验，紧紧抓住大力发展网银业务的契机，不断完善网银功能，丰富网银服务，在全国范围内迅速推广网银业务，很快占据了一席之地，弥补了网点资源不足的限制，综合竞争力在不断增强。以招商银行为例，依托于其优异的个人金融业务基础，以及多元化和个性化的个人网银服务，其网银业务在股份制商业银行中表现突出；2011年，招商银行个人网银账户规模占全国个人网银账户规模的10.3％，仅次于工商银行和农业银行，招商银行个人网银交易规模占全国个人网银交易规模的12.6％，仅次于工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。地方性商业银行网银业务量占比很小，经营范围局限于当地，尚不具备全国范围的影响力，导致地方性商业银行网银业务竞争力较弱，规模和效益远低于大中型商业银行，网银客户以低端客户为主，企业网银用户以小微企业为主。地方性商业银行网银市场规模小，全国地方性商业银行的网银账户、交易规模市场份额均不足全国的10％(如图1所示)。

        3．地方性商业银行网银对柜面业务的替代率较低
        目前，各大中型商业银行网银系统整合了几乎所有的传统业务，同时提供网上支付、移动支付等新兴服务。各上市银行2011年年报和《2011年中国电子银行调查报告》的数据显示，2011年大型商业银行网银对柜面业务的替代率均超过62％，招商银行和民生银行网银对柜面业务的替代率超过80％，大大降低了人力资源成本、减轻了网点柜面压力。而地方性商业银行网银业务仍以基础业务为主，对传统经营依赖性依然较强，除北京银行、宁波银行等少数能达到大中型商业银行的水平外，大多数地方性商业银行网银柜面替代率为50％左右，主要以查询、转账、缴费等业务为主，网银对柜面业务的替代效果并不明显。

        4．网上支付跨行清算系统应用推广较为缓慢
        网上支付跨行清算系统上线之前，当收、付款人不在同一家银行开户时，支付指令需要在付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个节点或系统之间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解业务处理结果和资金到账情况。而网上支付跨行清算系统可实现各商业银行网银系统的互联互通，跨行资金汇划实时到账，为地方性商业银行提供了与大中型商业银行提供了平等竞争的平台。2011年，网上支付跨行清算系统清算资金量占全国网银交易金额的0.07％。截至2011年底，直接接入网上支付跨行清算系统的银行业金融机构为120家，其中地方性商业银行98家，而地方性商业银行通过网上支付跨行清算系统处理的业务笔数占总笔数的14.68％，清算资金量占总量的15.66％，网上支付跨行清算系统在全国推广的第一年，业务发展较为缓慢，对地方性商业银行网银业务发展的支持作用并不明显。

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