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第三方支付与商业银行电子银行业务发展

2013-06-04 12:21:38作者:张乐伟编辑:
电子银行已成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点,它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植,更多是银行业务与信息技术紧密结合,满足客户金融服务需求的创新型业务。

21世纪,金融服务业进入全面信息化时代,以网上银行、手机银行、自助服务终端、自助银行为主体的电子银行体系,为客户提供实时收付款和转账业务,分流柜面业务,缓解柜面压力日趋明显,多样化的电子银行业务使商业银行的中间业务收入进入快速增长期。电子银行以其方便快捷的性能,正逐步取代传统柜面银行,成为未来银行业竞争的焦点。未来电子银行将呈现出何种发展态势?电子银行业务的风险管理还应做哪些改进?国内商业银行还应加强哪方面工作?本文将对上述问题作出一定分析。

电子银行业务发展现状

         随着电子银行业务的飞速发展,其客户数日益增多,受理的业务以及交易量与日俱增,电子银行业务的快速发展就是最有力的证明。中国互联网络信息中心(CNNIC)1月发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年12月,我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿,使用率提升至39.1%。与2011年相比,用户增长5389万,增长率为32.3%。研究机构艾瑞咨询的数据显示,2012年,国内互联网支付业务交易规模36589亿元,同比增长66%。其中去年四季度单季交易规模突破万亿,达10650亿元。而素有“指尖上的银行”美称的手机银行近年脱颖而出,争宠银行业的电子渠道服务。根据全球技术研究和咨询公司Gartner预测,2012年全球移动支付交易价值将超过1715亿美元,与2011年1,059亿美元的交易价值相比,增长61.9%。2012年,移动支付用户数量将达到2.122亿个,高于2011年的1.605亿个,到2016年,全球移动支付预计将达到6170亿美元,拥有4.48亿个移动支付用户。

         根据年报数据显示,2012年,有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中,电子银行替代率超过90%的有两家银行,分别是招商银行和民生银行,电子银行交易替代率达到90.66%、90.35%,中信银行以85.87%的交易替代率排在第三位。此外,浦发银行电子银行交易替代率达79.74%;工商银行电子银行交易替代率为75.1%;交通银行电子渠道交易则占全行交易笔数的73.17%;建设银行电子银行交易替代率为72.99%。今年以来,作为服务“三农”主力的农村信用社电子银行业务也不甘落后,以临沂市农村信用社为例,该市兰山农村合作银行的电子银行业务替代率接近65%,沂南县农村信用社的电子银行业务替代率也已经超过40%。现代银行业已不再是钢筋水泥的物理网点竞争,而是电子银行业务的竞争。

第三方支付业务发展现状

         电子银行是对大众客户提供标准化服务,对高端客户提供差异化和个性化服务的平台,对内实现分流,降低服务成本,对外增加客户接触面,发展客户的重要手段。随着国内电子银行业务重视程度的不断提高,各商业银行面临更多的挑战。

         首先,同业竞争日益激烈,传统国有四大行和中小银行同时面临客户资源和客户成本的双重压力,金融产品同质化和创新跟随策略使银行间产品优势逐步弱化,电子银行差异化空间进一步压缩。面对一系列挑战,银行迫切需要创新服务产品、降低服务成本,创造竞争优势。

         其次,第三方支付商的业务渗透压力巨大。银行传统的支付结算、信用中介、信用创造和金融服务四大职能均受到了来自电子商务、通讯等高科技公司的挑战,某些领域的竞争已使银行职能受到严重的削弱。在年均增速超过100%的网络购物领域,第三方支付公司的市场份额已达到80%以上,银行已经丧失了主导地位,公开资料显示,2012年,阿里巴巴集团旗下的淘宝和天猫全年交易额突破1万亿,11月11日则实现了单日191亿的奇迹;中国移动入股浦发银行,着力在现场支付领域开疆拓土。第三方支付公司不但涉足支付领域,其业务还渗透到网络贷款、信用贷款、供应链贷款等金融信贷领域。为了扶持广大中小企业和创业者,阿里巴巴集团先后于2010年6月和2011年6月在浙江和重庆成立了两家小额贷款公司。三年来累计投放500亿元,为超过20万家小微企业或个人创业者提供融资服务,最高峰日均完成贷款接近10000笔,单日利息收入超过100万元。

         创新活跃的第三方支付已覆盖包括航空、保险、教育、服装、美容在内的近20个传统行业,提高了传统产业的运行效率,改善了产业结构,全面提升了传统产业的竞争力,同时也挤压着银行的支付市场空间。商业银行要在形成新的支付体系中起到主干作用,建立多层次、立体化支付体系。

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