电子银行创新与互联网金融生态

近年来，互联网金融迅猛发展给传统银行业带来巨大的冲击和挑战。互联网企业凭借数据及电子商务优势，已逐渐渗透到支付结算和信贷这两项银行的核心业务，第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资等互联网金融形式不断出现使金融脱媒化趋势日益明显。第三方支付组织的迅速崛起使得银行支付主体地位被削弱。人人贷、拍拍贷等贷款平台不断涌现，基于互联网的直接融资模式正在形成。高速发展的电商平台积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了更广泛的客户资源，一定程度上动摇了银行的客户基础。农业银行如何面对这样的新挑战，积极探讨在互联网金融生态下的电子银行定位、创新思路和策略具有重要的战略意义。

互联网金融：推动电子银行的转型和创新

        互联网企业向传统金融领域的渗透，给银行业带来了不小的竞争压力。这种渗透或者说“搅局”反映出两个方面的问题。

　　一方面，银行所提供的服务无法满足网络经济时代的金融服务需求。用马云的话说，阿里巴巴“做了银行不愿意做和银行做不了的事情”。市场很大，需要互联网企业、金融机构等市场参与主体在竞合关系下，各自发挥相应的作用。正如第三方支付离不开商业银行支持，但同时第三方支付的发展也为电子银行带来了大量的网银用户。从“三马”联手网上卖保险到今年阿里巴巴与上海农村商业银行合作推出被称为“虚拟信用卡”的信用支付金融产品等，这种跨界合作的例子很多。可以说，竞争与合作是未来互联网金融发展的主线，不是谁动了谁的奶酪，谁抢了谁的蛋糕的问题。

　　另一方面，电子银行服务的创新力度不够。用马云的话说，“如果银行不改变，我们就改变银行”。电子银行经过多年来的不断发展，产品业务种类及服务品种迅速增多，已经建立起了网上银行、手机银行、自助银行、电视银行等较为完善的电子化服务渠道。但与互联网企业金融服务创新相比，电子银行的创新动力明显不足，形成互联网金融强势推进倒逼银行业变革的局面。

　　互联网金融推动电子银行的转型和创新主要体现在三个层面：

　　一是推动电子银行的定位调整。电子银行业务是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。为适应互联网金融化和金融互联网化发展趋势，电子银行的定位需要做出相应的调整，从作为分流柜台业务的交易渠道向营销服务的新媒体、新渠道转型，从提供产品功能向提升客户体验转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型，同时通过提升电子银行服务水平推动“智慧银行”的建设。

　　二是拓宽电子银行的创新视角。电子银行的定位调整需要在电子银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务、经营管理模式等方面做出深刻变革。网络经济的快速发展赋予电子银行新的业务和技术内涵，也为电子银行带来新的业务需求和产品创新视角。包括针对手机、IPAD等移动终端的金融服务，利用GPS、位置感应开发基于地理位置的服务，互联网社交媒体的应用，互联网投融资服务平台的建设，网络化的供应链金融服务方案，基于数据搜集和挖掘的客户个性化、智能化服务等，都是电子银行应当积极探索创新的新领域。

　　三是揭示互联网金融产品创新规律。互联网金融产品的创新有其自身特有的规律，近年来，互联网公司、移动运营商和第三方支付组织在互联网支付和电子商务领域的创新层出不穷，但这些产品在创新理念、市场表现、客户规模等方面往往大相径庭，反映出这些企业在创新能力上的差距。银行在电子银行创新过程中需要从这些优秀企业、热点产品中总结、借鉴有益的创新经验，提高电子银行产品的市场竞争力。

互联网精神：电子银行的创新基点

　　未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，第二个是互联网金融。“金融互联网”是指金融行业走向互联网，金融服务走向互联网化；“互联网金融”则是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网所独有的“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态的渗透，对传统金融模式产生根本性影响，而具备互联网精神的金融业态被统称为互联网金融。从这个定义中看出，互联网不是一个单纯的技术工具，而是一种思想，“开放、平等、协作、分享”的互联网精神是互联网金融未来发展的核心支柱。

　　电子银行经过多年来的不断发展，交易量占比不断攀升，业务分流作用显著，但其定位更多的是基于渠道服务方面，电子渠道交易量占比被当作评价电子银行发展水平的一个主要指标。另外，电子渠道涉及到的部门多，整体联动能力弱，并且银行的渠道、产品往往囿于业务和技术架构，设计初期没有考虑跨渠道协同而彼此割裂，这种以银行为中心或者以部门为中心的渠道和产品设计远远不能适应客户多渠道一致性体验的需求。

　　面对互联网技术的影响以及互联网金融的冲击，电子银行创新需要深入研究互联网时代的商业规律和商业模式，用互联网金融的思想推动经营理念的转变、产品设计和业务流程变革、运营模式优化和组织架构调整等。互联网领域很多技术应用的突破，比如云计算、大数据、智能手机、搜索引擎、社交网络等，都已经为互联网金融发展提供了很好的支撑。传统金融机构通过自建或合作的方式，利用互联网思想和技术，创新盈利模式、改善客户服务，将互联网技术与金融核心业务深度整合，完成电子银行在经营模式及业务流程上的深层次变革。为探索与完善互联网金融创新机制，积极拓展农业银行互联网金融业务，农业银行成立了“互联网金融技术创新实验室”，对互联网金融相关的关键性技术领域，主动进行前瞻性研究，通过技术创新实现互联网金融在农业银行的快速发展。从一线经营的实际需求看，笔者建议目前应从以下两个方面优先突破。

　　首先，要进一步推动网络银行、移动银行的发展，大力提升现有网银等电子银行渠道的客户体验和交易活跃度，整合电子渠道服务。农业银行应该借鉴淘宝和腾讯等互联网公司，搭建多渠道共享的开放平台和渠道总线，通过渠道融合设计和流程再造与优化，发挥银行物理网点面对面服务和电子银行在线互动营销服务的线上线下协同优势。随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及，要加快移动金融服务创新步伐，让用户通过手机接入互联网，享受随时、随地、随身的在线服务。将移动互联网特有的位置服务与金融业务深度结合，在合适的时间地点，以准确的客户捕捉、贴心的营销推送、鲜明的品牌传播为客户带来全新的产品体验。

　　其次，要采取平等合作的思路，与互联网金融企业展开开放式合作，优势互补、共享收益，开展电子商务产业链的融合和交叉渗透，提升供应链金融和电商金融服务能力，参与打造“支付+融资”综合电商平台和完整的支付体系。农业银行可以与会员制大宗商品交易平台或核心企业合作，整合线上申请、线上审批和线上放款的全流程在线融资系统，为交易平台的会员提供融资服务，为上游供应商和下游分销商提供供应链融资服务。与电商平台合作，利用其在客户基础、客户数据方面的优势，同时弥补其资金来源有限和监管机构管制等约束，共同开展网络信贷业务和信用支付业务。

智慧银行：电子银行发展的新阶段

　　所谓“智慧银行”是通过信息科技与业务发展的深度融合，推动产品、服务和管理创新，以更透彻的感知、更全面的互联互通和更深入的智能化达到更智慧的目的，能够通过对海量数据的智能分析，达到精准的业务决策和市场营销，能够准确感知客户需求和行为模式的变化，凭借信息技术对于客户需求的快速响应能力，为社会公众提供个性化、多样化的金融服务。

　　从电子化服务渠道建设的角度看，“智慧银行”是电子银行发展的高级阶段。在“智慧银行”建设方面，目前不少银行在加快经营管理智慧转型的步伐，比如招商银行推出的“智慧网银”、广发银行的“24小时智能银行”、交通银行的“远程智能柜员机”。中行提出建设“智慧银行”的发展战略，花旗银行在国内主要城市开设了几十家智能零售银行网点，农行也把推动“智慧农行”建设作为电子银行创新发展战略的重要内容。

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