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移动互联技术的不断发展改变了人们的生活工作方式，也改变了融入其中的金融服务需求。依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息技术，第三方支付、人人贷、阿里小贷和财付通等众多互联网公司迅速崛起，在银行、券商等传统金融机构的地盘上“攻城略地”。第三方支付规模的快速发展，冲击着传统银行的支付领域；阿里巴巴利用自身的电商网络交易数据，开始进军贷款业务；人人贷式业务的创新，使个人间直接融资成为可能。互联网公司不再只是金融机构的技术支持和辅助工具，它们通过对互联网数据的深度开发撬动了更多的金融业务，并逐步形成一套不同于传统金融机构的业务模式。
面对互联网公司的强势逆袭，为了保住自己在金融领域的传统地位，商业银行也在积极变革。与以前仅将网上银行作为交易渠道不同，银行也更加注重互联网金融的特性，包括客户体验、交互性能等，开始将互联网技术与银行核心业务深度整合。当然，这种治标式的局部业务改变能否真正抵御互联网变革的冲击？面对移动互联网应用带来的变革，商业银行如何创新发展，将成为更多银行经营管理者关注的问题。
本文通过对啥尔滨银行新一代网络银行系统建设目标、系统定位和未来应用等层面的分析，寻找银行服务体系创新的切入点。
一、电子银行业务新定位
电子银行业务伴随银行信息化建设的推进而生，也是银行信息化向信息化银行过渡的阶段性产物，未来信息化银行成为现实，电子银行概念将随之结束，电子银行和传统网点服务都将被新的客户服务体系取代。
在电子银行的前期发展过程中，信息的特性和价值没有得到重视，电子银行服务方式主要是客户自助，电子银行发展定位为网点业务替代、网点服务分流，极大地制约了电子银行服务能力的提升。如何按照不同渠道的信息特性再造银行服务信息处理流程，建立全面支持非网点渠道的虚拟银行服务体系，完成电子银行业务由业务替代向集成服务的转变，最终实现银行客户服务体系的全面创新，将成为未来电子银行发展的出发点和立足点。
因此，支持多渠道全功能应用的创新型服务体系将成为电子银行发展的新定位。在当前银行信息化发展阶段，电子银行发展就是要实现从业务替代向专业服务体系的转变，为信息化银行变革打下基础。
二、建设目标
新一代网络银行是以客户外延、受理渠道外延和业务处理模式外延等创新理念为基础，以银行金融服务为主线的新一代电子银行应用体系。项目建设目标是全面支持网络金融服务的专业化系统平台，为实现银行金触服务体系创新打基础，全面提升银行竞争力。
1.全面拓展金融服务范围
随着网络应用的不断深化，银行间、银行与非银行机构间业务的互联互通已成为现实。新一代网络银行系统整合本行、他行和第三方机构等多方金融服务，集中向客户展示，真正建立超越物理网点的“金融超市”，满足网络时代金融服务社会化的新要求。
2.拓展银行客户的新内涵
新一代网络银行是面向客户服务的新体系，通过引入银行户口的概念，打破银行账户的介质限制，将客户范围拓展到所有金融服务对象，客户可以是拥有我行和他行账户的单位和个人，也可以是暂时无银行账户或不愿提供他行账户的单位和个人，客户拥有的本行和他行账户均采用签约认证模式统一管理。
3.业务处理流程再造
新一代网络银行系统以面向“客户事件”的管理作为新的业务处理流程模式。以客户服务请求处理的全过程为控制主线，将各业务系统功能按统一规则封装和管理，进而实现全部处理要求的新业务流程再造模式。在服务请求受理上，支持客户或网络柜员通过不同渠道完成。面向“客户事件”的处理流程是“以客户为中心”理念的实际应用，是完成金融服务社会化整合的主要手段，是新一代网络银行落地的核心。
三、系统定位
新一代网络银行完成了传统电子银行业务从“业务替代型”向“专业体系型”的转变，通过服务功能的整合与创新、客户范围的拓宽和网络柜员的支持，改变了传统银行的服务模式，实现了银行服务体系的创新。
新一代网络银行完成了传统电子银行业务从“业务替代型”向“专业体系型”的转变，通过服务功能的整合与创新、客户范围的拓宽和网络柜员的支持，改变了传统银行的服务模式，实现了银行服务体系的创新。
1.新一代网络银行与现有银行应用系统的关系
图1中现有银行体系和新一代网络银行体系分别代表未来实体银行和虚拟银行，二者相互独立、相互依存。现有银行应用系统侧重传统银行的账户管理、核算管理和面向物理网点的服务支持，业务收益的主要来源是传统银行业务。新一代网络银行体系侧重面向全渠道的金融服务和营销支持，业务收入的主要来源是中间业务。从逻辑上看，现有银行应用系统和第三方机构系统一致，均为新一代网络银行体系提供服务支持（如图2所示）。
由于无需到柜台办理，只需通过手机就可以完成资金转移等操作，因此手机银行
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