智慧的移动银行

智慧的移动银行意味着分析数字设备所记录的客户行为数据，通过数据关系，银行可将客户使用手机的数据信息与对该客户销售的银行产品的信息进行关联，可将客户购买银行产品的地点与客户对支付渠道的偏好相关联，可对客户搜索的产品进行量身定做并实时反应。同时，客户可了解他所有的资金情况并帮助他们得到日常消费的最佳建议。

        ——更方便、简单、直接地联接移动银行。其一，通过手机、电脑和平板电脑进行认证，例如英国的Barclays让客户能够在没有在网上银行进行注册的情况下注册移动银行；其二，手机银行的功能与特点的演示说明，例如加拿大BMO为新用户提供简单直接的演示说明，德国Postbank提供使用辅导说明。其三，客户无需登录即可获取信息和工具，例如澳大利亚Commonwealth Bank的“Simple Balance”和Scotiabank的“Quick Balance"，让移动银行的用户无需登录。便能快速地查询账户情况。其四，在确保隐私与安全的前提下进行简单登录。例如Barclays能提供通过记住登录所用的设备，采用昵称登录，或者简单的5位密码登录。其五，客户在驾驶状态时，可使用安全的语音认证登录（Voice Authentication），或者当用户需要提取比预约金额更大的数目时，会需要使用语音安全和认证短语。

        ——更贴心的客户化定制和推送。其一，定制化的客户体验，通过提供个人财务目标设定功能帮助客户进行财务管理，土耳其的Garanti银行的手机银行应用能够自动分类和计算客户的消费支出，并基于此以及其它客户已计划好的支出，显示出客户到这个月底还能够消费多少钱；Garanti与商户合作推出客户化的、基于客户位置的、以客户为中心的产品和套餐。其二，更精准的客户营销。基于客户属性、交易数据和行为数据，结合动态和静态的分析技术建立客户社区细分，根据社区同理心和信任影响来引导当前用户的投资和消费。

        ——更智慧的账户管理。其一，简捷查询历史交易记录，交易历史是在所有手机银行应用中排在第二位的最经常被浏览的功能，排序和筛选是非常普遍的功能，NatWest，Scotiabank，Bank Of America以及Garanti等许多银行的手机银行中都提供了关键字搜索功能。其二，接收、浏览和存储重要文档，许多银行在移动文档存储功能方面都比较弱，如存储每月的对账单等，Barclays率先推出了数字云保险库，使客户能够通过快照、加标签和设置提醒功能，来查看和上传账单等一些财务文档。又如简易的转账和账单支付功能，无需对方账户细节信息进行转账，通过摄像头功能完成存款支票和账单支付，通过电子钱包管理产品电子套餐、支付与奖励积分，加拿大最大的CIBC银行最近还推出了移动支票功能。其三，客户在公共场合时，方便客户使用自然语言助理（Natural Language Assistance），可使用语音命令完成账户查询和操作。

        ——更快和更智能的支付。从非常简单的支付转款机制Paypal的出现到现在令人眼花缭乱的支付方式Dwolla、Square、Venmo、LevelUp、M—Pesa、Alipay等等，丰富的支付平台使人们的日常生活极为便捷和安全。当然这也不是几年前任何一个银行家敢于想象的。支付的未来不是支付本身或支付机制，而是支付为客户和商户提供什么。

        商业银行在近几十年曾经历了将转款流程变得越来越复杂的过程，这可能是由于风险缓释的需要和反洗钱的需要，然后客户的抱怨之声越来越大。客户要求简捷的转款流程，并希望在支付前和支付后都要创造价值，移动支付正在将支付变得无处不在。在未来几年还对此熟视无睹的银行将落伍于时代。移动支付带来数据的改变并推动新的支付框架。数据提供了支付的内容，框架提供了向任何人、任何地点实时支付的灵活性。移动支付可瞬间实现转款，不再需要携带现金。最终，这种快捷支付方式将消灭低效率的支票、电汇。如果想避免被第三方中介平台与客户隔离开，而仅仅作为中介平台的银行服务供应商，商业银行的移动银行支付平台就应当更智慧地整合衔接商户和供应链移动网络服务平台。

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（文章来源：《新金融世界》杂志）

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