共建开放式互联网财富管理平台

2013年，国内互联网金融风起云涌，以BAT为首的互联网企业以迅雷不及掩耳之势，对传统金融行业发起挑战，凭借低门槛、操作便利、丰富的应用生活场景和多样的社交传播手段等优势，迅速发展壮大，并渗透到商业银行理财、信贷、支付等多个传统业务领域。面对互联网金融的快速发展势头，商业银行如何才能做到“与狼共舞”？兴业银行通过“钱大掌柜”开放式互联网金融平台的探索，为传统金融拥抱互联网开辟了独特路径。

主动拥抱互联网，实现传统金融创新和转型

        当前，中国经济发展进入“新常态”，经济金融体制改革不断深入，给传统银行业带来了前所未有的冲击和挑战。一是宏观经济环境“三期叠加”，经济下行压力不断加大，新的经济周期还在酝酿，商业银行资产质量和规模、盈利持续增长面临考验，需要通过发掘新的业务和盈利增长点，实现“稳增长”；二是利率市场化的加速推进，使得商业银行存贷利差迅速缩小，基于利差的传统盈利模式将难以为继；三是资本市场的蓬勃发展、直接融资比例的稳步提高以及金融脱媒的不断加深使得资金和客户纷纷外流，令银行面临着现实的转型压力；四是来自互联网公司和众多证券公司、信托公司、保险公司、基金公司的跨界、跨业竞争，更加剧了对商业银行客户与业务的分流。这些都使银行业意识到：必须主动创新和调整业务模式，借助互联网工具获得新的客户群体和新的业务机遇。

        兴业银行在业内较早地意识到不仅要主动拥抱互联网金融浪潮，更要借助互联网的优势，实现自身的转型发展。为此，兴业银行迅速行动，利用半年多时间完成了系统搭建与业务准备，于2013年12月11日正式推出互联网金融品牌“钱大掌柜”。经过一年多的发展已拥有百万数量级终端客户，2014年共计销售财富管理产品5400多亿元，形成了一个汇集银行理财、信托、基金、贵金属、银证转账、余额理财、金融资产交易所产品等多类型财富管理业务的综合化开放式平台。2014年3月，兴业银行又与兴业全球基金合作推出余额理财拳头产品“掌柜钱包”，目前已成为国内十大货币基金之一，显示出强劲的发展势头和广阔的市场前景。

缘起银银平台，互联网基因自然生长

        “钱大掌柜”缘起于兴业银行金融同业合作品牌“银银平台”，是在银银平台理财门户基础上优化升级而面向互联网终端客户推出的，这与其他银行由电子银行部或零售银行部负责推进互联网金融业务有很大的差异。事实上，银银平台从诞生到发展的10年历程都带着十足的互联网基因，成为兴业银行率先涉足互联网金融的必然选择。

        第一，银银平台经过多年发展形成的代理支付结算和基础客户群为兴业银行跨界互联网金融提供了必要的支付和用户基础。

        兴业银行在发展金融同业合作的过程中发现，与中小银行在地域、网点方面存在着天然的互补优势，双方可以联网合作、互为代理，由此形成了“共建、共有、共享、共赢”的银银合作发展构想，并通过建立银银平台将这一理念付诸实践。银银平台使兴业银行突破了本身仅在一二线城市的网点布局，有效深入了三四线城市及广大农村地区市场，同时也将自身在中心地区的资源共享给合作银行，使他们不再受地域限制，为更多客户提供了遍布全国的代理支付结算便利。经过多年发展形成的代理支付结算网络，是兴业银行发展互联网金融的坚实基础，为加载各种互联网金融产品提供了代理支付载体。

        当大家都在讨论互联网思维和精神的时候，兴业银行银银平台自诞生之初就带着互联网“协作、分享、平等、互利”的价值观，从设计理念、技术基础到运营模式都有着很强的互联网基因，因而兴业银行能够在银银平台基础之上率先进入互联网金融业务领域，通过互联网方式更好地推广银银平台“共建、共有、共享、共赢”的金融同业合作理念。

        第二，兴业银行通过与众多金融同业伙伴的多年合作，培养了对市场的高度敏感性和快速反应力，有利于在互联网金融蓬勃发展之际及时转型跟进。

        兴业银行金融市场业务是最先开始利率市场化的领域，一直坚持以市场化的思维去经营和运作、以不断创新的态度直面市场变化、以开放共享的理念寻求大同业合作，靠着这些积累和不断变革的理念在竞争中获得资源和发展机会，迅速响应各种变化。当互联网金融在2013年萌芽之际，兴业银行就意识到它会迎来爆发式的增长，并以银银平台为基础积极拥抱互联网金融，迅速推进互联网金融业务发展。通过半年多时间，按照“以用户体验为中心”的要求对系统进行改造和构架升级，“钱大掌柜”即于当年底面向市场全面推出。

        第三，兴业银行具有产品、资金、技术、金融资质等多样化资源整合能力，有着稳健的风险管理体系，为发展互联网金融提供了产品支持、科技支撑和风控保障。

        兴业银行拥有完备的金融市场相关业务资格，在产品创设、资产托管、资产管理、资金交易以及金融同业合作等方面有着多样化的资源整合能力和运营管理能力，并将风险管理内嵌，提升金融市场业务风险把控的专业性和审批效率。同时，通过组织架构设计，整合了一支独立、强大的银银平台科技与业务支持团队专门负责银银平台、钱大掌柜的系统建设和产品开发，提供强有力的技术与业务支持。完整的前、中、后台组织架构设置使银银平台团队可以有效覆盖开展互联网金融相关业务的大部分流程，为“钱大掌柜”提供了相对高效的运作机制和相对宽松的运作环境。

        第四，兴业银行始终紧跟科技脚步，追随互联网最新动态，在技术上精益求进，通过不断引进前沿互联网技术，打造安全、有效、快捷和以客户为中心的新互联网平台。

        以银银平台为突破口，兴业银行在传统业务之外大力拓展互联网金融渠道。在新时代激烈的产品竞争中，率先使用大数据分析对客户进行分群，并在产品开发上着力加强用户体验优化，不仅从金融产品上，而且在应用设计与开发中都体现了“以客户为中心”的互联网思维。通过引进重要合作伙伴作为大数据分析平台的基础，对用户各个流程与产品偏好进行深入分析，为未来的互联网产品发展奠定了基础。除此之外，兴业银行还以数量众多的合作机构为着力点，通过银联、第三方支付、合作银行柜面等渠道对用户安全、投资理财等内容进行扩展与升级，使得用户在线上线下都能享受兴业银行银银平台提供的优质服务。通过定期第三方安全扫描、快速地应用开发优化、优质产品的不断引进，从质与量上满足互联网时代用户的复杂需求，始终立足于互联网金融的发展前沿。

“互联网+普惠金融”，构建多方共赢的金融生态体系

        诞生在“互联网+”时代的“钱大掌柜”，既有传统商业银行金融产品风险控制和资金资产的组织交易能力等方面的优势，又能以开放的心态学习互联网共生、共赢、共同发展的价值理念和对人性化需求的最大化满足，为合作伙伴和用户搭建共享共赢的开放式综合财富管理平台。

        对于金融机构而言，“钱大掌柜”整合了金融投资产业链上下游，各金融机构都可以在“钱大掌柜”上开放、平等、自由地合作。“钱大掌柜”不仅销售兴业银行自身的财富产品，还成功引入了股份制银行、城市商业银行、农村金融机构、信托、基金等备类金融机构财富产品和金融资产交易所产品。未来还将继续加大外部产品的引入力度，如创新基金产品(理财债券型基金、类证券化信托基金)、养老保障管理产品、保险公司产品、证券公司管理计划等产品，进一步丰富平台产品体系，为更多金融机构提供销售平台与渠道服务。

        对于客户而言，“钱大掌柜”容纳了众多银行和全国大多数持有账户的人群，只要客户持有账户，无需改变客户与银行的服务隶属关系，即可满足客户的一站式投资理财需求。“钱大掌柜”不仅让客户实现了财富增值，还从产品流程、服务体验设计等方面不断迭代更新、化繁为简，持续优化用户体验，满足客户需求。

        对于财富管理需求日益增长的三四线城市及广大农村地区而言，“钱大掌柜”的开放与共享更是兴业银行践行普惠金融的有力实践。许多中小银行因受限于业务资格及资产管理能力，财富管理业务起步较晚、业务品种单一，无法有效满足当地居民的财富管理需求。“钱大掌柜”通过整合各类金融机构的优秀产品以及各家合作银行的销售网络，实现将丰富的金融产品和服务从一、二线城市向三、四线城市及广大农村地区输送，通过互联网突破了物理性的地域限制，大大缩小了城乡金融服务差距，有力推动了城乡金融服务的均等化。此外，兴业银行还为开展“钱大掌柜”合作的中小银行提供全面完善的人员培训和涵盖资产管理、资金交易、投资托管等在内的多层次业务合作，助力中小银行和农村金融机构丰富产品体系，提高金融服务水平，为支持当地实体经济发展发挥更加积极的作用。

从“钱大掌柜”迈向开放式综合财富管理平台

        作为传统银行在互联网金融领域的创新尝试，“钱大掌柜”正在建立更适应互联网金融发展的经营体制和宽容、高效的创新机制，并配以灵活有力的激励考核和营销举措，进行人才、产品、技术、信息、资金、资产等资源在不同业务领域的优化整合，探寻一条能有效结合银银平台优势与互联网特色的互联网金融发展之路。

        未来，兴业银行的综合化互联网财富管理平台建设将利用代理支付结算服务平台和中小银行核心业务系统云计算平台，推进钱大掌柜互联网金融平台的创新发展。“钱大掌柜”将持续加强创新性产品开发，不断丰富多样化的产品体系，搭建线上资产流转平台，建立做市商制度，切实增强产品流动性和灵活性。依托“掌柜钱包”这一高流动性现金管理核心账户，大力发展“钱大掌柜”线上支付，增加生活场景应用、拓宽支付功能渠道、优化完善服务功能，为金融机构、企业和居民搭建一个能共享互联网金融盛宴的开放式综合财富管理平台。

        “钱大掌柜”将秉承银银平台“共建、共有、共享、共赢”的价值理念，借助互联网不受时空界限约束的特性，将优质的产品和服务传递到广大三四线城市及农村地区，以先进的金融服务和技术进一步服务好广大中小金融机构，更好地实现更多城乡区域、更多客户群体的金融普惠服务。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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