陈树军：移动金融发展策略思考

随着智能手机的快速普及，手机应用的极大丰富，移动互联网产业发展迅速，其中的移动金融也呈现快速发展态势。移动金融已经成为当前商业银行发展的制高点，各家商业银行科学规划、积极实践，呈现百花齐放的格局。

移动金融前景广阔

　　1.移动金融的定义

　　移动金融是利用移动设备提供金融服务模式的总称。包括三个要素：一是服务提供者。目前，提供者主体呈现多元化的特色，包括金融机构、非金融支付机构、第三方理财平台、移动运营商等。二是服务提供平台。平台就是可以移动的随身设备。狭义上，移动设备就是手机、PAD;广义上，还包括移动POS以及可穿戴设备，如手表、眼镜、手环、戒指等，甚至包括移动电脑。三是服务内容。包括丰富多样的金融服务。

　　2.移动金融的特点

　　(1)快速。移动金融服务完成时间很快，以购买理财产品为例，在柜台渠道，需取号、等待、办理等步骤，最少需要15分钟;在网银渠道，需开机、插入USBKey、点击菜单、购买、退出等步骤，大约需要10分钟;在移动银行渠道，需打开手机、点击移动银行、点击菜单、购买、退出等步骤，3~5分钟即可办理。

　　(2)丰富。一是内容丰富，移动金融普遍采取云端服务，服务内容包括移动支付、移动银行、移动证券、移动保险、移动基金、移动理财、移动社区金融、移动居家金融、移动出国金融、移动增值服务等，客户可以获得较为广泛的金融服务，满足各类需要。二是形式丰富，服务形式包括各类手机银行客户端、短信银行、微信银行、直销银行、手机钱包、微博银行，以及PAD银行等。

　　(3)普适。手机普及率较高，比营业网点、PC的普及率都高出很多。根据工信部最新统计数据，截至2015年4月末，我国手机用户达到12.93亿，手机普及率达94.6%，其中3G+4G用户达到6.44亿，移动互联网用户8.9亿。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的调查，截至2014年底，我国手机网民规模为5.57亿。我国网民中使用手机上网的人群占比进一步提升，由2013年的81.0%提升至85.8%，手机网民规模已全面超越传统PC网民规模。

　　从农村到城市，从年轻人到老年人，从低收入者到高收入者，金融机构都可以通过手机载体为其提供普惠的金融服务。

　　(4)灵活。移动设备自身以及外设配置提供了多种灵活功能，如可作为刷卡机、身份证读取机、NFC近场支付设备、MPOS、指纹识别仪、人脸扫描仪，可以基于手机进行远场支付、近场支付，线下收单、线上收单，安全验证，在线开户，交易处理，客户服务等操作，账户可以存储于手机硬件，也可以通过映射远程绑定，可以作为银行卡使用，也可以作为叫号机……商业银行可以将网点搬到手机上，业务组合非常灵活。

        (5)便宜。移动金融成本较低，不需要建设物理网点，手机由客户购买，交易电子化，单位交易成本极低，为商业银行服务新客户群，提供低成本普惠金融服务提供了基础。实际上，已经有多家银行推出全免费手机银行服务，客户得到了实实在在的优惠。

　　3.移动金融的发展前景

　　(1)移动金融平台是最具增长潜力的渠道。银行各类渠道中(包括物理网点、自助银行、网上银行、移动银行、电视银行、空中银行等)，最快捷、离客户最近的渠道就是移动银行渠道。客户可能在2千米内找到一家物理网点，在1千米内找到一家自助银行，在10米内找到一台PC，但在1米内就可以找到手机。有专家指出，未来手机就是一个银行网点，商业银行的几乎所有金融产品和服务都可以通过手机快速送达客户。可以说，手机是金融服务的终极渠道。

　　(2)移动金融是商业银行普惠金融的最佳平台。商业银行既要不断扩大客户群体，又要控制成本，因此需要将大量大众客户服务转移到移动渠道。传统商业银行对高端客户和部分中端客户提供了很好的服务，但是很多低端客户没有得到较好的服务，这也为互联网金融提供了很好的长尾金融发展机会，但商业银行如果利用好移动金融，也是可以向下延伸服务范围的。在非洲、中美洲，当地部分商业银行利用手机为农民、低收入客户和无银行账户(UnbankedCustomer)客户提供了很好的普惠金融服务。

        (3)移动金融的应用场景将极大丰富。移动金融将伴随商业银行的转型、升级，重构银行传统的商业模式、服务形式。在个人客户领域，移动金融涵盖了“以客户为中心”经营体系的四个维度：一是提供覆盖客户生命周期的金融服务;二是通过在线开户、客户交叉营销和增值服务实现银行客户获取、客户经营和服务提升三个环节的业务管理;三是提供差异化、分层、分群金融服务;四是提供移动服务品质管理，将客户满意度、客户投诉、客户服务等嵌入移动金融平台，让客户随时与银行互动交流。在社区金融领域，可以搭建集居民、物业、超市、美容、餐饮以及居委会、派出所为一体的社区圈子平台。在小企业客户领域，移动小微金融服务可以为小企业提供企业支付结算、小额融资、收单、理财、供应链金融、夫妻家庭理财等综合金融服务。在公司客户领域，可以为企业法人、财务负责人打造公司财务状况实时掌握、金融产品快速购买、企业资金快速调度和快速决策授权的工具。此外，商业银行还可以通过跨界合作，依托移动收单功能，为客户提供包括机票、酒店、餐饮、公园、公交、地铁等的各类生活应用服务。

发展移动金融任重道远

　　1.需要做好顶层设计

        商业银行在发展移动金融时，在行业层面应统筹规划，做到安全、架构、模式等全行一盘棋，如移动近场支付，如各行自由发展，将会导致社会资源极大浪费，用户体验也不好。银行卡收单领域解决了联网通用的问题，在移动金融领域，也需要人民银行、银联等机构出面，解决跨行身份认证、跨行卡支付问题。发展移动金融需要做好顶层设计，前期人民银行牵头制定了移动支付标准，在顶层设计方面走出了重要一步。人民银行还牵头搭建了移动支付安全可信公共服务平台(MTPS)，平台起点高、符合国家资源节约的要求、符合商户利益，也符合商业银行的需求，但平台互联互通、应用共享的架构的优势体现还需要各方的认同和落实。商业银行自身在规划发展移动金融业务时，也应从组织结构(是否独立法人、事业部制度)、客户定位、产品定位、功能定位、安全设计、服务体系等方面做好全面规划。

　　2.应用内容有待进一步丰富

        再好的平台，没有好的应用产品，也难以激发客户的使用意愿。应用功能开发涉及三方面因素：一是内容要丰富，当前客户对手机银行的喜爱程度有限，银行还需要不断丰富应用开发内容，尤其是场景化的功能。二是功能要智能，手机因受屏幕大小的制约，展示内容有限，要求呈现的内容要精准、服务要个性，实现按需提供，例如客户没有贷款，就不需要出现很多贷款功能，只保留一个贷款申请菜单即可。做到这点，需要银行构建起数据存储、数据分析、数据建模、数据应用等的一整套智能服务体系。三是体验要良好，包括开户流程、登录便捷性、功能布局、界面色彩、客户服务等环节。

　　3.安全问题日益突出

        安全是金融的基石，没有安全，金融这座大厦很容易倒塌。“不以风控为基础的创新都是耍流氓”，移动金融也一样。现阶段USBKey是互联网金融最有效的安全措施，其“双因子”特性较好地满足“你所知”和“你所持”安全控制原则。但手机还无法实现分离的安全控制手段。当前移动金融交易尚缺乏有效的安全控制措施，基本是谁持有手机，谁知道密码，谁拥有控制权。一旦手机丢失，密码被破解或者中了木马病毒，特别是遭受“撞库”攻击(黑客盗取包括姓名、证件号、银行卡号、手机号以及交易密码等大量客户关键信息)，采用静态用户名和密码的手机银行将就面临严重的安全隐患。尽管商业银行针对移动金融业务部署了大量软件安全方案，但仍有不足。因此，大额交易在移动金融领域受限，商业银行普遍对转账额度设定了上限。

移动金融发展策略建议

　　1.发展原则

　　2015年1月13日人民银行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融技术创新健康发展的方向性原则，分别为遵循安全可控原则、秉承便民利民理念、坚持继承式创新发展、注重服务融合发展四个原则。参考这四个原则，考虑增加客户体验原则，构成移动金融发展五原则：客户第一、创新发展、极致体验、应用融合、安全可控。

　　2.发展目标

　　(1)效益类目标。包括移动金融创造的税前利润、经济利润、总体业务收入、中间业务收入等。

　　(2)发展类目标。包括客户类(增量、总量)、交易类(交易笔数、交易金额增量、总量)。

　　(3)质量类目标。包括客户覆盖率、迁移率，交易替代率，客户活跃度，产品销售比例等。

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