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一、国内移动金融发展方兴未艾
“金融”作为一个专业名词,应该涵盖银行、证券、基金、保险、信托、租赁和典当等行业。仅就银行业务范围来说,也至少包含了存、贷、汇等传统银行业务以及新型的创新金融产品。但是,目前国内的众多互联网研究机构所提供的有关移动金融的研究资料,大多局限在移动支付领域。在此,笔者以移动支付的相关统计数字来局部展示一下国内移动金融的发展情况。
从2012年开始,我国移动支付业务在交易笔数和交易金额上以三位数的速度发展,这其中最主要的原因是,那一年中国智能手机的出库量第一次超过了功能机。智能手机的出现和普及,使得移动支付的服务提供者可以不依靠移动运营商,不依靠手机附加设备或配件,通过客户端的方式直接解决移动支付的问题。同时,在移动通信基础设施建设方面,3G、4G网络的普及,更加速了移动互联网的发展,中国移动互联网的网民人数也因此超过了PC端网民。便民金融服务从PC端迁移到移动端也是大势所趋。
而在此之前的十多年间,各家商业银行走过了从STK卡、短信、WAP、SIM卡贴膜等发展阶段。但移动金融包括移动支付并没有大行其道,原因就在于终端的设备没有解决智能化和受理环境改造的问题。伴随着智能机的普及、受理环境的优化,我国以移动支付为代表的移动金融就出现了突飞猛进的发展态势。
1.第三方支付公司迅猛发展
第三方支付公司的移动支付的规模增长速度,从在线支付、线下小额支付等方面来看已经超过了商业银行。各商业银行交易笔数、客户数的增长大多在两位数,与第三方支付公司相比差距较大。究其原因:
一是第三方支付公司移动支付产品的客户体验优于商业银行;
二是第三方支付公司产品开发的人员和资金投入远超商业银行;
三是第三方支付公司在开发线上商户和拓展线下受理市场时,更是动辄几亿甚至几十亿元的投入,令银行望洋兴叹;
四是商业银行依然处在严格的监管之下,如监管部门不推出支付产品的标准和规范,大多数银行不敢轻易在移动支付产品创新方面有所突破。
原来很多游离在金融服务之外的商超、零售、餐饮等服务行业,也在逐渐地通过自己或第三方支付公司介入到移动支付的领域。比如通过微信和支付宝扫码支付购买商品、付餐费、付出租车费等越来越普及。在“BAT”三巨头中,支付宝和微信支付发展比较快,百度稍慢。
未来,移动场景支付一定是各支付机构的争夺重点。2014年,阿里巴巴提出未来支付场景的设想,即直接扫描要购买的东西,用身体的某个部位或物件签名认证支付。一旦这个技术推出,包括现在移动支付在内的所有的移动金融的服务方式、服务种类以及支付的风控机制,都会发生颠覆性的变革。
目前,在国内移动小额支付方面,支付宝公司一家独大,已经占有超过80%的市场份额。他们拥有庞大的客户群和众多的应用场景,从商超、菜场、医院甚至到交通等领域都提供了非常便利的支付方式和增值服务,已经深入到普通百姓生活的各个方面,而商业银行则被远远地甩在了后面。
作为第三方支付公司,支付宝在客户体验方面和受理环境改造方面远比银行做得好。银行文化是风控文化,互联网企业是客户体验文化。这就决定了互联网公司在研发产品时,当风控与客户体验相抵触的时候一定为客户体验让路,而在银行的做法则恰好相反。这是银行比互联网企业的线上产品客户体验差的最根本原因。
2.商业银行与第三方支付公司的竞合关系
近期,人民银行等十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出:互联网金融是传统金融的有益补充,移动支付的定位是小额便民。商业银行和第三方支付机构各司其职、术业专攻,在各自不同的领域里深耕细作。支付宝或者微信等支付客户端,偏重于百姓生活的场景支付,银行则偏重大额支付和金融服务。
2014年一季度到2015年一季度,各家银行的交易笔数、交易规模也在稳定地增长,并没有出现爆发式增长,这跟银行稳健经营的经营理念和经营发展的方式是一致的。最近,工商银行推出了互联网金融e-ICBC的战略构想和产品,笔者认为这是国内商业银行构建的比较完整的互联网金融布局。
从国内移动支付发展格局来看,支付宝、微信、拉卡拉等以不同的移动支付方式介入到支付应用场景,尽管他们在安全方面上仍存在一些问题、没有完全按照人民银行的相关规定去做,但因其在用户的注册流程和支付的身份认证等方面客户体验好、拓展市场力度大,迅速抢占了移动支付尤其是近场支付的市场。
现在很多商业银行从业者都在感叹,银行已经沦为第三方支付公司的网点、柜台和分行。但是从另一个角度来看,客户的账户仍然在商业银行,商业银行与第三方支付公司在支付业务上是有重叠甚至冲突的,但是不等于一定要赤膊相争,而是要保持求同存异的竞合关系。商业银行借力第三方支付公司良好的客户体验,在符合监管的前提下,与第三方支付公司携手为共同的客户提供更多、更好的金融服务。
二、商业银行发展移动金融的道路选择
根据2015年第二季度上市银行的发布数据,工商银行和建设银行的手机银行客户数都已超过1.6亿,股份制商业银行发展也比较快。商业银行在发展手机银行业务上,不能把移动支付当成移动金融来做。商业银行的手机银行,不仅仅要有移动支付,更重要的是还要有其他的综合金融服务。要利用银行本身齐全的金融业务品种,走有别于第三方支付公司移动支付的差异化道路。
1.客户体验与风控和安全的平衡
商业银行是否应该向互联网企业学习,完全从客户体验出发呢?自商业银行诞生那天起,就是信誉立行,要确保客户资金的绝对安全,要做百年老店。所以,在银行研发产品时,当客户体验跟风控和安全相抵触时,除非收益能完全覆盖风险,且能够在第一时间为有损失的客户进行补偿,否则客户体验就一定要为风控和安全让路。尽管同样是移动支付业务,但是不一样的企业、不一样的属性、不一样的监管,就有不一样的风控文化和做法。
随着新技术的应用,移动支付的技术实现方式,将来可能从扫码、生物特征到物理介质、近场通信,甚至GPS都会成为支付的通道。平安银行推出了光子支付,也是一种新技术的应用和有益的尝试。将来会出现多种多样的移动金融的服务方式和服务手段。作为商业银行,既要关注新技术的应用,还要严格遵守监管上的规定,及时保持跟人民银行和银监会的沟通协调。
由于无需到柜台办理,只需通过手机就可以完成资金转移等操作,因此手机银行
互联网金融不是简单地把金融搬上互联网,而是在业务模式设计之初就要具有互