智能POS 驱动商户收单业务变革_电子银行

智能POS、云闪付、收单行业

“互联网POS+”产品的出现标志着线下商户支付的变革正式拉开序幕，商户收单将进入智能POS。进入智能POS时代。智能POS将成为“商户收单”向“商户服务”变革的发动机。这一次收单行业借助移动互联网的跃升，必将为广大商户、消费者、账户(发卡)机构带来更大便利、创造更大价值。

2015年12月8日，拉卡拉高调发布“互联网POS+”产品，并预言传统POS很可能在未来三年内消失，引发行业各方广泛关注。这标志着一场线下商户支付的变革正式拉开序幕，商户收单将进入智能POS(基于安卓平台的新一代POS)时代。有业内人士称，2016年将是“智能POS元年”。

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北京信逸科技有限公司创始人、CEO 黄建军

一、推动智能POS快速升温的因素

1.近场移动支付特别是支付宝、微信扫码支付的快速发展

从2015年开始，由于支付宝和微信支付大力拓展线下商户，而且不断推出各种减免优惠活动刺激引导消费，扫码交易方式迅速火爆起来。由于传统POS不支持扫码交易，支付宝、微信在推广过程中一度推出了专用的扫码POS，但由于专用扫码POS无法兼容传统刷卡交易，所以没有发展起来。兼容扫码和刷卡交易的智能POS就成了不二的选择。

2.满足团购券、优惠券验券核券需求

过去几年里，随着美团、糯米、大众点评等团购业务的快速普及，以及大量专门经营电子优惠券的第三方平台的加入，商户端产生了大量验券、核券的需求，由于手工录入手机或电脑效率较低，逐步产生了用专用设备核券的方式，智能POS恰好能够满足此类需求。除了上述机构，部分商业银行也开始通过手机应用发放电子优惠券，并尝试通过给商户布放智能POS核销优惠券。

3.适应O2O平台应用落地的需要

近两年，国内市场经历了各类O2O平台的大爆发，部分外卖平台、排队应用平台也开始采购智能POS作为应用推广的工具在商家布放。

二、POS智能化对收单业务的影响

1.加快收单业务创新，推动收单功能多元化

智能POS基于安卓平台，类似一台小电脑或一部智能手机，因此能够支持丰富的功能，不仅包括刷卡、扫码、“闪付”等支付类功能，也包括卡券营销功能，甚至可以叠加包括点餐、排队以及更为复杂的CRM、ERP等功能，理论上可以无限叠加。

同时，新功能叠加将像手机APP下载那么简单，不再需要现场升级，即使未来功能需要新的特殊硬件支持，往往也只需要进行简单的外设蓝牙连接，不需要整个设备更新，创新成本更低，速度更快。

2.助力收单业务场景化

移动支付的发展体现在两端，即账户端和受理端。前期账户端的智能化走在了前面，账户通过与手机关联实现了智能化，而受理端相对滞后。智能POS的出现，实际上标志着移动支付受理终端也实现了智能化，手机与受理终端可以实现更丰富的交互和互动，从而产生各种“化学反应”，派生出新的业务模式和交易模式。

例如利用LBS(基于位置服务)技术，智能POS可以感知智能手机位置并自动推送优惠信息，同时可以实现优惠的便捷受理;智能手机通过“摇一摇”，可以从智能POS接受优惠券。智能POS将使线下交易更为互动化，更加有趣、更有温度，让商家从与消费者的交互中获取更多的生意。同时，智能POS还可以向手机推送附近商户的优惠券，使业内酝酿已久的商圈联动成为可能。

3.推动收单业务商业模式变革

随着收单业务功能的多元化，收单业务将由单一的支付服务，变成包括支付、营销、管理、数据等的多元服务，其商业模式将发生巨大变化。支付收入在收单业务中的占比将逐渐降低，增值服务收入将变成收入的主体。

商户收单将渗透到商户会员管理、数据分析、营销管理等方方面面，这些在传统POS时代反复酝酿但未能取得重大突破的新业务，将在智能POS时代迎来爆发式发展。从这个角度看，商户收单业务将被重新定义，由所谓的“商户收单”扩展为“商户服务”。其实，这种转变在美国十几年前就已经开始了，比如美国银行和富国银行均将其商户收单业务定义为“商户服务”(BankofAmericaMerchantService,WellsFargoMerchantService)。

4.推动市场竞争格局重构

近几年，线下第三方支付机构快速发展，更多地是解决了商户普及问题，就是在原来没有POS的中小商户布放了机具，大大提高了刷卡渗透率，但在服务上没有太多创新，往往依靠价格进行竞争。

智能POS的出现，加上日前发改委、人民银行发布的刷卡手续费改革措施，将推动商户服务市场从价格竞争转向产品和服务竞争，线下受理市场将出现大的分化，市场格局将出现大重构、大整合。可以预期，一批有真正创新能力的机构将在变革中崛起。

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